上周三下午，我正窝在办公室喝着茶呢，老陈推门进来的时候脸色很不好看。把手中的材料放在桌上一拍说：“贷款为什么就不能批下来？”明明房子市值五百万，申请两百万又是什么情况？我把他的申请表扫了一眼，借款用途那一栏上写着四个字：资金周转。我当场就笑出了声来，“老陈啊”，你这是找抽吧！银行风控看到这四个字的时候第一反应就是你肯定有事瞒着。很多人都在四处打听大额借款的原因是什么？其实问错了，应该问问的是：银行为什么敢批、愿意批、批得快。

为什么"资金周转"四个字直接被拒了

讲真的，这种事情我见得多了。干这行十几年了，处理过的单子加起来应该有一两万了吧？被"借款用途"关住的占三成左右吧。银行不是慈善机构、也不是你亲戚关系的人会把钱给你吗？要问出这笔钱用在什么地方，并且可以还回来。写资金周转，在银行看来就等于不知道怎么花掉的钱，或者说是去赌博了你还管得着嘛！

去年有一个做服装批发的客户叫李，人比较老实，但是口齿不太清楚。当时他申请的是一百八十万过桥资金，在申请表上也写了这个数字。结果怎么样？支行拒绝了他们的贷款请求，并且注明原因就是"用途不明确"。后来找我帮忙处理这件事的人把材料拿来了，我就给他重新整理了一份说明，将借款目的改为了"冬季服装采购备货"，并附上了与厂家签订的意向合同书。怎么着呢？一个星期不到的时间内就批准了。

银行只需要一个可以让人接受的故事，只要求合规闭环就可以。只说要钱不提去处和怎样得来的人是没有谁会相信的。

大额度借款的理由怎么写才合规

咱们不要搞那些虚头巴脑的理论，直接干货。总结了几类银行喜欢用的理由，在这里记录下来了，记住这些就是经验。

第一类为经营性支出。大额度借款中的"香饽饽"就是它了。你有一个公司，不管是个体户也好，只要营业一年以上，流水还可以维持一下的话就可以作为最硬的理由了。采购原材料、支付货款以及装修扩建等都是合法的用途。但是要注意一点坑：金额要匹配好才行。一个月收入只有二十万的人想要借三百万进货风控是不会傻到去相信这种事的已经能看出来是假的了。

第二类，固定资产购入。买房、买车、买设备等。该理由的好处就是"看得见摸得着"。你借钱去买房子的话，那么这个房子本身就可以做为抵押品了，银行最喜欢这样的情况了。但是问题在于目前房贷政策比较严格，这条路走起来就不太顺畅了。

第三类是债务重组。很多人不知道，但是银行也是认可的。你名下有多笔高息贷款想要借一笔低利率的大额借款用来还清这些贷款减轻还款压力。叫作"以贷化债"，在银行内部被称为"债务重组"。但是有一个前提条件就是你的收入要能覆盖新的月供否则的话银行会觉得你在拆东墙补西墙。

经营贷借款用途的"黄金模板"

给个模板，照着填就可以。借款用途：支付XX公司向XX供应商购买货物的货款，合同金额为XX万元，自有资金为XX万元，缺口是XX万元。就那样吧。不要加"扩大规模""抢占市场"之类的多余的话了，风控一看就知道是在吹牛。

我去年做了一个单子，客户是搞建材的，要三百五十万。他自己写的理由是为了扩大经营规模，并且被拒绝了。把原来的"支付给XX项目钢材采购款"改为现在的形式，并加上中标通知书、合同等资料。你猜是什么结果？批准了320万元的资金申请，利率比他原先预计的小一点三百分之一。零点三看起来不多，但是三年的贷款一年省下的一万块钱就够吃上几顿好菜了。

这些理由不要碰，一个死一个

问：谁来解决这个问题？大额借款的原因是什么？是不是不能写？这个问题问得好，我给各位列出几个"自杀式"的理由。

投资理财。红线中的红线，也是红线之一。你用银行的钱去炒股、买基金或者数字货币吗？银行风控看到这四个字就会把你拉进黑名单里。你以为不说它就不知道了吗？现在大数据很厉害的呀，你的资金流向一看就准了。

还有赌债。不用我说了吧？沾上"赌"字，别说贷款了，以后你跟银行打交道都会很难的。

买房首付。现在监管严查经营贷流入楼市，申请消费贷或者经营贷时，用途写为买房首付的话会被拒绝百分之百。而且你的征信报告上会有这个记录，在以后再想贷款的时候其他银行也会看到。

去年有一个小伙子，刚毕业两年了，想要借一百万来付首付。你说这是开玩笑吧？一个月工资八千块的你怎样能月供百万呢？他不愿意听从我的建议去尝试一下，结果被拒绝之后，在征信上留下了"贷款审批"的一笔记录。后来想办信用卡的时候额度很低。典型的偷鸡不成蚀把米的情况

