上周三下午，我接到了一个陌生的电话，对面是一个年轻女孩的声音，带点哭腔问我能不能帮她。小周24岁，刚毕业不久，在二线城市的一家单位做文员，月收入四千多块钱左右。“因为想要买一台新手机，她在网上找到了“百花楼”这个平台，并且借了五千元钱之后就开始利滚利地变成了八千多元，催收电话也打到了公司前台。”这件事让我心里很难受，作为一名金融记者，在这四年里我见过太多像小周这样的年轻人。很多人在百度上找百花楼借款平台可靠吗希望可以得到一个可靠的答案，但是网上信息真假难辨，大部分都是软文或者广告，并不能找到事实真相。
百花楼这个名称下面隐藏着什么样的秘密
其实第一次听说"百花楼"的时候，我还以为是古装剧中出现的地名或者是卖花的公司。结果一查工商信息就发现，并不是什么持牌金融机构。说白了就是个典型的助贷平台，或者更通俗地说就是一个以借款为外衣来贩卖流量的贩子。
两天的时间翻看了它的底层逻辑，或者说叫"操作套路"。你在APP上提交资料的时候，它就把你的信息直接卖给了很多小贷公司，并且这些公司的身份都是不明的。去年监管部门出台了新的规定，要求助贷平台必须明示合作机构的信息，但是你看百花楼网站上的页面，关于资金方的情况隐藏得很深。合规吗？有问题吧。
我采访了一个做技术的朋友，他反向追踪了该平台的数据流向。他说用户提交一次申请就会被推送给十几家机构。就像你想买瓶水一样简单的需求却被拉进了微商的大群，在群里每个人都在给你推荐商品，这烦不麻烦？
百花楼借款是否安全？三点就足够了
很多读者都问过我，这样的平台能不能用？我的答案很直接：可以不用的话就不要用了。如果非要使用的话或者已经使用的，那么就要弄清楚三个重要的问题。
第一，看利率。这是最坑的地方。百花楼展示的利息看起来一般般，并且会宣称日息万三听起来很实惠对吧？但是实际放款的时候就会出现各种各样的"服务费""担保费""咨询费"等费用。这些费用加起来综合年化率可以达到60%以上甚至更多。别傻了，这不是借的钱，这是抢钱呢！
第二，看合同。去年十一月有个做建材的客户老张，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不多，只有几千块钱左右。他从百花楼借了两万元钱，并且签了一份"服务协议书"+"借款协议书"。借款合同中写明的是2万5千人民币，但是到手的钱数是18000元人民币，另外7000元被莫名其妙地扣除掉了。后来我帮他找律师看了一下才知道，在这份合同里有很多霸王条款。砍头息是一种在行业内被称为的方法，并且已经被禁止了，但是他们换了一个说法继续干下去。
第三，催收情况如何？这是最让人头疼的事情。正规的银行催收至少可以遵守一定的规则，并不会随意行事。但是百花楼推过去的小贷公司催收手段五花八门。小周的情况并不是个例，在我采访过的几十名借款人中有一半以上的人遭遇过爆通讯录、P图侮辱、骚扰单位等行为。你受得了吗？
没有向大家说明的行业潜规则
跑这条线这么多年，有些内幕我真不想说，但是不说又觉得对不起读者。百花楼这样的平台有很多数据在网上找不到的。
据我所知，通过该平台借款的人当中能够按时还款的比例不到30%。剩下的70%，要么借了钱又继续借钱，或者直接逾期被催收。这个数字是根据采访案例估算出来的，并不是十分准确，但是大体的方向不会出错。
另外还有一件事情，很多人都不知道。什么样的人最容易被这样的平台"收割"?征信烂透的老赖们都知道自己没钱可以用来偿还债务了。他们最偏爱的是小周这种信用记录良好、稍有瑕疵但工作稳定且注重个人形象的年轻人。为什么？因为这些人害怕丢掉自己的工作以及让家人知晓，所以即使利息再高也会想方设法地还清欠款。其实把人性的弱点玩弄于股掌之间就是如此了。
去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多不合规的平台被整顿了。百花楼算是"漏网之鱼"，改头换面继续经营。看了他们的推广文案就会发现满屏都是秒下款、无视征信、黑白户通吃等字样。稍微动脑想一想正规金融机构怎么可以忽略掉信用报告呢？只有骗子才会做出这样的承诺来。
如果已经踩到坑了怎么办
到这里，想必很多人都会问：我已经借了或者已经逾期了怎么办？别着急，我给你几个建议。
把所有的借款记录、转账凭证以及聊天记录都保存好。这是你以后维权的依据。很多人吃亏就吃在没有保留证据，对方一赖账你就一点办法都没有。
其次算出实际利率。有一个简单的方法，用IRR公式来计算，在网上有很多现成的计算器可以使用。年化收益率超过24%的部分是可以拒绝支付的。法律是讲道理的，虽然他们可能骚扰你，但是你要硬气一点。
另外，积极交流。不要躲着他们了，越躲就越起劲。可以直接告诉对方愿意在法律允许的范围内还款，但是继续骚扰的话就报警并且向金融监管部门投诉。很多人都用过这个方法，并且效果还不错。当然前提是你得核实一下对方是否具备放贷资质，很多小公司根本就没有相关的资格证照，他们比你更怕被查到。
最后实在无法解决的话就请专业人士帮忙。各地都有法律援助中心，也可以找一个可靠的律师咨询一下。不要去找所谓的"债务优化公司"了，那帮人多半都是骗子，前门拒虎后门进狼的事情我见过太多次了。
比百花楼更好的选择有哪些
百花楼的问题说了这么多，那缺钱的时候到底怎么办？其实路比你想的要宽一些。
如果你有公积金、社保或者代发工资的话，可以考虑银行的消费贷款。现在很多银行都有线上产品，利率很低，年化3%-5%的一大堆。审批很快，一般半小时就可以到账了。你可能会说征信不好怎么办？
正规的消费金融公司，招联、马上、中银等持牌机构可以尝试一下。利息比银行高一点，但是要比百花楼这样的平台正规得多，至少不会乱收费或者暴力催收。
不行的话，找亲戚朋友借点钱周转一下，打个欠条给银行按着利息算。这事有点丢人，但是比被高利贷拖死要好一些吧？
我认识一个叫老陈的小企业主，做买卖的时候经常需要资金周转，他也踩过坑之后摸索出了一点门道。现在他只用两个银行的产品随借随还很方便。他说过的最让我印象深刻的一句话就是："急着要用钱的时候一定要冷静下来慢慢选择，着急做出的选择都是陷阱。"
说的太对了。
到此为止，我想起了小周后来的情况。她按照我的建议保留了所有的证据，并向当地的金融局投诉，在经过多次沟通之后对方同意减免不合理的费用，最终她分期还清本金以及合法利息。前几天她在微信上发信息给我，说换了一个新工作，工资比之前高一点，以后再也不碰这些乱七八糟的平台了。
路是自己走出来的。下一次再有人问百花楼借款平台怎么样可靠的时候，你就知道怎么回答了。
