说实话，这个问题每个月至少被问到八次。作为一名持证理财规划师来说我的答案是：有哪些大平台借款比较靠谱？认准四类：银行自营产品、持牌消费金融公司、互联网巨头旗下的信贷产品以及部分国资背景的平台。其他的怎么样呢？呵呵，你自己去想吧。

为什么可以这样确定呢？因为我见过太多人踩到坑了。去年有个客户在某不知名平台上借了5万元，结果拿到手只有4.2万，其中的8000元被当作"服务费"直接扣掉了。这件事情到现在我还能记得很清楚。

如何选择可靠的借款平台？搞清楚这四种正规军

实际上市面上声称可以放款的平台数不胜数，但是真正可靠的大致只有几家。我分成了四类，你记住了就不会被忽悠了。

第一类是银行自营的信用贷款。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等产品。该类产品特点为利率公开，无其他杂七杂八的服务费存在。我的一个做设计的朋友去年装修房子缺钱了，在招行申请到了15万人民币的闪电贷借款，年化成本是4.8%，每个月还款都很清楚，并没有隐藏费用。银行虽然审批比较严格一些，但是至少不会坑你。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等。它们没有银行的牌照，但是有国家发放的消费金融许可证，并且受到中国银行业监督管理委员会（简称“银保监会”）的监管。利率比银行高一点，但审批比较宽松一些。具体数字我已经记不太清楚了，大概在年化10%-18%这个区间内吧，不同城市可能不一样。

第三类为互联网巨头提供的信贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都是可以使用的产品。这几家我都试过，感觉还可以吧。我用了三年的借呗额度从最初的8000元涨到现在的八万元左右，利率也降到了万分之三点五了。该类产品的优势在于方便快捷，点击几下即可完成支付，缺点是由于借款人不同而使得贷款成本存在较大差异，有的为万分之二，有的为万分之六。

第四类为国资背景的平台。360借条、度小满（百度旗下的）等等都是其中之一。虽然没有前几类产品那么响亮，但是它的股东是正规国企，并且不能随便跑掉。不过说实话这类产品的利率一般都比较高，适合应急使用，不适合长期用下去。

很多人认为大平台就安全，其实这里面的门道很多

这个误区我要纠正一下。大平台比小平台好，但是"靠谱"并不等于"划算"。

去年帮一个客户整理债务的时候，她之前在某个大平台借款，年化利率写着12%，觉得还可以。结果我一看合同，好家伙除了利息之外还有"账户管理费""风险保障金""服务费"等七七八八加起来实际的年化成本接近24%。坑不坑？

因此，我们不能只看平台的名气来判断它是否安全。要看三个条件：第一，是否有放贷资格；第二，利率是不是明示的年化利率；第三，有没有各种名目的前期费用。这三点缺一不可。

还有一件事情需要说明。去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，现在所有的正规平台都要在合同中写明"年化利率"，不能再用"日息万几"这种模糊的说法了。如果看到的是日息、月息的话，那八成都不是什么好东西。

大平台贷款的坑，我已经踩过一次了

举几个我亲眼看到的例子给你们作个警示。

案例一：小张是做电商的，资金周转需要借款。他从某大平台借了20万元，分12期还款。合同上写的是年化利率为9%，他认为很划算。第一笔还钱的时候才发现每个月要付的钱数和利息都是固定的，不管提前还是延迟支付都不会影响到这些数字的变化，并且会按照一年来计算的利息进行收取。从经济角度来讲，在没有特殊情况下先归还款项不值得去做。这件事情他当时没在意，后来拍大腿也没用处。

案例二：李姐是家庭主妇，想要借点钱给孩子报辅导班。她在某平台上申请借款时页面上显示最高可以贷款20万，但是她填写完资料后只获得了5000元的额度。倒是也罢了，问题就是她点了"查看额度"之后就被查了一次征信了。后来去银行办理房贷的时候，银行就告诉她征信查询次数太多导致利率会上浮10%。到现在为止，这件事她都后悔不已。

案例三：这是我的亲身经历。前年在某平台借款，按时还款后才发现征信报告上写的是"小额贷款公司"而不是"银行"。虽然不会影响到我本身的情况，但是以后如果我要去银行办理大额贷款的话，这个记录就有可能会被风控部门关注到。因此我现在借的钱首选就是银行系的产品。

怎样辨别一个平台是否可靠？

教你一个简单的方法：到"国家企业信用信息公示系统"查询该公司的营业执照。如果经营范围中包含有"发放贷款""小额贷款业务"等字眼，那就是正规军了。如果没有或者写的是"信息咨询"、"技术服务"之类的，则需要提高警惕。

还有一个细节，很少有人知道。正规平台的借款合同中，甲方（出借方）一定是持牌机构，并不会是某个科技公司或者信息服务公司。如果签署合同时对方是一家你不熟悉的科技企业的话，那么这笔钱很有可能不是从合法渠道获得的。

四个可靠渠道，适合不同的人

说了这么多，到底选哪一种好呢？给你一个简单的决策框架。

如果征信良好、工作稳定且不需要马上用钱的话，那么选择银行自有产品会更好。利率最低，在4%到8%之间，并对信用状况影响较小。缺点是审批时间较长，一般需要几天才能完成。

征信还可以，但是银行批不下来的话，或者急需用钱的人可以考虑使用互联网大公司的信贷产品。借呗、微粒贷、金条都可以选择，利率中等，不过方便性不错。我的经验是微粒贷的利率一般比借呗低一点，但是额度可能小一些。

如果征信存在问题，银行以及互联网大公司都无法审批的话，可以考虑向持牌消费金融公司申请。利率会高一些但是还是正规的。不过其实走到这一步的时候你最好先想一想是否真的需要借钱而不是急着找下家。

至于那些不知名的平台呢？没有门路。有人会说"我朋友借的钱没问题，可以保证你运气好一点吗"？

最后送给大家几条实用的建议

第一，借钱之前先算好总成本。除了月供之外还要考虑总的还款金额。“月供低”这一说法欺骗了很多人，并且所支付的利息比本金还多。

第二，不要频繁申请。每次申请都会查征信，次数多了银行就会认为你"资金饥渴"，以后办贷款就更难了。有人一个月之内注册了七八个平台，并且把信用报告弄坏了，在半年内都无法办理信用卡。

第三，能用银行的就用银行。银行的钱最干净，并且没有附加费用，对征信的影响也最小。虽然审批比较严格一点，但是还是可以等待一下的。

第四，量力而行。借钱是要还的，有钱了再借。见过太多人在借钱的时候信心十足，到还款时却焦虑万分。不要让自己陷入这样的循环中去。

关于有哪些大平台借款比较靠谱只能说到这里了。四类为银行自营、持牌消金、互联网巨头、国资背景的其他不提了。其他的自己去考虑吧。

借钱之前，先把这篇文章看一遍。可以帮你省下不少冤枉钱。