做小生意这八年，我算是把钱这方面弄明白了。

去年双十一之前，我的建材店接到一个大单子，甲方是一家装修公司，约定货到付款。货物已经送到了，但是对方财务说"走流程，请等待一周左右再付钱"。供应商催着结账，工人等着发工资，帐上只剩下两万块钱了缺口八万元。那时候我急得团团转，在手机里下载了好几个借款APP一个接一个地试，有的填完资料就直接被拒掉了，有的给了额度但是提不出来，折腾了一整天到半夜才从一个之前没听过的平台上把钱弄出来。

从那之后我就开始研究，app借款哪个通过率高一些到底有没有规律可循？踩过很多坑，交了不少"学费"后终于摸到了一点门道。

通过率高的借款APP，都有一个共同的特点

其实大平台、知名的应用程序，未必好下载。

我之前一直认为大平台资金充足，审核应该宽松一些吧？结果怎么样呢？某知名平台上我已经申请了三次，每次都被拒绝。后来我才明白，大的公司门槛高，并且他们并不缺客户，在挑选员工的时候很严格。但是中等规模、想要抢占市场的平台为了吸引新用户，就会放宽要求进行审核。

去年有个做餐饮的朋友老周，征信上有条逾期记录，是疫情期间店面关门造成的。他申请某大行线上贷的时候直接被系统秒拒了。我给他推荐了一个之前用过的平台，他就抱着试试看的心态填了一下信息，结果获得了五万元的额度。老王当时拍着大腿说："早知道就不瞎折腾那些大的平台了！"

因此通过率不是平台越大越好。处于扩张阶段的公司为了提高数据，风控模型会稍微放松一些。这个行业内的秘密很少有人知道外面的人是不知道的

借款APP通过率高的平台可以分为三类

我这些年试过的平台可以分为三类，每种适合不同的情况。

第一类是持牌消费金融公司发行的产品。这类平台背后有正规牌照，资金成本较低，额度一般在几千到二十万之间。他们审核比较规范，不会乱收费用，并且征信查询较严格。如果征信没有大的问题的话，那么这个类型的网站就是最好的选择。去年我使用过的那个应急的平台其实就是某持牌消金产品，年化利率为10%左右，比很多网贷要便宜许多。

第二类为互联网大厂的信贷产品，例如某东、某团、360公司旗下的。这类平台的好处就是数据维度多，在看征信的时候还会看你这个生态中消费记录和行为的数据。我的一个朋友在某个电商平台买了五年的东西都没有逾期过，后来申请了那个平台上的借款项目拿到了八万额度，当时他都惊讶得张大嘴巴——他的征信上可是有两次逾期的。

第三类为一些新兴的小平台。这类平台我不太推荐，利率比较高，并且有些不正规。但是说实话，这些平台通过率确实很高，有的甚至不需要看征信。我以前有个做物流的客户，信用很差，正规渠道根本就无法办理贷款手续，最后只能从这样的平台上借到钱了。利息高得吓人，年化36%以上都有可能达到，并且急着用钱的时候也没有别的办法可以求助于他处。但是这里面坑很多，在后面我会详细解释。

怎样判断一个平台是否可靠？

我有一个笨办法，看三点：第一点是正规牌照，在官网或者app上查找"营业执照""金融许可证";第二点就是利率是否在法律规定的范围内，年化超过24%的要小心；第三点则是有没有提前告知所有的费用，那些隐藏起来最后才告诉你有服务费的就是直接忽略。

申请借款通过率高，时间点很重要

其实很多人都不知道。

我观察了很长一段时间，发现每个月下旬的通过率比上旬要高一些。为什么？因为很多平台都有放款任务，在月底的时候为了完成业绩目标风控会稍微放松一点。我已经在多个平台上验证过这个规律，并不是乱说。

还有一个时间点是在工作日的上午10:00到下午3:00之间。该时间段系统审核最为活跃，人工复核人员也处于上岗状态中，处理速度较快。有一次周五晚上申请了之后两天没有动静，后来周二早上重新提交了一次，在两个小时之内就收到了款项。

