上周有一个老客户来找我做家庭财务诊断，一进门就叹气。他把开三年的奥迪A4L押出去了，回来的时候里程表多两万公里，车身有明显的划痕两个地方。这件事情让我很为难，我是持证理财规划师见过太多人因为急用钱而稀里糊涂地把自己的车送进了典当行或者小贷公司。用车去借款有什么陷阱？这个问题真的挺让人伤感的，很多人认为车抵贷就是押证不押车，其实这里面的东西多得很，在没弄明白的时候就被割韭菜了。

其实车就是个代步工具，对一些机构而言就变成了一个可以吃掉的肉。他们除了盯着你的利息之外，还关注着你那辆车子能不能变成他们的收益来源。

押证不押车？车子早就装上了"天眼"

很多人为我将大绿本（机动车登记证书）交到对方手里，然后开走我的车，并没有觉得有什么不妥吧？别傻了。现在市面上标榜"押证不押车"的公司有十个九个会在你的车上装上GPS定位器。

一个GPS成本只有几百元，但是对你来说有什么意义呢？意味着你所有的行踪都会被对方看在眼里。我的朋友做个小生意，去年年底资金周转不灵了就把车给抵押出去了。结果有一次开车去邻省见客户的时候还没有下高速就被催收电话打过来了问是不是要跑路。这事儿让人烦心还是不烦心？

更糟的是，一些不良机构装的不止一个GPS。为了防止被人发现拆掉后就无法再用到这些装置了，在底盘、后备箱备胎下面以及保险杠里都安放着它，并且非常隐蔽地藏好。你平时根本察觉不到。

还算好一些。有些机构打着借款的名义，实际上是为了把你的车给弄走。他们会埋雷在合同中，在稍微有一点违约的情况下——比如晚还款一天或者未经许可就把车开出了本市的话，车子就会被拖走了。到时候你想要拿回来的时候嘿嘿，拖车费、停车费和违约金加在一起可能比本金还多。

利率看起来不低吗？那是你算错了账

这是最容易被忽悠的地方。很多车抵贷广告上写着"月息0.6%"，听起来比信用卡分期还便宜对吧？但是问一下他们这个利息怎么算的呢？

一般的小贷公司会用"等额本息"的方式给你算账，但是利息是按照全部本金计算的。什么意思呢？比如你借了10万元，分十二期还款，在第一期你还了一大半本金之后剩下的9万多本金的情况下第二个月支付利息的时候仍然按全款本金来计收。这件事情很多人其实并不清楚。

换算一下的话，按照这种方式计算名义上月息0.6%，但是实际年化利率会达到13%以上。正规的机构怎么样？那些不正规的是怎样呢？加上手续费、服务费、GPS安装费、验车费等等七七八八加起来的成本很高，实际成本有可能超过24%，甚至更高一些。

去年有一个客户请我复盘财务状况，我看了一下他的车抵贷合同就吓了一跳。合同上的利息并不是很高，但是其中有一项叫做"账户管理费"，每个月要收取借款金额的1%，这笔钱收得简直莫名其妙。问他在哪里办的？他说是在网上查到的一个广告做得比较好的地方。这不是等着被坑吗

合同中所用的那些文字游戏，你能看懂吗？

说到合同，咱们好好聊一聊。很多人签合同时根本不看或者看了也不懂。因为这些条款写的像天书一样，全是法律术语。

但是有几条你要盯紧了看：

• 提前还款有违约金吗？有些机构规定，如果借款人选择在贷款还未到期的时候就全部还清了借款的话，则需要支付剩余本金的3%-5%作为违约费。交这笔钱是否合理呢？
• 多久可以拖车？正规机构一般要逾期90天以上才能处置抵押物，但是有些合同中写明"逾期一次就有权拖车"。
• 车辆处理的价格怎样确定？最重要的是。如果合同上写着"双方协商决定的话，那你基本上就没有话语权了；而如果是写成"按照市场价格来定的，则你要弄清楚谁来进行评估。

见过最离谱的一份合同里就有一条"授权条款"。意思就是说，如果借款人违约的话，机构就可以直接把车过户到指定的人名下，并不需要借款人在上面签字。一签这个东西下来之后车子就不归你了。说实话，这样的合同我一看就知道是某些小贷公司所为的恶作剧，专门坑那些着急用钱、来不及细看合同的人。

