上周五快下班的时候，有个老客户急匆匆地来找我，说看中了一套二手房，首付差点钱，请问能不能做"保障借款"。我当时就笑了，问他这是怎么学的呢？他说是在网上刷短视频时看到的一个词儿，并且有担保可以放款更快、额度更大。只能告诉他这事儿没有你想得那么简单。我在支行工作了七八年时间，在这里见过很多因为不了解规则而陷入困境的人。“保障”其实就是银行给自己留的一条退路，而不是给客户吃下的定心丸。今天就借着这个话头跟大家聊聊比较敏感的话题：怎样来保障借款呢？平时在柜台我不好意思说，今天咱们开个口子好好交流一下。
首先弄清楚你所说的"保障"是给谁的
一提到"保障"二字，人们就认为这笔钱是安全的。别傻了。它保证的是银行资金的安全性，并不涉及借款成功率的问题。我们行内部审批的时候看到有抵押物的单子眼睛会亮一下，但这并不意味着你可以把房子往那里拍一下，钱就会哗哗地流到你的口袋里去。见过太多客户拿着全款房来作担保了，但是因为征信查询次数过多被系统拒之门外，并且没有人工干预的机会。那时候客户指着桌子说："你们有我的房产可以抵押给贵行了吗？"不够的吧。银行需要的是能还钱的人而不是要收你房子的地方。收房子太麻烦了，评估、拍卖都要经历一遍又一遍，考核不良率的时候还会被算作污点。
实际上，内部审批系统中有一个不成文的规定叫做"看人下菜碟"。还款能力始终是第一位的，所谓的保障方式不过是在锦上添花，并不能雪中送炭。别弄反了。
常见的保障方式，其实就是这几条路
回到正题，怎样来保障借款呢？不玩那些高大上的教科书术语，就按平时审批单子上出现的频率拆开来给你看。
抵押：最好的办法，但是也最折磨人
这是大家最熟悉的东西，房子、车子、厂房、土地等等一切有价值并且可以变现的都可以放进去。这也是我们行最喜欢的，实物在那里压着，心里踏实。但是里面的风险很大啊。去年有一个做餐饮的小老板急需要用钱周转，就把自己的住宅抵押了进来。评估公司给出的价值为300万元，他认为可以用200万救急贷款来用一下。结果怎么样？因为政策上突然出现了变化，所以把房子的抵押率降低了10%，再加上他家的房子比较老一点的原因，在最终确定下来的额度是150万。虽然没有好到哪里去，但是至少有笔钱进账了。
最坑的是那种"二押"。很多人认为房子还在自己的名下，就可以随便去别的地方再贷一笔钱了。行里的系统查一下就会发现这栋楼已经被抵押出去了，那么现在想做二次抵押有没有可能？没有门路可走。除非是利息高得吓人的民间借贷机构，否则我就不推荐了，那是往火坑里跳呢。所以，在进行抵押之前先问自己一个问题：你能接受漫长的评估、公证以及抵押登记的过程吗？急用钱的人这条路不适合你。
质押：藏在心底的"硬通货"
抵押是不一样的，东西要拿到银行去才算数。常见的有存单质押、保单质押以及以前很火的黄金质押方式。此方法的一个好处就是速度快。只要你手中的凭证是真的，并且变现能力很强的话，在行里审批就相当于坐火箭一样快了。前年有个大姐老公病重需要钱，她手上有张20万的大额存款还没有到期取出来就会损失一大截利息。后来我建议她做存单质押贷款，虽然利率比储蓄高一些，但是相比起失去定期收益划算多了，而且当天就可以拿到资金。
但是这种方式有一个致命的缺陷，那就是要有"货"。对于没有存款、也没有保险的人而言，这不过是一句废话而已。保单质押并不是所有的保单都可以进行的，一般需要的是有现金价值的储蓄型保险，并且一年几百元甚至更少的消费型医疗险就不要拿出来凑热闹了，没人会收你的。
容易被忽视的人保到底有没有用
除了用东西担保之外，还有一种比较常见的就是找人做保证。这件事情我要多说几句，因为这确实属于重灾区范围之内。很多人认为找到一个有钱的朋友签个字就可以了。不是那么简单的事情吧？去年十一月的时候有一个做建材生意的客户想要贷款五十万元，但是他的资质稍微有点问题，于是找了个人开公司的人作为担保人。材料递上来后我看了下保证公司的报表应收账款很多现金流其实比较紧张。虽然和这个客户的往来已经有很长时间了，但是我还是要说实话：那个担保人的征信报告不能通过系统审核。
结果客户不明白，认为我不给面子。只能跟他摊牌：现在银行做担保人的话是要上征信的。那么这有什么意思呢？这就意味着这笔贷款归了他名下也算他的负债。万一还不起钱的时候，银行第一个找的人不是你，而是你的保证人。如果没有跟朋友说明白的话，在将来朋友们买房子买车贷不了款的情况下，这段感情就彻底完蛋了。这几年因为做担保而闹翻的朋友、亲戚我见得多了。除非你是真心相信这个人到了可以把自己的安危都托付给他地步的程度才开口让别人去保证自己，否则不要轻易答应给别人去做保人也不要去替他人进行保障。
没有在网上查到的内部审批流程
聊了这么多方法之后，你还是云里雾里的：到底该选哪一种？别急，在行内也有一些内部的标准。这个标准你是不可能在外界找到的，我也只是喝了点酒才敢这么说。我们在审核一笔借款时，系统就会自动给客户打分，而分数是由资产情况、征信记录、流水稳定性、职业属性等几个方面组成的。“保障方式”在系统的权重并没有你想象中那么大，在大概30%左右吧。
剩下的是什么呢？看你有没有诚意还款以及能不能按时还钱。比如说你是个公务员，征信记录良好，哪怕没有抵押物的话，信用贷款批准的额度和利率也比名下有三套房并且信用卡经常逾期的人还要好一些。这就是现实情况。所以不要整天想方设法地凑合着用"保障"来撑门面了，先把自身的征信搞好、流水做实一点，要比什么都强很多。
还有一个细节，去年不是这样的情况，在今年政策刚调整的时候就是这样。目前对于抵押物的审核很严格。以前的小产权房、安置房找关系可以办理，现在系统里直接就卡死了。谁敢放行谁负责，没有人愿意拿自己的饭碗开玩笑。因此如果你手里资产的情况比较特殊的话，不要相信中介胡言乱语说能办到的事情了，基本上就是白跑一趟吧。
不要被"包装"所蒙蔽
市面上有很多中介，号称可以帮你"包装"保障方式，比如做假流水、制作假合同。千万不要相信。这事儿太危险了。银行的风控系统已经接入大数据，你的水电费缴纳记录以及你家外卖收货地址等信息也有可能被用来核实你的真实经营状况。一旦发现造假的话，这笔贷款就黄了，还会被列入行业的黑名单中，在以后想在别的银行办理业务都会很困难。我处理过一个类似的情况，客户为了申请经营贷，请人伪造了一份购销合同，在打款的时候收款账户与合同上的对方公司不符而被风控冻结。但是到现在为止，客户还在申诉，但这个污点是抹不掉的。
说到底，怎样来保障借款呢抵押、质押和保证这三种方式而已。但是怎样使用，是否适合你呢？这里面有很多学问啊！不要只看别人办得多热闹就跟着去凑热闹了，最后弄得自己身败名裂也不得善终。这个行业里水很深，在公开场合要遵守规则，私下可以跟同事商量解决的办法。
下次再有别人对你说什么"百分百下款"的保证的时候，你就可以问他了：既然这么保险，那你为什么不把钱借给我呢？看你怎么回他。
