去年冬天的时候，我的生意资金周转出了点问题，急需一笔钱来填补空缺，那时候整天都在想车抵押借款应该去哪家银行可以快点放款，整个人都急得睡不着觉。我是做小超市生意的，在旺季备货的时候要压钱，结果年底供货商突然变卦了，要求现结才能拿到底价货源，我的现金流正好用在了一个新店面装修上。那滋味不好受啊。我开了一辆开了五年的奥迪A4，想看看能不能把车卖个十几万周转半个月？于是就有了许多心得。
四大行的门槛很高吗？这件事情并不是绝对的情况
大多数人第一反应就是去工商银行、建设银行等大行。说实话，我也这样想过，毕竟大银行比较可靠，利息也低一些。那时候我拿着行驶证和大绿本兴冲冲地去了家门口的建行。大堂经理一听我是小生意人还要办理车辆抵押就有点不高兴了。他没有明言不行，但是给我一张单子上面密密麻麻写着很多要求：查流水、看征信、评估车价最重要的是——是否是优质客户。
我在那里排队等了半小时，跟信贷经理说了几句话后就被委婉地劝说道："您这辆车龄有些年头了，并且您的流水……我们行对于车抵贷这块审核比较严格，批下来的钱可能不会太多。"其实就是嫌麻烦觉得我这张单子肉少刺多。我当时心里就凉了一大截。四大行为正规银行，利息也便宜一些，年化大概在个位数左右，但是他们不缺客户，在我们这种急需用钱、资质一般的人面前根本进不去门儿
车抵押借款哪家银行利息低？不要被广告所蒙蔽
从建行出来后，我并没有放弃，在旁边工商银行也去了。结果差不多一样，信贷员很客气地告诉我："我们车抵贷业务做得少一些，主要推荐信用卡分期或者装修贷款，请您考虑一下？"我当时就纳闷了，明明是正规的业务，为什么搞得这么麻烦呢？后来我才想明白了大银行对于车辆抵押贷款这种小金额（一般为几万到十几万元）的风险较大且管理成本高并且不看好。
这就是一个很现实的问题。网上各种各样的广告铺天盖地，"两小时放款""不押车"等字眼一搜就是中介或者小贷公司的名字。想知道车抵押借款应该去哪家银行，还要了解银行在该地区所制定的相关规定。比如，在我所在的二线城市里平安银行当时做得挺火的，但是问我利息比四大行高了一点，还需要装GPS。这事儿没有地方可以诉说清楚的地方了要降低费用的话就得耐心等待审批过程，并且要有好的资质才能获得批准。
股份制银行才是主心骨？也不是所有的事情都是好事
后来朋友给我建议，让我尝试一下股份制银行。跑了平安、民生以及当地的一家城商行。这块我要好好说一说我遇到的坑就在这儿了。平安银行业务很熟，流程也快，信贷员上门拍照、评估后当天放款。但是合同里有些细节我当时没有仔细看，在后来拍大腿的时候发现的问题。"服务费"以及GPS安装费用等杂七杂八扣了很多钱。
而且他们有一个内部标准，一般人并不清楚。信贷员跟我在喝酒的时候无意中透露了一句，“我们给车辆定价时，并不是按照二手车市场上的价格来算的，而是根据‘快速变现价’进行计算。”什么意思？就是你的车在市场上卖10万的话，真的急着卖掉可能只能卖8万多点钱了，他们就按这个价钱甚至更低给你批额度。我当时那辆A4的价格心理价位是12万元左右，但是评估下来只给到9万元。这样的落差谁也受得起？但需要借钱的时候也没有办法，只好认栽。
还有民生银行，那时候政策比较宽松，征信要求也不严格。有个朋友的信用报告有点小问题，信用卡上出现过几次逾期记录，在四大行直接被拒了，但是在民生居然可以批下来。但是利息自然也是往上走的。所以你看这个问题没有一个标准的答案。如果你的征信情况比较好而且不急的话，去四家银行磨一磨也许能办到；如果很着急的话，股份制银行或者城商行为会更现实一些，不过你也得做好被宰的心理准备。
