调查了37个借款人后，聊聊兜有米借款怎么样

上个月我在整理采访录音的时候，发现了一个让我后背发凉的案例。杭州的一个小餐饮老板去年10月资金链断裂了，店里周转不灵，在情急之下点了短信链接借款五万元。前三个月还款都很正常，到了第四个月想要提前结清时才发现不对劲——明明只借了五万块钱，还了四期加起来差不多两万多，系统显示剩余本金还有四万八。“当时我就蒙住了，在我对面搓着手说：‘早知道这样坑人，我当时刷信用卡都不至于。’”

他用的那个平台，最近很多人都问我兜有米借款怎么样说实话，作为一名在金融圈摸爬滚打几年的调查记者，并不想回答这样的问题，因为答案通常并不讨好。但是既然有人问得多一些，我就把这几个月来的真实情况摊开来说说吧。

借款人不会告诉你的"兜有米借款的真实利率"

我采访了37位使用过该平台的借款人，其中有29人表示"后悔"或者"不会再借"。剩下的8个里面，有5个是已经没有地方可以借钱了、只能硬着头皮用的；另外三个是因为实在没有办法才去向朋友要来的。你们自己来感受一下这个比例吧。

最坑的是什么？

就是费率的展示方式。很多借款人看到页面上写着"日息万五"，觉得还可以接受，一万块钱一天五百元是可以承受的。但是你仔细算过吗？这里的"日息"其实主要是利息部分，并且还有服务费、管理费以及担保费用等名目可以让你列举出四五样来。有个叫小周的人在一家互联网公司做运营工作，他的账务能力应该不错吧？她向别人借了三万块钱，分十二期还款，每期要还两千九百五十元。她说："我看一期不到三千块的样子是可以接受的。"

帮我算一下账。等额本息还款方式，每月还2950元，一共要还12个月，总金额为35400元。利息是五千四百八十，并且年化利率达到十八点几吗？错的。在采用等额本金的方式下，每个月都要支付一定的本金以及相应的利息费用，在整个期间内平均占用的本金最多占到初始总额的一半左右。真实的年化利率用IRR公式计算出来的为35.6%。这是公开的内容。

催收这件事，单独拿出来讲比较好

高利率我也能理解，民间借贷风险大嘛，平台要承担坏账成本。但是有些催收方式我实在是看不下去了。

去年12月采访了一位单亲妈妈，她在东莞做服装批发。生意淡季时借了两万元周转资金，但是因为客户回款较慢导致逾期九天。就是9天吧。她把手机通讯录截图发给我看——所有的联系人都被打了包票过了，并且包括她的前夫、孩子的班主任还有十年没有来往过的高中同学。催收员跟这些人说的一模一样的话："你欠钱不还，你们作为亲友是不是应该劝一劝？"

这叫劝？

软暴力的意思就是指。她孩子的老师后来专门和她说，家里有困难可以申请助学金，但是不能影响孩子在学校的正常表现。当谈到这段的时候她的双眼都是红的。我知道有些平台会说"我们是正规催收"，但外包出去的催收团队KPI考核摆在那儿，你不还钱他们就拿不到提成，什么手段都使出来了？

申请简单，但是你要想好有没有后路

很多人是冲着"秒批"来的。确实很快，我有受访者说从提交申请到钱到账最短的一单只需要7分钟。这样的速度银行能做到吗？目前还不容易实现。

但是你有没有想过，为什么这么快？

由于风控标准不同。银行信贷员会看你流水、征信以及经营稳定性，有时候还会去你家核实一下。那么高息的平台呢？只要身份证是真的、银行卡是你的并且手机号实名超过半年的话基本上就可以过了。有个受访者在信用报告上已经有五次逾期记录了，并且这两年内连信用卡都无法申请到，但是仍然从这些平台上借到了钱。

听上去挺好的？

别傻了。也就是说，该平台根本就没有打算让你按时还钱的计划。它商业模式中的一部分就是通过逾期费来盈利的。你如果违约的话就会被罚息每天计算，并且会收取一笔高额违约金，七七八八算起来总和可能达到一万多块钱左右。我采访到了一个极端的例子，借了8000元一年半后要还32000元。最后家里老人拿养老钱给他把欠的钱全部结清了。

什么时候可以使用？什么情况下不要碰触呢？

这个问题我曾经问过一位在消金公司做了六年风控总监的朋友（应受访者要求不具名）。他的原话是：如果是救急的话，比如说家里有人生病住院缺几千块钱，下个月发了工资就可以还上，这样的情况用一下也没有什么问题。但是用来消费、偿还其他债务或者作为生意周转使用都是不允许的。

为什么做生意周转不好呢？

由于生意的回款周期不固定。你认为下个月就可以收钱了，可是客户要是拖两个月的话呢？那时候你的资金链出了问题，逾期费用一天天累积起来，本来是周转的问题最后变成债务危机了。见过太多的小老板，原本经营状况还可以，只是临时用了一笔贷款而已，没想到却被高利贷逼得走投无路。

有个做建材的老陈去年接了一个工地的单子，垫资了30万，合同上约定45天结款。他手里只有20万元，借给10万元来补足。因为环保检查的原因导致施工暂停四个月之久才拿到钱。那四个多月的时间里面单单利息和费用就又花了三万多块钱。本该能赚8万元的单子最后只拿到了不到两万块，并且还担惊受怕了小半年时间。

兜有米借款怎么样，几个容易被忽略的细节

挑出几个采访中反复出现的坑点来说一说。

第一个是"提前还款违约金"。很多人想的是先借着应急，等有钱了再还上，结果发现提前还款要交违约金。有的平台收取剩余本金的3%，有的则按固定金额收费。你向银行贷款5万元，并且用了两个月之后想要全额偿还的话就会产生1500元的违约费，这样算下来这两个月的资金成本就非常高昂了。

第二个就是"自动续期"。这个坑非常隐蔽，不容易被发现。有些平台会默认勾选一个"续期服务"，如果没有手动取消的话，在到期的时候就会自动为你办理续期，并且收取一笔续费。有个受访者根本不知道自己已经办了续期，以为还清了之后就没事了，结果三个月后接到催收电话说他还欠着钱。这样的事情我已经听过不下五次。

第三个就是"授权条款"。申请的时候有一大堆的授权，通讯录、位置信息、手机上安装的应用列表，在你点击同意之前想过没有？平台拿走之后能干什么呢逾期时可以使用你的定位来寻找催收人，利用你的通讯录联系亲朋好友进行催收工作，并且通过查看你在小红书等平台上下载过的APP数目判断出你是高消费人群还是低消群体。正规银行的信息一般是保密的，在一些小型平台中信息很容易被泄露出去。

借钱的话，有没有更好的途径？

这个问题我也考虑到了。

第一选择还是银行。现在很多银行都有消费贷产品，年化利率为4%-8%，是高息平台的十分之一甚至更低。你的征信情况不是很好但是有稳定的收入来源的话可以尝试在银行APP上申请一下，在很多情况下都是线上秒批的。我有一个受访者后来从银行贷款了五万元来还清了高利息网贷欠款，每个月只需要少还款一千多元就可以省下一大笔钱。

第二选为信用卡。信用卡取现有手续费、利息，但是算下来比高息平台要便宜很多。而且信用卡可以免息期，在用得当的情况下可以节省不少钱。

第三，实在不行的话就找亲朋好友借点钱。知道开口借钱不容易吧？那么高利贷的利息你算一下再问我要不要借呢？一位受访者最后向表姐借款三万元，并约定年底还清，没有收取任何利息。她说：早知如此当初就应该早点说出来了省下大几千冤枉费了