车损由谁来承担？这个坑很多人都踩过

押车的时候车子出事了怎么办？这个问题很多人都没有想过，等到出了问题之后才意识到自己踩进了一个大坑。

如果是"押车"模式的话，车子停在对方的停车场或者车库里面，万一被刮了、被淹了甚至被盗了，谁来赔？有的公司合同上写得很清楚："车辆交付之后的风险由借款人自己承担。也就是说，在他们那儿把车放着出事了还得你负责。

2021年郑州发大水的时候，我有两个客户都遇到了这样的事情。车子停在小贷公司地下车库内，结果车库被淹了，车就被泡坏了。保险公司赔付了一部分，但是剩下的残值处理上机构和客户之间出现了很长时间的争执。到现在我还记得当时那位客户的那个场景是拍着大腿说早知道就不走这条道子就好了。

另外一种情况就更恶心了。有些不正规的机构会把押来的车偷偷开出去用掉。反正油费由你承担，违章处理也得你自己去办，出了事故还得自己来买单。等取车的时候发现里程数变大、车辆状态变差，对方两手一摊说不知道怎么办。那又有什么办法呢？

续贷、展期，也有可能是另外一个坑等着你来踩

有人把车给贷了，到期还不上钱的话机构说可以续贷或者展期。听着挺人性化的吧？别高兴太早

续贷一般都需要重新签订合同，并且需要再次支付手续费和服务费。你又被收割了一次了。而且续贷的利率比第一次还高一些。机构知道你现在骑虎难下，别的地方也借不到钱了，还不趁火打劫？

我的一个做餐饮的小老板客户，在2022年疫情期间生意不好，把车押了二十万周转。到期后还不了账，对方说可以再续半年，手续费收了八千元，利率又上浮了百分之二十。这半年来他一直都在拼命干活才把这些钱给补上了回来一算账这一年光是车抵贷的利息和费用就花了五万多块钱相当于白干了好几个月。

更麻烦的是，有些机构续贷的时候会要求你把车开过去重新验车、重新装GPS。在过程中万一他们发现车辆状况不好了的话，就会让你追加抵押物或者直接减少借款额度。现在正缺钱的人去借钱的时候，借到的钱反而少了一点吧？

怎样才能避开这些坑？给出几点实际建议

说了这么多，你可能觉得车抵贷简直洪水猛兽。倒也不算太夸张了，主要还是看你找对地方、看清楚条款就可以了。

第一，能走银行就选择银行。目前很多银行都有车抵贷业务，利息透明、合同规范。虽然审批比较严格一些，但是不会给你造成麻烦。从我的观察来看，银行的年化利率大概在8%到12%，比外面的一些机构要靠谱得多。

第二，找机构的时候要看看有没有放贷资质。现在市场上有很多是"助贷公司"，它们并不是直接给贷款的，而是帮你联系到资方。模式本身没有问题，但是中间环节越多的话费用就不太透明了。弄清每一笔钱收自何人、是什么用途。

第三，签合同之前逐条阅读。读不懂的就问一下，不能明确表达的意思就不签订合同。特别注意有关违约责任、车辆处理以及提前还款的规定。如果对方催促你签约，并且说"大家都这么签""没问题"的话，那你就要当心了。

第四，押车的话把车辆状况拍下来。里程表、外观、内饰全部拍照保存好。最好在合同中写明，在交车期间因为对方的原因造成的车辆损坏由其负责，或者至少说明一下现在的车子情况。

第五，算出真实的利率。不要只看广告上显示的数字了，人家给你提供一个还款计划表吧，每期还多少、本金是多少、利息又是多少，一目了然。然后用实际利率来比对一下，年化超过15%的时候就要注意防范了，如果年化达到24%，就该马上离开这个坑里去了。

另外还有一件事情要提醒你。各个城市对于车抵贷的监管政策可能会有所不同，我只了解一些大城市的状况，在小地方的情况可能更复杂。在三四线的城市更要提高警惕了。

车抵贷本身并不是洪水猛兽，它只是一种工具。好的使用可以解燃眉之急，用得不好就会给自己挖坑。如果你实在拿不准的话，找一个专业的人员帮你看看合同吧，花点咨询费总比踩了坑之后拍大腿要好得多。

最后问一下：如果明天急需用钱的话，你会找谁？想清楚这一点比学什么技巧都要好。