昨天刚喝着茶的时候，手机就响了起来，老客户发来链接问："老李你看财神管家借款怎么样？"网上说秒下款的靠谱吗？

我看了眼广告词，差点把嘴里的茶水都给喷出来了。"无视征信""黑户也能贷"这样的鬼话就是用来骗外行人的。其实市面上90%的贷款中介产品宣传语和实际门槛相差很远。如果你真的相信了这个广告就直接冲进去的话，最后很有可能钱没有借到手，而且你的信用报告也会被查花了。今天我就来给大家说一说，这东西到底能不能碰，里面有什么猫腻。

财神管家借钱行得通吗？首先弄清它的身份

很多借款人存在一个误区，认为"财神管家"是一家放款公司。其实不是这样的。更像是一个贷款聚合平台或者助贷平台。什么意思呢？就是你提交申请之后就会把你的信息推给背后的银行或者是消费金融公司。

这就有了意思。你以为自己借钱给财神管家，其实你的债权人是某某消费金融公司或者是某小贷公司的可能有之。去年有个做餐饮的小老板找我，在财神管家上借了五万元，后来逾期想协商的时候才发现合同甲方是一家南方村镇银行，催收的是另外一家外包公司，三方踢皮球导致他很着急。

这就是助贷平台的特点，即平台不承担风险只提供通道。出了问题之后去问平台，平台两手一摊说"我们只是信息中介"。你认为这件事是不是坑人？

申请流程中隐藏的坑洞

既然我是做中介的，我就得给你透露一些行业的内幕。你点的那个"查看额度"，在APP上很多人以为是免费估价，其实那只是一个征信查询授权的过程。

我所接触到的案例中，有个做装修的人，在一个月之内在四个多平台点了"测额度"，征信报告上一个月被查了八次。当他真的需要钱的时候来找我的时候，银行经理看到他的信用查询记录后直接拒绝放贷。理由很简单：查询次数过多，判断你的资金链紧张、风险高。

别傻了，没有免费的午餐。很多平台所说的"极速审批"，其实就是在用大数据来风控，在你授权协议的时候就已经把你给卖掉了。具体的查询记录保存期限各平台有所不同，但是征信报告上留有痕迹的是实实在在存在的。

利率的各种障眼法

广告上写的是日息万二，你看是不是很心动？等你真的借出来试试看。

看过财神管家上几款产品的真实合同，表面利率并不高，但是加上服务费、担保费、会员费等综合年化利率可以达到24%甚至36%。去年有个客户借了三万元，分十二期还款，每个月还三千多块钱，他认为还可以接受。我给他算了一下IRR内部收益率是每年百分之二十八左右。他当时拍大腿就说了：“早知道的话还不如刷信用卡。”

这些费用藏在哪里？还款计划表里、每月账单的明细中都没有写清楚，就是不明确地写在借款首页上。这样的行为已经在行业内很常见了，说白了就是在欺负老实人不懂得去查。

什么样的人可以使用财神管家借款？

说了这么多，这个平台还能不能用了？不是。存在即合理，看的是用的人怎么样。

征信良好、单位稳定且有社保公积金的话，我建议你不要去碰。安心到四大行申请消费贷，年化率在4%以内不好吗？何必来这样的平台折腾呢

但是如果你的情况如下，则可以考虑：

• 征信有瑕疵，银行渠道走不通的
• 急需用钱，等不了银行漫长的审批程序
• 小额周转几千到一两万这个量级的

我有一个做微商的客户，因为疫情的原因征信上出现了两次逾期的情况，银行贷款不了。后来通过财神管家找到一家消费金融公司，虽然利息比较高一些，但是也解决了燃眉之急。这种情况你要承认这笔账：用高利率换取审批速度和效率。

关于财神管家借款怎么样，我的实际建议

关于财神管家借款的问题，我的答案就是：它是你走投无路时的一个选择，并不是首选。

干了这么多年的活，见过各种各样的人。有人依靠它周转过来的也有被拖得越陷越深的人。关键是要算清楚自己的账目。在借钱之前要问自己三个问题：为什么要借？什么时候能还清呢？还不上有什么后果？

这三个问题没想明白的话，不管广告吹得天花乱坠到什么程度都不能碰。见过太多人本来周转几千上万块的钱，最后变成几十万元的债务窟窿了的时候还没有地方哭呢。

最后再说一个细节，这个平台的放款方最近换了很多人，根据我的观察，目前对接的资金方审核比去年严格很多。今年"秒批"的情况少了很多，如果抱着"一定能下"的心态去申请的话，大概率会失望。

急需用钱的时候，先向亲戚朋友借钱周转一下，然后再考虑去银行正规渠道借款，最后才是通过网贷平台。不要为了面子而硬撑着不还利息了，在那上面浪费自己的生命才叫真正的亏啊！