前两天有一个刚工作的小姑娘来找我做家庭财务规划，聊着聊着就叹气说手头紧张想借点钱周转，问我财享花借款app怎么样说实话，这个名字我听起来很熟悉，在市场上这样的APP很多都像雨后春笋一般冒出头来，名字起得很有特色，“享”、“花”、“分期”，听着就挺有感觉。作为一名持证的理财规划师，我认为客户在没有弄清楚情况之前是不可以随便点开一个借贷App的。这事儿要像买菜一样，你得翻到底下看看有没有烂叶子，光看外面包装得好不好用没用。
财享花借款app到底好不好？弄清楚它是干什么的
很多人一开始就会问是否可靠，这个问题其实很大。要先问问它是谁？是银行吗？消费金融公司呢？还是一个纯粹的中介平台吗？我专门去查了一下，很多这样的APP实际上就是一个"超市"，它自己不放款，把客户拉过来再推给别的机构。其实就是房产中介机构带你看这房子看那房子最后拍屁股走人还贷的是你区别大了去了如果你直接向银行申请借款就是直营店出现问题找店长；如果通过这个app去借钱就叫代购中间出了问题代购不管售后
我记得去年有一个做设计的客户叫李，他在某APP上借了钱，放款方是外地的小贷公司。后来他想提前还款的时候发现还要交违约金，但是app客服推给了资方，资方电话永远都在排队中。这件事情到现在还没有弄清楚。因此，在您搜索时财享花借款app怎么样当你看到首页上宣传的额度很高时，那只是虚幻的存在。看借款合同中甲方是谁。如果合同中的甲方是某某银行或者某某消费金融公司的话，那么资金来源就是正规持牌机构；如果是科技公司、信息服务公司的字样，则要小心了，可能是一个助贷平台或者是中间商赚取差价的行为。
利息中的猫腻：不要被"日息"给蒙蔽了
说到借钱，最让人伤心的就是利息了。很多APP在宣传的时候特别喜欢用"日息万分之二""日息万分之五"这样的词语。不多吧？一万块钱一天才几毛钱，也就是一瓶矿泉水的钱。别傻着呢。理财规划师最喜欢使用的比喻就是把小数点放大一下。年化利率为多少倍如果每天利息是万分之零点五的话？18.25%！还没有算上服务费、担保费和会员费的时候。再加上一个会员费用，综合年化可以达到24%-36%左右。
我的一个做小生意的朋友前年着急进货，就在类似的APP上借了五万元。那时候他根本没算账，觉得每个月还几千块钱压力不大。结果怎么样？半年之后一查，本金并没有减少多少，全部都是用来付利息的。就好比背着一袋米上山，在每走一步的时候都有一点点掉下来一样，等到到达山顶时发现袋子已经很轻了，但是里面的粮食都已经散落到了路上。因此不管APP界面设计得多么清新脱俗，都要找到IRR内部收益率这一项计算方法才行。目前国家规定必须标注年化利率，如果在App中隐藏得很深或者以各种名义把利息拆分成"利息+服务费"的话，那么这件事大概率就不正规了。
网上一般不会直接告诉你要走哪条路。在查看还款计划表的时候，如果发现前面几期的还款金额很大，并且里面包含了很多"服务费""咨询费"的话，那么这就意味着你的资金成本被提高了。正规银行消费贷现在很多都做到年化4%-6%，多花这么多钱就是为了省下申请流程吗？这样没有好处。
额度审批的"玄学"以及隐私泄露的风险
额度的事情咱们也来聊一聊。很多APP号称可以拿到20万，点进去之后只批了3000块。相亲的时候看到的照片是吴彦祖，见面的却是苏大强，纯属钓鱼而已。更麻烦的是为了获得这三千块钱你可能要将通讯录、定位权限以及相册等都分享出去。你知道这是什么意思吗？
我之前遇到过一个案例，有个小伙子就是因为点了太多网贷平台的测额度，结果征信报告被查花了。征信查询记录那一栏里全是"贷款审批"的内容。银行看到这个人这么缺钱了，谁还会给他借钱呢？这就是典型的"为了芝麻而丢了西瓜"的情况。有些不正规的网站，在你注册的时候就已经把你的信息给共享出去了。两天之后你会发觉自己会接到其他的贷款公司的电话吗？为什么有人知道你要借到多少钱才肯给你出头子呢不用问，肯定是哪个环节把你卖掉了。
那么，如果问我财享花借款app怎么样的话，我就会反问一句：你愿意把隐私暴露给陌生人换取这笔钱吗？不愿意就小心一点。正规渠道虽然手续复杂一些，需要填写各种表格证件等资料，但是这些都是合规程序，并不是为了获取你的"裸照"而设置的陷阱。
细节比额度更重要
除了利息和隐私之外，还有一些细节需要你注意。提前还款的条款。有的平台借钱后想要提前还钱的话要收取违约金或者剩余期数的钱。这叫什么？这就是霸王条款的意思吧！这就如同租房时房东说如果你想在还没有住满几个月的时候就退租的话，那么后面几个月的房租还是要交纳给他的，你感觉气不生气呢？另外一种是"还款提醒的方法"。正规机构会通过短信或者电话的方式进行温馨提醒，并且还会对用户的信息做保密处理；而那些不正规的地方，则有可能直接将用户的通讯录泄露出去，进而打电话找他们父母、同事等人。虽然现在国家对于这种催收手段打击很严，但是在一些边缘平台仍然屡禁不止。具体的数字我已经记不清了，但是从我观察的情况来看，利息比较高的一些平台的催收方式就比较激进，因为这些机构需要承担坏账的成本嘛。
到底要不要用？痛快点说吧
说了这么多，到底能不能用？我的建议是：先看资质、再看成本、最后看替代方案。如果你征信好，并且有社保公积金的话，老老实地下到银行或者大型消费金融公司官网申请即可，招联、马上、中银等平台虽然名字不那么花哨，但是利率比较透明不会给你玩文字游戏。如果资历一般的话，银行批不出来的话就只能通过这些平台了，请你把借款合同仔细地阅读一下，并且特别注意加粗的地方。
另外还有一件事情要提醒你。去年有一个客户，因为急需用钱，在一个APP上借款了，后来发现该APP并没有接入征信系统。他认为不还款也没什么大不了的，结果在买房子的时候被银行查到了他有民间借贷纠纷而拒绝贷款。这件事闹得很大。所以接入征信就是一把双刃剑，虽然给借款人带来了还本付息的压力，但是也保障了借款人的合法权益，并且证明了自己的信贷记录是合法有效的。如果一个APP声称"不上征信"的话，你就要警惕一下了，因为这钱可能不干净，或者它是高利贷的一种变种形式。
理财规划师干得时间长了，见过不少因为一时冲动陷入债务泥潭的家庭。借钱并不是解决所有问题的方法，在消耗自己未来的前提下实现借贷。如果你只是为了买一个新手机或者换一个新的包而去贷款的话，那我建议你还是赶紧停止吧。一旦踏进坑里就很难爬出来了。
如果真的急需用钱的话，先把家里可以变现的资产盘一下，向亲戚朋友借钱周转也行，并且就算脸面再不好看也不能被高利贷吸走。实在没办法网贷的时候一定要遵守一个铁律：综合年化利率超过24%的就是绝对不能碰了。这是法律保护的红线、也是你财务安全的基本底线。不要等到利滚利变成雪球，把自己压得喘不过气来时再拍大腿后悔就来不及了。
