两天前一个老客户来网点办理业务的时候，闲聊中突然问我：贷贷分期借款怎么样？可以吗？其实我当时愣住了。我们行里有这个产品，但是外面宣传得很夸张，并不是很多懂的人知道的。我在这个行业已经工作了八年的时间，在这期间见过很多人因为不了解规则而被拒绝或者背上不应该背的责任金汤会。今天把一些"不该说的"拿出来讲一讲。

那么最核心的问题就是：这个产品到底行不行？

靠谱。但是有一个条件就是——你要选对地方。贷贷分期借款其实也就是银行给优质客户的一款信用贷款产品，主要卖点为"随借随还、按日计息"。听上去挺好的吧？那么问题来了，很多人并不清楚什么是优质的客户标准。

见过一个做服装批发的客户，年流水两百万左右，自认为稳拿过来了，结果系统直接拒了。为什么？他信用卡半年前有过一次逾期记录，金额只有三百多块钱。这件事情他自己根本不放在心上，但是系统的看法却不一样。

从银行的角度来看，好的和你认为的好不一样。

审批看什么？内部标准透个底

这块我得小心点说，这是内部信息。但是既然已经写出来了，就尽量讲透了。

第一项是征信查询次数。很多人不知道，申请贷款、信用卡都会在信用报告上留下"被查看过"的记录。我们行的标准为：近三个月内不能超过4次，近半年内不能超过6次。超出部分由系统直接淘汰掉，并且人工也无法挽救过来。

第二就是负债率的问题。没有具体的数字，但是根据我的观察，在月还款额超过月收入的50%的时候基本就没有可能了。有个客户月入一万二，房贷车贷加起来六千五还想再借五千。直接劝他不要申请了浪费查询次数。

第三就是工作的稳定性。这事儿挺有意思的，国企、事业单位、公务员这些身份在系统里都是加分项。私企员工怎么样？也不是不行，但是要看社保公积金的缴纳情况。连续缴存两年以上的人通过率比较高。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金月缴存额在800元以上的用户会获得一个隐形的"稳定分"。分数高低直接关系到审批结果以及额度大小。

贷贷分期借款的利率是怎么算出来的？

最大的坑就一个，没有第二个。

宣传页上写着年化利率低至3.85%，很多人都被吸引住了。但是你有没有想过"低至"这两个字的意思是什么？大部分人都不能享受到这个利息率的好处。

我接触过的几百单里，真正拿到4%以下利率的不超过十个。大部分人的实际年化收益率为6%-9%左右。资质还行吧？往上走10%以上就好。

还款方式也很坑。贷贷分期借款有两种：等额本息、先息后本。等额本息月供低，但是总利息高；先息后本金呢，每个月只还利息，最后一期才付本金，压力全部集中在最后一个月上。选错了就会拍大腿。

去年有一个客户，贷款十万，选择了先息后本的方式去经营生意。年底本金到期的时候，公司的业务也亏了钱不能偿还给银行的欠款。最后东拼西凑找亲戚借钱到现在还没有缓过劲来。

谁适合做这个产品呢？

说了这么多坑，到底谁适合呢？

第一种：有短期周转需求的人。例如，你做着生意，在三个月之后会有一笔回款，但是现在急需十万元进货。在这种情况下，贷贷分期借款比较合适，用三个月还清的话利息总共也就一千多元。

第二种：有稳定收入并且征信良好的人。公务员、医生、老师等群体的通过率高，利率低。如果你正好属于这样的情况的话就可以闭眼办理了。

第三种：希望改善债务结构的人。比如信用卡欠款五万元，分十二期偿还，年化利率为十八点七三百分之一。“办理贷贷分期借款的话，利息是6%，把信用卡的钱还了之后就可以省很多钱。”用贷款来养活自己属于正面的“以贷养贷”。

但是说实话，大多数人买这个产品都是因为冲动消费或者借钱度日。在这种情况下，我建议你三思而后行。再借一笔钱来解决根本问题是不可能的。

申请的时候有哪些容易出问题的地方？

分享一些我亲身经历的真实案例。

有一个客户，在申请的时候填写的工作单位为"自由职业"。系统直接拒绝了。其实他有稳定的自媒体收入，每个月七八千块左右，但是由于没有固定的公司或者单位，所以系统判定他的收入不稳定。后来我让他用社保缴纳的单位的名字来填，过了之后就给通过了。

还有一个，申请当天刚刚办理了一笔网贷。征信还没有更新，在他看来是没有问题的。结果我们行系统里有一个"多头借贷预警"功能可以捕捉到他在最近一次贷款时的数据记录。虽然征信上没有显示出来，但是系统已经标记了风险。

预警机制是今年才开始升级的，去年还没有这样的情况。因此征信没有更新的情况下也可以查到，并不是银行想象中那么聪明。

最离谱的一个例子就是客户填写紧急联系人时，写了自己老婆的名字。因为老婆名下有逾期记录而被系统认定为"关联风险"，所以没有通过审批。这件事到现在我还是想不通的，为什么还会出现这种情况？那么紧急联系方式会怎样影响到审批呢？但是事实就是这样。

办还是不办，给你一个判断的标准

说了这么多，最后给个实在的建议。

先想一想这笔钱用到什么地方比较合适？什么时候可以还清呢如果不能按时偿还的话，有没有其他的办法解决一下。

三个问题都可以回答清楚的话，就可以去申请了。答不出的不要碰贷款本身没有错，但是粗心大意地办理贷款就会出事。

贷贷分期借款这个产品，我的看法是：适合的人用起来效果好；不适合的人用了就等于掉进陷阱里。主要看你是属于哪一种类型。

想申请的话，先到人行征信中心下载一份详细的信用报告，在上面数一数查询次数、算一下负债率。心里有底了之后再决定是否提交申请。