借款额度和用途的"黄金比例"

这件事情很多人都不明白。我借多少钱和我的借款理由有什么关系？大了就去吧。银行里有不成文的规定：贷款金额不能超过总金额的70%。什么意思呢？你说你要进货，货款总共一百万，你借钱七十万，银行觉得正常。借了一百五十万元给你的公司后问的问题就是“你们把这些货物卖得完吗？”

因此，在申请额度的时候，一定要把用途金额"编好"。这里所说的"编"并不是让你去造假，而是要你把自己的真实用处包装成银行可以接受的形式。如果你真的需要一百万周转的话，可以把用途写为支付货款和门店装修，其中货款八十万、装修四十万，一共是一百二十万，你可以申请到一百万元贷款，占比83%，虽然有点高了点，但是还在可承受范围之内。

具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：经营贷的借款比例一般控制在用途金额的50%-80%之间最安全。太低的话银行觉得你不需要这么多钱太高的话银行会觉得你的风险比较大。这个尺度要掌握好。

不同的银行对于借款理由的"口味"不同

又一个行业秘密，网上根本查不到。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）以及股份制银行（招商银行、民生银行、兴业银行等），对于借款理由的偏好各不相同。四大行比较"轴",认死理,写经营贷的话就会盯着你的经营数据看流水不够直接免谈。股份制商业银行相对来说要灵活一些，更看重抵押物和您的综合资质。

另外，各个地区支行的审批标准也各不相同。我只了解我们这边的情况，并不能随便对其他地方做评价。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过，现在四大行对于经营贷检查很严格，用途材料要求也很详细。但是有些城商行、农商行为了抢客户而放宽了尺度。

有一个做餐饮的朋友，去年想贷款两百万装修新店。四大行跑了一圈之后都说餐饮行业的风险比较大，并且不批款给我的客户。后来我给他找到一家城商行，用途写成"老店翻新"，附上了一份装修报价单，在两周之内就批准了。利率比四家银行稍微高一点，但是差别不大，主要是钱到手了吧。

月底以及季末都是不错的时机

再透露一个只有行内人知道的秘密：申请贷款的时间也很关键。每个月月底、每个季度季末，银行都会面临放贷任务的压力。这个时候你把材料递上去的话，审批的速度要比平时快一些，尺度也稍微宽松一点。风控经理忙于冲业绩的时候会睁一只眼闭一只眼地过去忽略掉小问题。

但是不能滥用，核心材料还是要过硬。你的资料很糟糕的话，就算月底递上去也会被拒绝的。这就如同考试一样，平时考不及格的人指望最后老师开恩让你及格？没有门儿。

材料准备得当才不会出问题

借款理由写得再好，材料不对上也是白搭。很多人问大额度借款的理由是什么？但是从来没有人关心过要怎样去准备资料。这才是容易出问题的地方。

借款用途是进货的话，你就要有购销合同了。合同上要有对方公司盖的章吧？合同金额要和申请的时候一样吗？说借钱的原因是为了装修，那么你就得提供一份报价单以及施工协议书吧。

见过很多材料不好，被用烂了的人。有个客户借款用途写的是"采购设备"，但是合同上盖的章是个人私章，并且对方公司的名称也错了。风控打个电话去核实一下，那边说没有这回事。直接定性为骗贷、拉黑。到现在我还能记得这件事情很典型。

材料准备有一个原则就是真实的，不能虚假的；越细致越好。真实用途合法的话就如实申报即可。如果真实的使用方式不合规，则需要想办法将其转化为合规的方式，并且转化不是造假而是换个角度表述而已。这个度很微妙，搞不好就会违法了，因此我不建议你们自己去尝试着做这件事情，最好找专业人士咨询一下比较好。

最后说几句实话

借款的理由这事儿，说难也不算很难，但是要说简单了也很不容易。主要就是一句话：让银行觉得借给你是安全的、赚钱并且合规的。站在风控经理的角度想一想，在看到一份申请材料的时候会问到什么问题？把这些问题的答案都考虑好准备好之后贷款就批下来了一大半了。

另外，不要总是想着钻空子。银行的系统比你想象中要聪明很多，风控也比你想得严格得多。被拒一次之后，在征信上留下的记录就不太好看了。如果确实有资金需求的话，先把材料理顺、把理由想透了再下手也不迟。

另外还有个问题要说明一下。上面所说的都是针对正规银行贷款的。网贷、小贷公司套路不一样，不建议你们去接触。利息高得让人咋舌不说，一旦逾期了，催收手段会让你怀疑人生。真的需要钱的话，请你好好走正规渠道吧，虽然麻烦一点、慢一些，但是比较安全可靠。

下次去银行申请贷款的时候，把借款的理由改一改，不要再写"资金周转"这两个字了。