说实话，写这篇东西我犹豫过，因为在银行工作了这么多年，有些话属于"内部消化"的内容，往外说容易得罪人。但是网上关于朝天椒借款怎么样的讨论，大部分都是没有实质内容的文章或者纯粹的情绪宣泄，我觉得还是要有人讲一些真实的东西。从银行审批的角度来分析才会明白其中的道理。

上周三下午，老客户老陈急匆匆地来到我的工位上，满脸通红地说，在某个网贷平台上点了查询额度之后发现征信上有贷款审批记录了，原本打算做的抵押贷就被影响到了。这事儿挺常见的，很多人都不知道，手机里随便点一下的"测额度"和银行眼中的"借钱"差别不大。

朝天椒借款是否可靠？弄清楚它的资金来源

老陈问到的平台，正好和今天要讲的内容有关。很多人都问我朝天椒借款怎么样第一反应就是"是不是高利贷""会不会爆通讯录"。这个想法太简单了。现在的网贷平台早已经不是几年前那种野蛮生长的状态了，大多数都是持牌机构在放款的。

朝天椒背后对接的资金方主要是消费金融公司以及部分城商行。什么意思呢？它本质上就是个"中介+技术服务商"，钱不是它的。这一点很重要，资金方决定审批是否宽松、利息高低。

说白了，你上面借钱实际上是跟银行或者消金公司签的合同。这就有趣了——既然银行放款的话，审批的标准就一定要按照银行的规定来，至少不能太离谱。但是问题来了，为什么有的申请会被拒绝，而有的却可以秒过呢？

这里面有一个很多人不知道的细节：不同的时间段，平台对接的资金方是不一样的。月初的时候某家城商行额度宽裕、审批宽松；月底的时候额度吃紧就开始挑客户了。这个规律我在银行看征信报告时总结过好几次。

申请朝天椒借款容易踩到的几个坑

说到这儿，我得提醒一下一些容易出问题的地方。去年十一月有一个做建材生意的小老板叫周某，在征信上有两次逾期记录，金额都不多，几百块钱左右，但是申请被拒了。他跑来问我，我看了一下他的征信报告，发现问题是出现在"多头借贷"上。

周老板半年之内点过七八个平台的额度查询，实际上只借了两笔钱，在银行系统中就叫"资金饥渴度高"。这词儿听着挺专业，就是觉得你到处找钱的风险大。

查询记录比逾期要严重得多

很多人认为只要不逾期就没有问题了，其实查询记录有时候会更伤。银行内部审批系统中有一个维度叫做"近三个月硬查次数"，包括贷款审批、信用卡审批以及担保资格审查等。超过六次之后很多产品就会直接拒单，并且没有人工干预的机会。

周老板的情况就是这样的，他认为点一下"查看额度"没有影响，结果自己的征信被损坏了。我当时也没法帮助他解决这个问题，只能让他先养三个月再说。

别傻了，"测测你能借多少钱"的按钮不是用来玩弄的，每次点击都会在你的征信上留下痕迹。

朝天椒的借款利息高不高？和银行比较一下

这个问题问得最多，我只好实话实说。网贷平台的利率一般比银行线下产品要高一些，这是事实。但是是多少呢？怎样算是高的标准？很多人没有概念。

银行线下信用贷款，年化利率大概在4%-8%之间（优质客户），网贷平台一般为12%-24%。相差一倍以上。但是有一个条件：银行线下面临的门槛比较高，需要社保、公积金以及打卡工资这三个要素缺一不可。那么网络借贷呢？门槛低，只需要一个身份证和一张银行卡就可以申请。

门槛低，风险就大了，利息自然也就高了。这个逻辑我觉得能够被理解的人应该不少。

但是问题在于，有些平台在利息展示上玩弄手段。日息万分之五听起来不多，实际上年化利率是18.25%。还有各种服务费、手续费等项费用加在一起就更高了。有一个客户借了五万元，分十二期还款，实际到账四万七千元，那三千元被当做"服务费"扣除掉了。签合同时他没有注意到这一点。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，不同的产品可能会有所不同。但是你要记住的一点是，在签合同之前要看清"实际到账金额"和"还款总额"，自己算一下真实的利息。

哪些人可以申请？什么人不能碰？

这个问题我可以给出一个明确的答案。如果你资质好，有公积金、稳定的工作和良好的征信记录的话，优先到银行网点申请信用贷款会更好一些，因为利息低、额度大，并且不用在网上折腾。

但是如果你属于以下情况的话，网贷可以考虑：

• 急需用钱，等不了银行一周的审批时间
• 没有公积金或者工作单位不在银行白名单内
• 征信上有一点小问题，但是不是现在逾期
• 借款金额不大，1-5万左右

还有一类人，我强烈建议不要碰网贷：以贷养贷的。这种事情见过很多次了，拆东墙补西墙最后变成几十万债务，根本还不起。去年有一个女孩子刚工作两年，就欠下了八个平台共计十二万元，每个月发工资的时候先还完利息后只剩几百块钱，连饭都吃不起。这件事情到现在我依然记得，在她坐在我对面哭的时候，我不知道该说什么好。

审批内部标准的时候，我透露了其中的一点

银行以及消金公司审批系统的重点在于还款能力、还款意愿和稳定性这三个方面。虽然这几个词听起来比较抽象，但是它们在系统打分的时候是有具体的衡量标准的。

还款能力看收入和负债比，一般要求月还款额不超过月收入的50%。还款意愿看历史还款记录有没有逾期情况。稳定性从工作年限、居住年限以及婚姻状况三个方面来考察。已经结婚并且有房子又有孩子的客户评分要比单身租房的人高——虽然听上去有点歧视，但是统计数据表明这样的客户违约率比较低。

还有一个网上找不到的细节：申请的时间也有讲究。工作日早上提交，通过率比周末晚上高很多。因为大部分平台都分成了"机审"和"人审"两种方式，而"机审"可以瞬间通过，只有需要人工复核才能完成的人审才会延长处理时间。如果在周末递交的件会积压到周一才开始办理或者直接进入人工队列，则难度就更大了。

另外，申请的时候填写的联系人也有办法。填父母配偶比填朋友同事评分高很多。为什么呢？因为紧急联系人的亲密程度越大，那么你跑路的成本就越高，违约的风险就越小。逻辑虽然冷酷一些，但是系统就是这样设计出来的。

我只了解我们行以及几家合作机构的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。

朝天椒借款的事情，最后说一点实在的

对于这个平台，我不好说好还是不好，因为它本身就是一个通道，关键是资金方。如果你要申请的话，要注意以下几点：

第一，先查一下自己的征信情况，在心里有个底。每人每年有两次免费查询的机会，请不要浪费。

第二，不要同时申请多个平台，征信花得更多。

第三，算清真实的利息，不要被"日息"所蒙蔽。

第四，量力而行，借了就要还，并不是空话，而是很多人的经验教训。

老陈后来的情况，我让他养了两个月征信之后，最后通过我们行的线下信用贷款拿到了15万元人民币，年化利率为5.6%，比网贷便宜多了。当时拍大腿说早知道就不乱点那些广告了。

钱的事情不能着急，越急就越容易出错。