其实这个问题我一年可以听八百遍。有哪些备用金借款靠谱吗？答案其实只有四种：银行消费贷款、信用卡现金分期、互联网平台借款、小贷公司。别以为选择少，真正能够救急并且不会坑人的就这些了。其他的民间借贷或者私人放款不要碰触，那是另外一个世界的法则。

我做贷款中介十二年了，见过太多人因为急需用钱而草率地签订了高利贷合同，并最终失去了房子、车子。今天就把行业内那些不会主动告诉你的事情都摊开来讲吧。

一、银行消费贷：利息最低，但是你的条件要达到

银行消费贷是我最推荐的备用金来源，没有之一。年化利率现在可以做到3.5%到6%，借10万块钱一年利息也就几千块。网贷平台动辄十几二十几甚至更高比例的年化率简直白菜价了。

但是银行不是慈善机构，他们对客户的挑选很严格。

去年十一月一个做建材生意的客户找到我，姓陈，想要贷款20万周转。征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百块信用卡年费忘记缴纳了，另一次是在车贷上晚还了三天。跑了三家银行都被拒绝了。后来我帮他走某银行"白名单"通道才批到15万元左右，利率为4.2%。

谁可以直接从银行取钱？公务员、事业单位员工、国企职工以及上市公司中层以上职位的人员，都是银行喜欢的对象。普通打工人也有机会拿到公积金贷款，但是你要保证自己的住房公积金连续缴纳一年半或者半年，并且每个月缴存额要达到一千元以上才行。

还有个事情要说明一下：银行的"备用金借款渠道"比你想象中的多。除了消费贷之外，还存在装修贷、车主贷和保单贷等不同的产品种类，它们之间的条件也各不相同。装修贷款需要有房子或者装修合同，车险理赔申请要求买车并且要有商业保险。不要只想着去办理信用贷款了，很多道路都可以通往罗马。

二、信用卡现金分期：很多人不知道的隐藏选项

说实话，这是我见过被低估最多的备用金来源。

信用卡额度中存在3万、5万的，其背后通常还有一笔"预借现金"或者叫做"现金分期"。可以取出使用，并且不用刷卡消费。利率的话折算成年化大概在12%-18%左右，比银行消费贷款要高一些，但是却低于网络借贷。

最重要的是要快。手机银行点几下，钱几分钟之内就到你账上了。

我的一个客户做餐饮，去年疫情的时候店里有一名员工被感染了，整个店封闭二十多天。他手上只有两千块钱现金，房租水电工资加起来得四万多。急坏了的人到处借钱，但是朋友们知道要借4万之后都不见人影了。

后来我让他查了信用卡的预借现金额度，发现有八万。当场提出来五万元解决燃眉之急的问题他说道：到现在我都记得他说的一句话："这个功能怎么以前不知道呢？"

但是其中有一个陷阱。有的银行的现金分期会占用信用卡额度，而有些则不会。在申请之前一定要打客服电话咨询清楚，并且不能粗心大意地把信用卡额度用完，在日常刷卡的时候就会受到影响了。

三、互联网平台贷款：方便了，但是利息得自己算一算

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家都知道的。点一下钱就到了帐户里了方便得很啊

但是你知道它们的真实年化利率是多少吗？

很多人只关注日利率，认为万分之五并不算多。日利率为万分之一，年化率则为18.25%。还是正常的水平吧。有些人的日利率可以达到万分八甚至更高，年化接近30%，有的时候还会超过30%。

最离谱的一个例子就是这样的。一个做代购的小姑娘，在某个互联网平台上借了三万元，分十二期还款。她认为利息只有几百元钱，没想到到第六个月的时候才发现总利息加起来接近六千元。当时我就蒙住了跑过来问我能不能提前还点利息省一点。

可以，但是很多平台提前还款会收取违约金，有的是剩余本金的3%，有的则是5%。算一算划算不？

互联网平台贷款也是可以使用的。它的优点是门槛低、速度快，征信有一点小瑕疵也可以批。如果只是短期周转的话，借个十天半个月就可以还清了，那么利息也还可以接受。怕的就是你借钱之后不能按时归还款项，这样利滚利就会越来越大，最后形成一个雪球越滚越大。

四、小贷公司：可以不去接触也可以

这一块本来我不打算写，但是既然要全面地讲一下的话，还是提一提。

小贷公司特点是门槛很低，利息很高。年化利率24%起跳，36%为常态，部分不正规的能达到60%以上。借1万元一年后还上万六你能相信吗？

我的一个做装修的朋友，在2019年因为工程款被拖欠，急需5万元给工人发工资。他当时的征信已经用光了，银行贷款不了，互联网平台的额度也不够高。病急乱投医找了一家小贷公司借了五万块钱签合同时没看清楚条款就同意了。

结果怎么样？手上只有四万二，说扣了服务费、保证金。分十二期还的话，每个月要还款五千二百元，在一年之内一共需要偿还六万两千五百元。正规注册的小贷公司，并不是那种放高利贷的黑机构。

你说这是坑吗？是的。但是合同上写得很清楚，你签字了就得按照上面写的办。因此我的建议就是：除非万不得已的情况下才去小贷公司借钱。如果要碰的话，先把合同里的每一句话都仔细地读一遍，算出实际的年化利率之后再签章。

很多人认为备用金借款很难，其实是因为没有找到合适的途径

干了这么多年中介，我发现了一个规律：80%的人申请贷款被拒，不是因为条件不行，而是因为他们申请的顺序错了。

是什么意思呢？

同时向五家银行、平台申请贷款，征信查询记录一下子多了五条。银行看后发现此人到处借钱怎么办？风险太大了拒绝吧！互联网公司看到之后，这个人是怎么查那么多公司的呢？应该是缺钱太严重了吧，降额或者拒贷。

正确的做法就是：先申请最有可能被批准的银行消费贷，等结果出来再说。银行消费贷款为首选，信用卡现金分期次之，互联网平台最后考虑。每家都要去试一试，拿到结果之后再去下一家，中间要间隔至少7天的时间。

还有一个需要提醒的事情就是不要相信征信修复、洗白征信的广告。全是骗人的。征信记录由央行负责，谁说可以修改就一定是骗子了，并无例外情况发生。我见过好几个客户找人"修复征信"花了好几千块最后钱被骗走了，但是征信还是原来的状况。

各个城市的具体政策有所不同。有些地方的农商行对本地户口客户比较宽松，而有的城商行为公积金客户提供专属产品。不同城市的规则会有所差异，需要到当地网点咨询了解。我只熟悉华南地区的情况，并且不敢随便乱说其他地区的有关信息。

最后给出一些实用的建议

第一，平时把征信养好。信用卡要按时还款，网贷不要逾期太多次查询次数也不要过多。征信是你借钱的底牌，如果底牌烂了的话谁也帮不了你。

第二，备用金要平时就准备着，不能等到急用的时候才想起来找。信用卡办上一两张留作应急之用，银行消费贷款额度提前申请好，在急需时可以随时提取。

第三，借钱之前要算好账。借多少钱、分多少期、每个月还多少钱、总利息是多少都要写得清清楚楚。等到了还款的时候才发现还不起钱了才算是真正的噩梦开始吧。

第四，能去银行的就不要找平台了，能去找平台的就不需要再找小贷公司了。利息相差几倍，还款压力也差好几倍。

其实备用金是用来应急的，并不是用来救穷的。如果你长期入不敷出的话，借钱只会使你越陷越深。这话不好听但是是实话。