前两天有一个老同学突然发微信问我：白菜花借款怎么样？可以点一下吗？其实看到这四个字我心里就咯噔了一下。不是因为这个平台很吓人，而是它的名字听起来不太正规。现在市面上各种借款平台多得数不胜数，名称一个比一个有创意，但是到底靠不靠谱，我们老百姓怎么辨别呢？

我不是金融专家，只是个普通上班族。几年前家里出事了钱不够用，在网上借过几次款，也踩过坑吃过亏。后来自己琢磨明白了之后就会想到这些新出现的平台，并且总是忍不住想要多说几句。今天跟大家分享一下白菜花借款这几年来的经验心得。

白菜花借款是否靠谱？先不要着急去点申请

我的老同学当时的情况是这样的：信用卡刷爆了，急需三万元周转。他在一个短视频广告中看到了白菜花借款的推广信息，并声称可以"秒批""无门槛""利息低"。进去之后发现界面很炫酷，还没来得及看清楚就被要求授权通讯录、定位和相册。

这件事情我就得说一说了。正规的借款平台为什么要查看你的通讯录呢？为什么需要你相册里的照片？

我当时就拦住了他。我说你先不要着急，我们查一查再说吧。结果一看，该平台背后的公司注册地在某偏远县城，注册资本只有100万，实际缴纳了多少？没有找到。这样的企业说走就走的话能有几家呢？

说到底，要想知道一个借款平台是否可靠，并不能只看广告打得响不响。要看它是否有正规牌照、是不是持牌金融机构。很多名字奇怪的中介网站其实都是中介机构，在上面填写了信息之后就会被转给多家小额贷款公司。然后你的手机就被各种骚扰电话轰炸到不行的地步了，借钱还是借吧都要烦死你。

那些年踩过的网贷坑

说到这儿，我就想起2019年踩的一个坑了。那时候我刚接触网贷的时候什么都不知道。在速借宝这个平台上贷款5000元，日息万分之五听起来不高吧？结果放款时直接扣掉了800块钱的服务费，最后拿到手是4200块。还款要还出本金的五千分之一，算下来年化利率已经超过六十百分了！

那时候真是愣住了。

后来我知道这叫砍头息，是违法的。但是当时不懂啊，只能吃哑巴亏。从那以后我就有了心眼，在借贷的时候会先算出实际年化利率，并且看是否有各种名目的手续费。现在很多平台都学精了，不敢明着收利息了，改成会员费、加速包、保险费等等花样多了。

关于白菜花借款的问题，我专门查了网上用户的意见。有说下款快的、利息高的，还有人说催收特别厉害。真假难辨的是这些信息，但是有一点可以确定的就是这个平台绝对不是什么"良心低息"的好地方。

怎样判断一个借款平台是否可以接触？

我总结出了一些自己积累的经验，不一定完全正确，但是应该可以帮大家避开大部分的坑：

• 牌照：在APP中可以查到"某某消费金融公司"或者"某某银行"的字样，如果只有科技公司的，则按照中介处理
• 算利率：年化利率大于24%的要慎重考虑；大于36%的直接拉黑
• 看权限：通讯录、相册、定位都要，一律不要碰
• 查口碑：到黑猫投诉网站上搜索一下，投诉量大的基本有问题

经过这几条筛选之后，市面上至少有80%的借款平台可以不用看了。

白菜花借款的利息高不高？这笔账要算清楚

很多人问白菜花借款怎么样其实最关心的就是利息问题。因为借钱嘛，成本是第一位的。我专门研究了这个平台的利率情况。

官方宣传页面上写的年化利率为7.2%起。这个"起"字很有灵性。实际能拿到该利息的人有多少呢？我认为不会超过万分之一。大多数申请人的年化利率在18%-24%，有的甚至更高一些。

这件事情我还要多说几句。很多平台在宣传的时候报出最低利率，但是实际上审批时会给你最高利率。为什么？根据你的综合资质来评定的什么是综合资质呢没人告诉你具体的标准没有人告诉过你具体的评判标准

去年我的一个做装修的朋友在某平台上借款，广告上说年化利率为8%，但是实际批下来却是24%。他打客服电话询问后被告知"系统评估结果不能更改"。不爱借就不借用吧。

这就是现实。

另外一些平台也会玩文字游戏。日息万分之五，听上去不多吧？乘以365天就是年化18.25%了。再加上各种手续费和服务费之后，实际成本就会达到百分之三十左右以上。你借了一万元钱一年后可能要还上一万三千甚至更多。

所以问白菜花借款利息高不高，我的回答是：大概率不低。借钱的话最好去银行或者正规的消费金融公司贷款，利率比较透明，并且没有各种莫名其妙的服务费、手续费等隐形费用。

借钱的话，有哪些渠道比较可靠？

说了这么多关于白菜花借款的事情，那么真正需要用钱的时候又该怎么办呢？按照我自己的经验来排序一下：

第一选择当然是银行。现在很多银行都有线上信用贷款，利率低、正规安全。四大行的利率最低，股份制银行次之，城商行农商用起来稍微高一点但是也处在合理的范围内。去年我在招商银行办理了一笔闪电贷，年化利率只有5.6%，比那些乱七八糟的平台强多了。

第二选择就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等虽然利率比银行高一些，但是正规，并且不会乱收费用，催收也比较文明。

第三种选择就是支付宝借呗、微信微粒贷以及京东金条等。虽然利率也不低，但是方便透明，并且没有隐藏费用。

对于那些没有接触过的平台，我的建议是：能不去碰就不要去碰。实在没办法的话也要先搞清楚情况、算清实际费用之后再决定是否申请。

申请借款之前最后的检查

看完这些之后，如果还决定要向白菜花借款或者在其他平台上申请的话，请记住我的最后一句话：申请之前把手机里的重要照片删掉，通讯录里重要的联系人备注也改一下。虽然有点敏感但是也只能说防人之心不可无。一些平台逾期后所采用的催收手段真的不是一般人可以承受得了的。

见过太多人因为一时急需用钱，随便找了个平台就借钱了，结果利滚利越借越多，最后家里鸡犬不宁。借款这件事儿一定要三思而行。

说了这么多，其实也就是一句话：不要被广告给蒙蔽了。"秒批""无门槛""低息"这些都是可以听的。真的会有这样好的事情吗？人家为什么想要你借钱呢？

问白菜花借款怎么样老同学后来按照我的建议去银行办理了信用贷，虽然审批花了两天时间，但是利率只有6%左右，省下的利息钱足够吃好几顿大餐了。

借钱这件事情，急不得。