先说结论：贷款和借款有什么不同？主要分为两个方面：主体不同、利率上限也不同。贷款是向银行或者消费金融公司等持牌机构借款，受到国家严格的监管；而借贷则是个人之间或者是通过民间机构进行的借钱行为，其监管较为宽松。正规军和游击队的区别就是这么简单。花了三万元学费才弄明白这个事情，今天就跟大家分享一下这里面的道理吧。
2019年的时候我在做建材生意，资金周转出现问题了，需要十五万来进货。银行贷款跑了两家，都说要抵押，我哪里有房子可以抵押？后来通过朋友介绍联系到一家民间借贷公司签订合同很正规月息写的是1.5%我觉得还可以接受结果怎样呢到手只有十三万多一点两万元五直接扣掉了说是服务费保证金等于是说的。等到还款的时候才发现，在合同中各种名目的费用都有，算下来年化利率超过40%，气人！
银行贷款与民间借贷的区别在哪里
吃一堑长一智，后来我就专门研究了这件事情。贷款和借款表面上看都是借钱，实际上差别很大。
第一，放贷主体不同。可以称作"贷款"的必须是持牌金融机构，包括银行、消费金融公司、小贷公司等。他们要有牌照，并且要接受银保监会的监管，利率以及催收方式都有规定。民间借贷怎么算？个人与个人之间、企业与个人之间的交易或者没有营业执照的投资咨询机构也属于该类。监管松了之后出问题的概率就大了很多。
第二是利率上限不同。最重要的是银行贷款的利率，以前有基准利率，现在有了LPR（Loan Prime Rate），总体上比较透明。民间借款最高年化利率规定为2020年初由最高人民法院出台的新规所确定的一倍一年期贷款市场报价利率(LPR)乘以四所得出的结果。去年这个数字大约在14%左右波动，在此之上收取的利息，法院不予支持。但是问题在于很多民间借贷会用服务费、咨询费、保证金等名义把实际成本隐藏起来，你根本无法知道真实的年化利率是多少。
第三就是维权难度不同。银行贷款出问题了，可以去银保监会投诉，也可以找消协投诉，渠道很明了。民间借贷的情况怎样呢？我当时被骗之后想要讨回公道的时候发现对方公司已经注销了，人也找不到。打官司的话需要支付多少费用律师费就不要小看了那三万元了
很多人认为写借条之后就万事大吉了
其实我身边有很多人对借款合同并不在意。借条随便写，利息口头约定，觉得都是朋友介绍的，不会有问题吧？别傻了
我的一个做装修的朋友老张，在2020年借给一位"靠谱"的客户二十万，没有打借条，只在微信上说了几句。后来那人失踪了，老张起诉对方的时候法官说证据不足，只有转账记录不能证明是借款。这二十万元到现在还没有追回来。他现在提起就拍大腿，当初怎么会那么相信人。
还有一个很少人想到的坑就是担保。民间借贷的时候会找一个保证人的名字签字，或者用房子作抵押品。去年有一个案例中借款人无力还款时，担保人所拥有的房产就被法院强制执行拍卖了。担保人是个退休的老太太，并不知道上面写着什么字就让儿子按下手印了。把事情闹到法庭上去了之后，老太太的判决结果很不好受。签字就要负责任，在哪里都一样适用这个道理。
贷款和借款哪个划算？根据情况
答案不是绝对的，要根据个人情况来定。
如果你征信良好、收入稳定并且不需要马上用钱的话，那么银行贷款会是你的首选。利率低且正规可靠可以信赖。目前很多银行都推出了线上信用贷产品，年化利率在4%-8%之间，并且比民间借贷便宜了很多。去年我办了工商银行融e借十万块钱一年利息才四千多跟当年那家民间借贷公司相比简直天壤之别
但是银行贷款有个问题就是慢。审批快的一周，慢的可能要两个月左右。而且对征信要求很严格，在两年之内逾期三次以上基本上就没有机会了。我有一个做生意的朋友，信用报告中出现过几次信用卡逾期的情况，去银行申请贷款被拒绝后只好走上了民间借贷的道路，并且付出了很多额外的成本利息。
民间借贷的优点就是快捷、门槛低。当天可以放款，征信稍微差一些也可以办理。但是利息高而且风险大。我的建议是：能不碰就不碰，实在要碰的话一定要看清楚合同条款，把所有的费用都问明白，并且最好找一个懂法律的人帮你审一下合同。
三个容易被忽略的小细节
第一还款方式。银行贷款一般采用等额本息或者等额本金的方式，每个月偿还一部分本金和利息。民间借贷大多为到期还本、按月付息的形式，看上去每月的负担较小，实际上总的年利率会比较高。我当年那笔借款就是这样的情况，每个月只支付利息，并不觉得有什么压力，最后算账的时候才发现自己被坑得很惨了。
第二就是提前还款。银行贷款提前还贷会有违约金，但是并不会太高。民间借贷怎么样？有些合同规定如果提前还款就要支付全部利息的话，你借一年钱三个月就归还了，还是会收取十二个月的利息。我见过有人掉进过这个坑里去踩到过的。
第三个催收方式。银行贷款逾期的话，最多就是打电话催促、上报征信系统、起诉你了。民间借款到期未还的，一些不正规的企业会采取暴力手段进行追讨，打你的电话骚扰家人朋友，并且上门闹事。并不是危言耸听，在网上一搜就有案例可以查到。
说到这儿，业内的一些内幕我不便透露给一般读者：民间借贷公司最钟爱的客户，并不是那些完全无法还钱的人，而是当年像我这样的——有稳定收入、注重面子、不懂法律的人。为什么呢？因为这样的人会想尽一切办法还款，并且不报警也不起诉。他们把这种人叫作"优质韭菜"。听到这个词的时候心里很复杂。
现在网上有很多计算实际利率的工具，叫做IRR计算器，可以把服务费、手续费等都算进去得出真实的年化利率。建议大家在签订任何借款合同之前都要先做一次核算。看的是合同上写的利息低些，但是实际上的成本会比想象中的大得多。
还有一件事要提醒大家：近几年来一些网贷平台打着"科技赋能"的旗号，实际上就是民间借贷的一种马甲。利率看起来不是很高，但是各种费用加起来就吓人了。判断的方法很简单，看放款方是谁就可以知道是正规贷款还是非法集资、诈骗等犯罪行为了。如果是银行或者持牌消费金融公司，则属于合法融资；而某某投资公司、某某咨询公司的做法则很可能是民间借贷的套路。
我研究了五年多了，到现在也不敢说自己完全懂。政策每年都会发生变化，新的套路也层出不穷。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次之后，民间借贷的利率上限又降低了。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是LPR一年期的四倍左右，有兴趣的朋友可以查一下最新的LPR数据。
最后再说一个事实：借钱这件事，能用银行就不要民间借款了，能少借的就要尽量掉。利息看起来不多，但是复利算下来会把人拖垮。当年那三万块钱的教训我一辈子都不会忘记。
