去年冬天有一次，我急得团团转。

店里一批货款本来定在周五结，结果客户临时说财务系统升级了，要拖到下周一。那天正好是15号，房租、水电、两个员工的工资全挤在一起了，手上现金流只剩三千多块钱。

那一晚我琢磨着1000元借款哪个靠谱，手机上下载了很多APP，越看就越觉得心凉。或者额度很高但是根本用不上，或者是看起来门槛很低实际上却有很多服务费的坑。就借一千块钱周转三天啊，怎么这么难？

后来折腾到半夜，终于把钱凑齐了。事情发生之后，我特意花时间把市场上的情况梳理了一遍。我们做小生意的人，哪能没有手头紧的时候？但是借钱这件事情不能随便。

小额度借款可以吗？先看清楚这三条陷阱

金额越小，就越容易让人放松警惕。

很多人认为一千块钱随便找一个平台借就可以了，利息相差多少呢？别傻了，在这儿坑等着你。

第一个坑叫"综合费率"。有些平台宣传的时候说日息万三，听起来不高吧？等到你真的把钱借出去之后，才发现还有担保费、服务费和咨询费这些额外的费用。去年有个同行老张向我借钱1500元，合同上写的清清楚楚，但是到帐只有1200元，剩下的300元被算作会员费了。这样把钱借出去让人不痛快。

第二个坑就是"到手金额"。有些网贷平台玩文字游戏，你申请1000元，它审批通过后给你发放1500元，并且强制捆绑销售保险或者理财产品。你不点个同意吗？那么就不再放款了。点一下行不行？那就得多交几百冤枉的钱。

第三个坑最隐蔽的是"自动续期"。有些小贷产品到期后不能偿还，就会默认继续贷款，并且还会产生额外的手续费。见过借了1000块钱半年之后还上了3000块的人。这件事到现在我觉得还是有点离谱。

普通人借1000元哪个比较靠谱？四条路逐个拆

既然坑这么多，那么到底有没有可以走的路呢？根据我的经验来谈一谈常见的几种途径。

先说银行系的产品。目前各大银行都有自己的消费贷款产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。这类产品的优点在于正规透明，并且不会出现一些看不见摸不着的隐形收费。但是问题就是银行对资质要求比较高而且审批速度比较慢。如果征信上有逾期记录或者工作单位不在白名单中的话基本上就没有机会了。我有一次急用钱试过某行的快贷，系统评估了半天才给我弹出一个"暂不符合条件"的信息，并没有给出任何具体的原因。

第二类为互联网大平台的借贷产品，例如某呗、某条、某东金条。我用得最多的就是这类，方便是真的方便，点几下钱就到帐了。日息一般在万分之二至万分之五之间，具体看你自己的信用分怎么样。该平台有一个特点就是：平时消费多的时候会得到更多的额度支持。但是要注意的是，频繁借还可能会对你的信用评分产生影响，所以不要随便借用。

第三类为消费金融公司。该类机构比银行门槛低，比网贷正规一些，属于中间选择。马上消费、招联消费等平台都有小额借款产品。利息稍高于银行，但是审批速度快，并且对征信的要求不是特别严格。去年我那个缺钱的晚上最后是从某消费金融那里借到的钱，上午申请下午就到账了，解了我的燃眉之急。”

第四类就是各种没有知名度的小贷APP。我只有一个建议：能不碰就别去碰。有些平台甚至连放贷资质都没有，属于灰色地带的操作。你借了它的钱之后想提前还款的话找不到入口，客服电话永远是忙音。踩过一次坑之后就知道有多坑爹了。

怎样判断一个借款渠道是否可靠？

说了这么多，有没有什么简单的方法来判断呢？

我的经验就是三点。

第一，看有没有牌照。正规平台在APP中都会公示放贷资质，要么是银行，要么是持牌消费金融公司。没有资质信息的就直接卸载。

第二，看合同是否透明。靠谱的平台，在借款合同中会写明年化利率（IRR），而不是只给日息或者月供展示。如果你算不出来这笔账的话，那大概就出问题了。

第三，催收的方式。正规平台的催收是有规矩的，最多发短信提醒、打电话沟通。三天之内就开始发送大量群发信息和威胁信息的人肯定是不正规的。不同平台之间差别很大，在借钱之前可以先在网上查一下该公司的口碑。

还有一个细节很多人不知道：申请借款的时间点也很讲究。我观察到月底、季末的时候，银行和消金公司资金比较紧张，审批会严格一些。月中较为宽松些，通过率就高了。这不是官方的说法，是我自己摸索出来的经验，并且各地的情况可能会有所不同，仅供参考。

借1000元钱，这些准备工作可以省去很多麻烦

确定了渠道之后，不要着急去点申请。

准备好身份证、银行卡以及实名认证过的手机号。有些平台还需要提供工作证明或者收入证明，小企业主的话可以准备一张营业执照照片备用。

还有个事情要提醒一下：短期内不要频繁地申请多个平台。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录太多的话后面平台会觉得你"饥不择食"，从而降低你的评分。我的一个朋友就是这样，一晚上点了七八个平台，结果都被拒绝了，征信也被弄坏了半年都没恢复过来。

另外，在填写资料的时候有一个小技巧，就是信息要真实，但是可以适当"美化"一下。比如工作年限上写2年以上要比刚入职得分高；居住地址填自有房产比租房更有优势。当然前提是要合理可信，你明明是租的房子不能说成自己买的房子一旦被查出来就直接被列入黑名单了。

借了钱之后的事情

钱到手了，事情还没有结束。

记好还款日，最好提前两天把钱存到还款账户里。有些平台扣款时间是凌晨，你白天存钱就来不及了，直接判定逾期。过期一天就要加罚息并且产生征信污点，得不偿失。

如果手头宽裕了想要提前还款的话，先看看合同中有没有违约金的规定。有的平台如果你选择提前还贷，还要收取一笔手续费，算下来比按正常利率计息还要贵一些。我曾经吃过亏，吃了很大的亏。

最后的提示

现在回过头来看，1000元借款哪个靠谱这个问题的答案其实很简单：优先选择大平台、持牌机构，不要贪图门槛低，不能忽略合同细节。

借一千块钱不是什么大不了的事，但是处理不好就会变成一连串麻烦。

周转之后，我给自己定下一条规矩：账户里要留一笔备用金，金额至少能支付三个月的固定开销。

下次遇到资金紧张的时候，先问问自己：这笔钱是不是非借不可？