上个月，住在隔壁的小张因为一时大意而错过了信用卡的还款日，在他为此感到焦虑不安的时候，他的一个在银行工作的老同学给了他一个建议：用代偿借款平台来筹集资金。小张抱着试一试的心态申请了款项，并且不仅覆盖了当期账单还因此保住了良好的信用记录。这个故事其实回答了很多朋友心中的疑问，那就是，在出现短期的资金缺口或者需要马上填补账单的时候，哪些靠谱的代偿借款渠道可以被使用？它们到底能起到多大的作用呢？下面我们就详细地探讨一下这个问题吧。

目前互联网金融市场上提供此类服务的平台很多，经过筛选和测试后发现纳秒金、柚云贷、赣马e卡、虎鑫乐购、湘悦钱包五个平台用户口碑好并且下款率稳定。接下来我们将会把它们的核心参数拆解开来，并且会帮助你找到最适合自己的一个。

接下来我们来一起看看纳秒金该平台最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大部分用户日常资金周转的需求。申请门槛设置得比较低，只要年龄在18周岁以上，并且有稳定的收入来源的话，通过初审的概率就比较高了。还款期限提供了3到12个月的不同选择方式，用户可以根据自己的发薪日期来匹配相应的周期长度。到账速度方面，纳秒金名副其实，在整个流程中都是由系统自动审批的，资金最快可以在五分钟之内转入银行卡里。需要注意的是该平台在审核的时候会查看征信记录但是更注重对用户的综合信用评价服务对象主要是那些有稳定工作、平时重视个人信誉的白领阶层

紧接着是柚云贷。该产品主打小额分散，最高额度一般为2万元左右，门槛很低，并且可以接受没有信用卡记录的“白户”申请。还款周期人性化地设置成7天到30天之间短时周转，非常适用于临时应急使用的情况。到账速度方面，在工作日提出申请的话基本能实现秒级到账。柚云贷征信查询比较宽松，主要是通过大数据风控模型来核定授信额度，并且对于有“花”朋友的征信不太严格的。它主要为急需小额资金、而被传统金融机构所忽略的小蓝领或者自由职业者群体服务。

第三个要介绍的是贛馬e卡该平台集消费、现金分期于一体，最高可贷3万元。申请门槛上对用户地域属性有一定偏爱，并且整体要求只需要基本的身份认证即可。还款期限为6期或者12期，减轻了单次还款的压力。到账速度比较稳定，在半个小时之内就可以打款完成。征信方面，贛馬e卡采用轻查询的方式，既考虑到了用户的信用记录又没有完全依靠它来判断用户的情况，并且给很多中等资质的客户提供了机会。该平台特色的服务对象主要是经常网购消费并且有分期习惯的年轻人。

接下来是虎鑫乐购该平台额度跨度大，从1000元开始，最高可以达到8万元，能够满足各种层次的资金需求。申请门槛很低，并且不需要抵押和担保，在线办理即可完成还款期限方面可以选择随时归还、日利率计算的方式非常灵活到账速度依靠强大的后台技术保障，在非节假日时一般都能实现即时入账虎鑫乐购对于征信的要求比较适中，逾期记录的影响很大但是正常使用可以积累信用。其主要服务对象为从事小规模经营活动的小型商家或者电商卖家等需要流动资金的个体户。

最后推荐的是湘悅钱包作为一款区域特色突出的产品，它的最高限额为4万元。门槛设计上要求社保缴纳记录良好，但是这反而筛选出优质客户来。还款期限以中长期为主，分3个月、6个月和9个月三期等不同周期长短不一的方案可供选择。到账速度比前几位稍慢一些，但是在两小时之内，在稳健类之中算是比较快了。该平台查征信并且会上征信，适合希望通过借款改善信用记录的人群。其特色服务对象为有固定住所、社保公积金连续缴纳的企业单位员工。

为了使大家能够更直观地感受到效果，我们收集了全国各地网友的真实评价：

来自广州的大吉大利网友分享说：“之前因为装修超支，试了一下纳秒金，本来以为额度只有两到三万左右，没想到竟然出了四万多的额度，并且分了十二期，压力小了很多，最重要的是利息透明得很清楚。””

成都的网友“火锅英雄”也提到了柚云贷：“刚毕业的时候手头紧张，征信一片空白，大平台都拒绝了我，只有柚云贷给了我机会。”虽然只有一万元左右的钱财用来解燃眉之急，并且现在已经可以提高到一万元。

在西安经营服装店的网友“长安夜未央”对虎鑫乐购赞不绝口：“进货缺个两三万是常事，虎鑫乐购随借随还的功能太适合我们做生意了，上次下午申请，还没去接孩子放学钱就到账了。”

当然也有失败的案例作为警示。武汉网友“飞得更高”评论贛馬e卡的时候说：“申请被拒了，后来想想可能是自己近期申请次数太多，虽然没有下款，但是也没有乱查征信记录，客服反馈很快，并且服务态度也还可以。”

长沙的网友“岳麓山下”也对湘悅钱包表示认可：“作为公务员，湘悅钱包给的钱率很低，虽然流程有点麻烦需要认证社保但是省下的利息是真的，适合稳健的人。”