昨天下午刚上班，柜台的小姑娘转过来一个客户，三十多岁，做装修的老板，拿着手机问我：“经理，这个东西可以点吗？”屏幕上的就是洋洋借款的广告页面。当时并没有直接回答他，而是先问他了一些问题。问完之后就叹了一口气了。这事情说来话长，但是既然你刷到了这篇文章的话，估计也在思考洋洋借钱的情况如何那么我就破例说一些平时不能说的话。

我在银行做了八年客户经理，审批那边的标准虽然不能说烂熟于心，但是大概的流程还是了解清楚了。其实我们内部对于这种网贷产品的看法并没有明文规定，只是从来都不对客户公开说明。

洋洋借钱可以吗？弄清楚它到底是什么来历

很多人第一反应就是问这个问题。说实话，这个提问不太恰当。靠谱不靠谱要看你怎么看。

洋洋借款的背后是持牌的消费金融公司来运营，并不是什么野鸡平台，这一点倒是真的。但是有牌照并不等于划算、合适你的情况也就不适用了。见过很多客户认为持有牌照就是正规的，闭着眼睛就借钱，结果呢？

被坑得很惨。

去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，来找我办理经营贷款。征信上显示有三笔网贷记录，其中一笔就是洋洋借款，金额两万元，用了一年多。我看他的还款情况基本可以算作按时还清了，但是问题出在哪里呢？这笔钱的实际年化利率约为24%左右。

他根本不知道。

申请的时候页面上写着日息万五，他认为就是0.05%的年利率，觉得挺便宜。兄弟，万五的日利息是乘以365天多少呢？你自己算一下吧。到现在他还没有想明白这件事，当时我还和他争了很长时间。

审批难吗？内部的标准就是这样的

这个问题我被问过很多次了。洋洋借款审核需要多久才能出结果？一般情况下，资料准备齐全的话几分钟就可以拿到额度了，如果遇到人工核验的情况，那么可能就需要一两天的时间。

但是我想说的并不是这样。

你们知道我们银行在审批贷款的时候，看到征信上带有网贷记录的话，第一反应是什么吗？默认客户的资金情况比较紧张。这不是偏见而是经验判断的数据支撑。一个人如果连几万块钱都要借网贷，并且利率还很高的话，那么他的现金流会好到哪里去呢？

当然，我不能当面跟客户说这句话。

洋洋借款的审批标准，据我所知主要从三个方面来考虑：央行征信、大数据风控以及你的手机运营商数据。第三个很多人都不清楚，在你拨打过的电话记录、联系人数量、上网时长都会被算进去。因此网上流传着"包装资料就可以过"的说法基本是无稽之谈，大数据比想象中要聪明很多。

什么时候可以考虑使用呢？

网贷并不是不可以碰，但是也不能太绝对。有些情况是可以解决的。

今年二月份的时候，有个老客户介绍他的表弟来找我，刚毕业两年的程序员想买辆车但是首付还差三万。他没有征信记录，没有信用卡，也没有贷款历史，在银行申请信用贷款时，我们的系统评分直接不够用，因为缺少了信用记录。这样借网贷并按时还款可以积累信用。

后来他选择了洋洋借款，额度批了四万多，他借了三万，分十二期还。每个月按时还款到现在已经还上了五个月的金额，在征信上显示一切正常。这样用法就比较合理了。

但是你要知道，我说的是"相对合理"。他这个案例中有一个关键点就是：他已经算过了账，知道实际利息是多少，并且也确认自己能还上。多少人借钱之前都不把这笔钱当回事？

拍大腿都来不及。

一些容易被忽略的坑

分享几个我亲身经历的真实翻车事件。

第一个坑就是提前还款违约金。不同的平台规定不同，有的收，有的不收，洋洋借款具体是怎么规定的，我印象中是要收取的，但是比例会随着借款时间长短的变化而变化。不同的城市可能会有所不同，在申请之前一定要打开"费用明细"查看清楚，并不是只看额度就高兴了。

第二个坑就是还款日的扣款时间。很多人认为当天24点之前都可以，错了。有的平台是下午五点才扣款，也有人更早。如果你习惯于晚上转账进去的话，那么可能已经逾期了。我有一个客户莫名其妙地逾期三天，征信上留了一个记录，在申请房贷的时候利率比别人高出15个基点。

第三个坑就是额度陷阱。洋洋借款这类产品，给你的贷款额度一般都会比你需要的要大一些。比如说你申请了三万元，但是被批下来的是五万元，很多人就会想"反正额度已经够了，再多借点也没问题"。切记不要有这种想法。借钱越多还不上的概率就越大，这属于数学问题而不是意志力的问题。

说到这儿我又想起了一件事。去年还不是这样，今年监管严了，很多平台都在压缩额度，之前批下来的钱可能会被随时收回。所以不要把网贷的额度当成自己的钱来使用，那不是你的，而是别人随时可以要回来的"借款资格"。

我的建议

你要问我洋洋借钱的情况如何，我的回答是：可以使用，但是不能作为主要手段。

什么意思呢？如果短期周转，一两个月就可以还清的话，而且银行那边暂时办不到，那么就考虑一下吧。但是如果你是长期使用资金或者用来投资、消费的话，我建议你三思而后行。年化20%左右的资金成本，什么样的投资可以保证能够覆盖到这个收益呢？

别傻了。

另外，在申请之前要先检查一下自己的征信情况。每人每年可以免费查询两次，到央行征信中心官网就可以查了。看一下是否有逾期记录以及负债程度如何。如果征信已经花掉了，网贷也不一定能通过的话，白点一次查询记录反而会让征信变得更差。

最后给大家透露一个行业内的小秘密。每个月月底，特别是季度末的时候，很多网贷平台的放款额度都比较宽松，审批也比较容易通过。为了完成业绩指标而做的安排。这时候懂的人就明白了吧。

我所说的，都是从银行的角度出发不太方便公开说出的内容。但是你们既然要借的话，总得知道这些信息之后再做决定吧？

做装修的小老板后来没有用那个广告。听完我的分析之后，他说回去再想想其他的办法。两天前他给我发微信说找了亲戚凑了一些钱先给材料款结了等工程款回来再还。虽然有点狼狈，但是至少没有背上高利息的债。