去年冬天是我做服装生意十年来最艰难的一个时期，仓库里的货物卖不出去，工人的工资也要发给员工，资金链眼看就要断裂了。那时候我开着一辆开了五年的奥迪A6车想用它抵债周转一下。老实说车抵押借款有哪些平台当时我脑袋里一片空白，网上搜索全是广告信息，分不清谁是谁。一家家地跑银行、小贷公司和各种没见过的互联网金融平台，在前后折腾了半个月之后终于凑齐这笔钱。
踩过的坑、遇到的人、听来的内幕，我觉得有必要好好说一说。现在网上说得天花乱坠的很多东西到了真的要拿车去换钱的时候才发现里面有很多问题。
银行汽车抵押贷款：门槛高，但是真的能省下钱
我先去了家门口的商业银行。说实话，银行利率挺好的，当时咨询一下年化大概是8%左右，比外面高利贷便宜多了。但是问题是银行门槛很高并不是一般的高。
去的那家银行里，客户经理看了我的行驶证、征信报告后眉头紧锁的样子能夹死苍蝇。他说车子必须是我的名字，在7年之内就行，评估价格要超过10万。我这车正好处于七年边上的位置上，所以它的价值也就刚刚够了线吧。最糟糕的是银行对信用记录的要求非常严格，我在之前有过两次小额贷款查询的记录，差点就是因为这一点被拒之门外。
还有一个问题，银行的车抵贷一般都不押车，只押绿本（机动车登记证书）。但是这并不是绝对的，在不同的城市之间会有所差异，有的地方为了控制风险要求装GPS。我当时就遇到了这种情况，银行经理私下里对我说过要安装GPS是为了防止车辆丢失，并且在内部有规定某些特定车型或者评估价格较低的车必须安装。
GPS安装要花费一千多元，而且只能在指定网点进行安装，这笔钱需要你自己出。我当时心里嘀咕着是不是隐形收费？但是转念一想，比起那些乱七八糟的平台来说，银行这点钱也不算什么了。
汽车金融公司、互联网平台：速度快，但是陷阱也很多
后来因为银行审批太慢，我急着用钱了就又去看了看外面的平台。说到车抵押借款有哪些平台网上搜到的大体上有两种：一种是平安普惠、易鑫金融这样的大汽车金融机构，另一种则是各种P2P或者助贷平台。
我有个做餐饮的朋友老张，去年急需要用钱，找了一个叫什么"XX车贷"的平台，手续挺简单，在手机上填了点资料，车子开过去验一下就可以拿到钱。但是老张当时没有仔细看合同里面有一个叫做服务费的部分每个月都增加了好几百块钱的老账还没有还清呢后来他想提前还款的时候发现合同里写的是如果要提前还款就要收取剩余本金的5%作为违约金
听了老张的经历之后，我开始在这些平台上留心一下。去了一家大的金融机构咨询，对方的月息是0.8%，听上去很吸引人。结果聊开才知道，这0.8%只是利息，其他的还有管理费、GPS安装费、验车费等等费用加起来其实并不便宜。
其实就是利用借款人急需用钱的心理，在合同中把各种费用都写进去。你以为利息低，但是综合成本算下来的话，年化可能要达到18%甚至更高。这件事我不点名说是谁的了，反正大家记住一点：凡是只跟你谈月息不谈综合成本的就是有问题。
押车还是押证？这里面的学问很大
一圈跑下来后，我发现车抵押借款这件事最核心的问题其实不是选择哪个平台，而是要采取哪种方式：押车还是押证（押绿本）。
押车的好处是额度高、利息低，因为把车子抵押给对方之后，他的风险就小了。但是缺点就是没有车辆可以使用，生活和工作都比较不便。如果申请贷款的话，汽车还可以继续行驶，并且利率会比较高一些，而且大部分平台都会要求加装GPS定位系统。
我当时的情况是，这辆车平时还要用作跑业务、见客户之用，押车是不可能的。所以我主要考虑的是押证不押车的方式。有一个细节很多人不知道：有些平台说不用押车，但是实际上还是会偷偷给你配一把钥匙。我是怎么知道这件事的呢？我的一个做二手车生意的朋友告诉了我，在这个行业里有一些不太正规的企业会在验车的时候趁你不注意悄悄地为你配备一把车匙，如果之后你不能及时付款的话他们就会把车开走。
这事儿一听就让人心里不爽。所以我后来选平台的时候，特意找了一家正规的、门店看起来比较像样的公司，并且全程盯着他们验车，不让离开我的视线。
怎样才能避开那些"吃人肉眼看不见的条款"
折腾了这么多，最后还是选择了股份制银行的车抵贷产品，虽然手续比较复杂一些，但是正规可靠，并且没有出现隐形收费的情况。有关车抵押借款有哪些平台经过总结，我归纳出一些避坑的经验来分享给大家。
- 从综合成本来看，并非只有月息可以考虑。很多平台报的月息很低，但是加上服务费、管理费、GPS费之后实际成本就吓死人了。一定要让对方给你算出综合年化利率，并且把它写进合同里去。
- 合同条款逐字仔细查看。特别是提前还款、逾期处理以及违约金方面的问题。有些平台规定，如果超过一天不支付的话就会收取高额滞纳金，并且还会直接拖走车辆。这并不是什么好玩的事儿，在我所见过的事情中有人因为晚了几天而车被拉走了之后要花几万块钱赎回来。
- 最好选择大的平台或者银行。小贷公司、P2P平台虽然放款速度快，但是风险也比较大。万一他们资金链断裂的话，你的车就拿不回来了。银行虽然慢一些，但至少不会跑路。
还有一个问题就是关于车辆评估价的。不同的平台对于同一辆车给出的价格会有很大的差异。我那辆A6，有的平台上估25万，有的只估18万。这件事我也很疑惑，后来才知道有些平台为了让你来他们那里办事而故意把报价定得比较高，等你来了之后再找各种理由压价。所以不要光看网上估算的价格了，要以实际试驾为准。
一些很少有人知道的行业秘密
在跑业务的时候，我也跟一些做贷款的朋友聊过，他们透露了一些行业的内幕。比如某些银行或者金融机构对某个品牌的车有偏爱之情。奔驰、宝马、奥迪等保值率高的车型审批通过的概率会大很多，并且可以得到较高的授信额度。但是有些小众品牌或者是贬值速度较快的车辆就很难批准了，甚至被拒之门外；如果批下来的话，额度也很低。
另外申请的时间点也很讲究。从我的观察来看，每季度末、年末的时候银行为了完成业绩指标会稍微放宽一些审批条件，并且放款的速度也会加快一点。这事儿不能完全肯定，具体要看银行当季的额度情况，但是我个人觉得有一定道理。我当时是赶在了季度结束之前，不然还要再等上几天呢。
最后还有一点就是，很多人不知道的是你的车险也会对车抵贷的审批产生影响。如果你的车险快要到期了或者没有买足额盗抢险的话，有些平台是会拒贷的，或者是要求你重新买车险。这件事我之前完全不了解，后来客户经理才告诉我的。
说了这么多，其实就是想告诉读者：找平台借钱的时候尤其要小心不要用汽车做抵押。多跑几家、问几个问题、把合同仔细看看最好不过了。那时候我太急躁了差点就掉进去了。现在想起来还是后怕。
钱拿到了，但是我的A6车还要开几年才能还清这笔债。做生意嘛，起起伏伏是常事，但有些坑，能不踩就别踩了。