那些没有告诉你的"隐形门槛"
跑了这么多银行，我发现每家银行都有自己的"怪脾气"。有的银行看车龄超过8年就不要了；有的银行看里程数到20万公里才考虑；还有的银行只对小众进口或者新能源车型感兴趣。我当时那辆A4是汽油车还好办一些，换成现在的电动车应该更难。
还有一个细节，我后来才明白。银行审批的时候，并不仅仅看车子的情况，还会对车主进行评估。你的工作证明、流水以及居住地址的稳定性都会被考核到。我当时因为刚搬了家，居住证还没有来得及换新住址，差点就被卡住了。信贷员说："再晚两天的话，系统里的地址不对上的话，这个单子就废掉了。"吓得我一身冷汗。所以不要只盯着车看，在你自己的资料准备是否齐全、真实有效之前，直接决定着成败。
不要忽略当地的农商行
这算是一个冷门的知识点吧。最后我在当地的农商行办的。为什么？因为那家支行行长是我的老乡，虽然利息比四大行高一点，但是没有那么多绕弯子的地方。他们估价的时候会找本地熟识的一两家汽车销售公司，并且给的价格要比平安那边稍高一些。而且不强制装GPS，只要押上登记证书就可以开走车了。这对我非常重要，因为每天都要进货，没车子寸步难行。当然也有运气的因素在里面，但是我想说的是不要只盯着大银行的小店小的银行为了揽客有时候政策反而比较灵活
到底该怎样选择？说实话
说了这么多，到底车抵押借款应该去哪家银行？这件事情我没办法给你保证说哪家一定好。但是可以提供一个筛选思路给大家参考一下第一，先看你的征信情况，如果近两年有过连三累六的逾期记录的话，大银行就不要想了，直接去小银行或者正规消费金融公司吧，利率高一些也没关系，先把钱拿到手再说第二点就是你车子的情况了新车、豪车可以到大的商业银行申请贷款，而旧车、国产车则只能找股份制银行或者是城市信用社。
第三，最关键是不要懒。我当时就是懒得一家家跑，想着网上搜个答案直接去，结果差点被中介骗瘸了。后来我挨家银行问，才弄到真的东西。每家支行的情况都不一样，并且同一个银行不同支行的权限也有所不同。有的支行本月车抵贷指标已经完成，就不愿意接单；而有的支行正好缺业绩，门槛就放得低一些。这个在网上是找不到的，只能用两条腿去跑出来。
另外有一件事需要提醒一下。签合同的时候一定要看清楚有没有"违约金""提前还款手续费"这些条款。有的银行觉得利息不高，但是你借了三个月后想早点还清的话，好家伙居然要收取剩下的几个月的利息作为罚款，这不是坑人吗？当时我差一点就被骗到手了还好我当时留了个心眼逼着信贷员把那条划掉了。现在谁的钱也不是大风吹来的，能省一分是一分。
最后，我想说的是车辆抵押贷款这件事最好不要办理。因为车是消耗品，一旦被抵押出去心里就会很压抑，害怕万一还不了款的话车子就被收走了。我当时办完之后那几个月过得挺紧张的，生怕出什么问题。不过还是能熬过去的吧。你现在正着急要找银行的时候，请听我一句建议：先去家门口的城商行、农商行问一下情况，在股份制银行碰一碰运气就好一点了四大行可以当作是想好了也可以不抱太大的希望
另外还有一个事情我一直记着。信贷员当时告诉我月底最后三天申请通过率会比月初稍高一些。为什么？因为到了月底要冲业绩，所以有些标准比较宽松的时候就睁一只眼闭一只眼吧。这招行不行我不能保证，但是你可以试一试。
如果你真的想办，记得带上大绿本、行驶证、身份证、流水单以及居住证明等等东西，不然到时候白跑一趟。祝你万事如意！