另外，如果你在某个平台上被拒绝了，并不意味着你必须去另一个平台申请。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，在大量的查询之后，后面的平台会认为你是"很缺钱的人"，风险大一些，因此更容易拒掉你的贷款请求。之前我也犯过同样的错误，在一天之内就向五个不同的平台提交了申请，并最终被全部拒绝了，而且我的信用报告也被查到了，所以得不偿失。

没有告诉你的那些坑

说到坑，我真是经历了很多次。

第一个坑就是"会员费"。有的平台说通过率高，其实也是真的很高，但是下款之前会要求你先交几百元的会员费用。交了之后怎么样？该拒绝的时候就拒绝吧，不退会员费也可以。我遇到过两个这样的网站，亏了一千多块钱到现在我还记得那个气。

第二个坑叫做"砍头息"。约定借给五万，最后拿到四万多五千收作服务费直接扣掉算的吧？但是你还款的时候还是按照本金加利息来还。实际利率高得离谱。小平台经常用这种套路，大家一定要看清合同中关于实际到账金额的部分。

第三个坑就是"捆绑销售"。借款通过率高了，但是要买一份保险或者开通一个付费项目。我的一位做服装生意的朋友借到了三万元，并且被强制加入了两百多块钱的保险计划中，每个月都要交费。她当时急着用钱，没有仔细看就点了同意，等到发现的时候已经支付了一千左右的钱了。

说白了，那些声称"百分百下款""不看征信"的平台里边儿九成是坑。正规网站是不会忽略征信审核这个环节的，并且也不会保证百分之百通过审批流程。遇到这样的宣传直接绕道走吧。

提高通过率，这几个方面需要注意

我总结了一些小技巧，都是自己试出来的。

在填写资料的时候，工作信息要详细一些。不能只写"销售"二字，应该注明为"XX公司的销售人员""或"某公司市场部经理、或者别的职务都可以。有固定工作的比填自由职业通过率高很多。我曾经给一个做微商的朋友申请过，她第一次写了"自由职业"被拒了；后来改成"某某工作室负责人，并且补充了工作地址后就过了。

联系人信息也很重要。紧急联系方式最好选择正规工作、征信良好的亲友，不要用那些有信用问题的人作为备用联系人。有些平台会检查你的联系人资料，如果其中有人的信用记录不好，就会使你被评分降低。细节上很多人都不知道。

另外，在申请之前把手机上的借贷类应用都删掉。有些平台会查看你的应用列表，如果发现你下载了很多个借钱软件的话，他们就会认为你是"以贷养贷"，风险很大。有一次我在申请的时候清空了下我的手机里的一些已经不再使用的借呗、花呗等贷款APP之后，在那个过程中我就顺利地获得了审核通过的结果。

关于app借款哪个通过率高一些我的经验是：没有绝对的高通过率平台，只有适合你当前情况的选择。征信好的可以去持牌消金或者大厂的产品；征信一般的就是找一些正在抢占市场的小公司产品；如果征信不好了就只能接受高利息小公司的服务了但是一定要避开那些收费不透明坑的地方。

最后说几句话掏心窝子的话

这些年做生意，我借的钱加起来应该有上百万元了，按时还款的记录也攒了不少。现在的信用分数比以前高了很多，申请的时候也比较顺利一些。

但是我想说的是，能不借的话就不要去借。借款是有成本的，并且这个成本除了利息之外还包括了你用来研究、申请的时间和精力。现在我尽量把周转周期拉长一些，在资金方面提前做好规划实在不行的时候再找朋友拆借一下，这样比从平台借钱划算多了。

如果一定要借的话，要记得一点：不要因为着急用钱就不管不顾。花半小时来查一下平台资质、看清合同条款可以省去很多麻烦和冤枉钱。我之前太急了踩了好几个坑现在想想都后悔。

另外还有个事情没说。如果在某个平台上被拒了，可以打客服电话问问原因。有些平台会直接告诉你问题出在哪里，比如"负债率过高""工作信息不全"等。知道了原因之后就可以对症下药了，在一段时间后重新申请的话通过的可能性就大很多。我已经试过两次这种方法，并且都有效果。

做生意的话，现金流就是生命。但是借钱这件事情不能急着去办，越着急就越容易出问题。