上周五晚上，我和几个同行在路边摊撸串喝酒的时候，几瓶啤酒下肚之后就开始聊天了。隔壁桌的小伙子正在拿着手机跟朋友抱怨："我征信上明明清白得很呢，并没有办过信用卡啊，为什么借钱这么难？"听到这话后我们这一桌子的人就都笑了。这事儿典型得不能再典型了。很多新手认为自己是"白户"是有利的，在风控系统看来这些人都和黑洞差不多。关于白户怎么选择平台借款最快我不太想聊这个话题了，但是每天都有人问。今天就直接把里面的门道给你们拆开来讲一讲吧，不要搞那些虚头巴脑的理论。
白户贷款快速下款的平台推荐
很多同行不愿意承认的事实是：纯白户在大多数银行眼中，风险系数比有两次逾期记录的人还要高。你是不是觉得这样很离谱？但是这就是现实。风控系统关注的是"数据"方面的问题，并且由于没有你的借贷历史，在风控系统中无法得知你的还款意愿以及偿还能力。相亲的时候问对方以前谈过几个对象，你说一个都没有接触过的话，对方的第一反应不是感叹你怎么这么纯洁，而是觉得你是不是有什么问题。
白户真的借不到钱吗？当然不是。通过我这几年的观察，想要快速下款的话就要走"曲线救国"的道路了。直接申请纯信用贷款基本上都会被拒绝。要找对"信用空白"可以容忍的地方的人家。
第一种选择，也是我推荐的一种：消费金融公司产品。招联金融、马上消费等。它们背后的资金提供者都是合法持牌的金融机构，利率比银行高一点，但是门槛低很多。去年有一个刚毕业的小哥来找我，征信上一片空白，急需两万元钱装修房子。让他先去申请一张招商银行卡额度，当天就下来了1.5万。这速度可以了吧？
第二条路，互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这几个平台有一个特点就是除了看央行征信之外还会参考你在该生态中所表现出来的行为数据。淘宝购物、微信支付、在京东买东西这些都会被记入你的"画像"里。即使你是新用户，只要消费情况正常的话，额度也是可以拿到的。我见过一个做电商的朋友，征信白得像一张纸，但是借呗有5万元额度的原因就是因为他店铺流水都在支付宝上跑。
第三条路比较野，但是有效果：信用卡现金分期。白户申请信用贷款很难，而小额度的信用卡却容易被批准。招商银行、广发银行和中信银行这三家对小白较为友好。批下来的额度大概在五千到一万之间，但是如果正常使用三个月之后再提出提额或者做现金分期的话，成功率会提高一倍以上。我已经教过不下二十个人了，踩坑的概率几乎为零。
白户借款最容易踩到的几个坑
说完路子之后，我得给听众泼盆冷水。很多人问起白户怎么选择平台借款最快这时眼神里带有一种"急病乱投医"的感觉。这样的心理很容易被蒙蔽。
第一个坑就是小贷平台连续申请。有一个客户，在一个月之内，通过网络向十几家网贷公司提出了贷款请求，企图"广撒网捞大鱼"。结果怎么样？没有成功过一次征信也被查询了几次。每次申请的时候，平台都会去查你的信用记录，如果查得次数多了的话，其他平台就会觉得你可能缺钱很多才会这样申请的，并且直接拒绝放款。别傻了吧！这不是买彩票，多买几注就可以中奖吗？
第二个坑：相信包装资质的中介。市场上有些黑中介，说可以帮你把"优质客户"的形象弄出来，收你几千块钱手续费。其实都是瞎扯淡吧！银行风控系统见过什么大风大浪？你的这些手段，在系统的视野里与透明无异。去年有一位大姐花了3000元请人包装自己，并且找了中介帮忙申请贷款，但是最终还是被拒绝了，而且钱也被白白浪费掉了。这件事到现在我还记得，大姐在营业厅哭得死去活来的样子。
第三个坑：向朋友借钱救急。这是最亏本的了。有些平台打着"白户秒下款"的旗号，但是实际利率非常高昂。借5000还给3500，一个星期之后再拿回5000的话年化率就接近几百百分点了。这不是借钱，而是把脖子上套上了绞索。
不同类型的平台实际下款的情况
整理了一下，方便大家参考：
- 国有大行信用贷：白户通过率很低，不建议浪费查询次数
- 股份制银行：部分有"白户专案"，但是额度一般都不高，在5000到2万之间
- 消费金融公司：通过率高，年化利率为10%-24%，下款时间为一天到三天
- 互联网平台：看日常消费数据，有活跃账户的容易出额度，最快几分钟到账
补充一点，各个城市之间的政策可能会有所不同，我只了解华东地区的情况。其他地方不敢随便开口，在你们当地的详细情况最好向当地有经验的人询问一下。
想要快速下款，要注意以下几点
说完坑之后再谈谈实操方面的事情。白户申请贷款的时候，资料填写是有讲究的。
工作信息要填真实的信息，但是可以适当"美化"。什么是美化的呢？比如你是在某餐饮公司做服务员的话，“职位”一栏就可以填写为“服务部专员”，收入方面也可以写成税前工资加奖金的形式。不是造假而是合理的表达出来。但不要胡编乱造，说自己是公务员结果查社保发现其实是自由职业者，那就直接被拒了。
还有一个很多人不知道的方法就是申请时间。从我的经验来看，月中申请比月底更容易通过。为什么？月底银行额度紧张，审批会比较严格。这件事情没有得到官方的证实，但是我已经观察了几年的时间，并且发现规律是比较明显的。
另外手机号也是一个小细节。如果你的手机号已经实名认证超过两年，并且绑定了常用银行卡的话，在系统看来就是加分项了。如果是新办理的手机卡，风控系统就要仔细考虑一下了。
最后来个大实话：白户想要快速拿到钱的话，最快的方法就是先"养"征信。办一张信用卡进行正常的消费并且按时还款，在三个月之后你就成为了非白户了。到时候再申请贷款的时候额度和通过率都会好很多。很多人都觉得这个方法太慢了，但是快也有它的代价，急也要有急的坑儿。如果非要当天就拿到钱的话，请做好承受高利率的心理准备。
钱能借到就算有本事，要还得起才算真正的本事。
