去年腊月的时候，资金链出现问题，店里货款要结清了，员工年终奖也要发给员工了，但是几个大客户回款拖得太久。那时候我到处借钱，甚至把借贷广告都翻看了好几次，请朋友老张给我提供一个链接，并问我是否知道白桃优选借款怎么样网上推的人很多。我当时看着手机屏幕上的那个粉红色图标，心里直犯嘀咕，在如今连借款平台的名字都能和水果摊一样起得时候，到底靠不靠谱？

其实那段时间为了周转，我几乎把市面上所有的渠道都问遍了。我是做实体餐饮加盟的，这几年行情起起伏伏，跟资金打交道是常事，但是正因为如此我才更加谨慎。今天就和大家聊一聊这个平台吧，免得你们走我的路子。

白桃优选借款额度是否可以相信？

很多小老板和我一样，看到广告上写着"最高20万"的时候眼睛都亮了起来。别傻了，“高”这两个字可有学问了。“

去年十一月我为了试水下载了该软件，实名认证、授权征信后获得的额度为一万八千元左右。说实话这个数字对于我个人来说并没有什么用处，我想进的那个设备押金要五万块钱左右，这样一点钱根本就买不起牙膏刷牙。但是旁边做奶茶店的小王，在同一个平台上的批下来就有四五千块了。

这里有一个很多人不知道的秘密：平台额度的审核与你手机上安装了什么应用、经常在哪里消费以及你在申请时填写的人际关系质量有关。小王平时用手机支付很频繁，而且没有逾期记录，我这种能刷卡就刷卡、月底一次性还款的人被系统判定为"资金需求不明确"。这事儿我也说不准，在不同的城市可能会有所不同吧？反正身边几个使用过的朋友额度相差很大。

那么你问我就对了白桃优选借款怎么样额度方面的话，比较适合小额周转的人。如果你跟我一样动不动就几十万的大缺口的话还是老老实去银行吧。

申请流程中存在的一些"坑爹"的地方

说到申请流程，我就得好好吐槽一下了。现在的借款平台表面上都是"三步下款"的形式出现的，在实际中每一步都有暗藏玄机的地方。

第一步填写资料的时候，它会要求你授权通讯录。我当时手一抖就点了同意了，后来才知道这次授权之后就把我的所有联系人信息都给了平台。如果以后你不还款的话，他们就可以把你的亲戚朋友的电话打一遍。这件事我后面才听说到拍大腿已经来不及了

第二步为人脸识别。这个环节看起来很高科技，但是有一个问题就是，在你不知道的情况下会同时勾选很多保险或者增值服务。我的一个做服装生意的朋友去年在类似平台借款时，被扣了298元的"会员费"，借款合同上并没有说明清楚，最后是我在帮助他打客服电话才退回来。

第三步就是绑卡放款。这里有一个细节，银行在给你申请的时候显示的跟你最终得到的一致吗？白桃优选背后对接了很多资金方，有时候你认为是平台借给你的钱实际上是小贷公司或者消费金融公司发放的。会影响征信上记录的情况展示，在后面我会详细说明。

利息和费用算清了再动手

最让人关注的问题就是这个问题，也是最容易被绕晕的。我查了白桃优选之后发现它的利息计算方式和很多平台一样都是以"日息"为主打。

日息大约在0.03%到0.05%，看起来不多吧？但是换算成年化利率试试。0. 4的日利息乘以365天，一年的总利息就是14.6%. 这是利钱了还没有包括服务费、担保费之类的。

去年我借了18000元，分十二期还款，每期还约1660元左右。你们自己算一下的话，总的要付将近2万元的款，年化成本已经到了百分之十八左右。这个数字在网贷中并不是最高的，但是也绝非低档。

而且，这个利率不是固定的。它会根据你的信用状况动态调整，我有个做物流的朋友，征信比我好，他的年化大概在12%左右。所以每个人看到的利率都不一样，不要只看广告上写的最低的那个数字。

提前还款违约金的问题

这里要特别指出的是，很多人认为借了钱之后手头宽裕就可以提前还款了，这是大错特错了。白桃优选借款的合同中规定着早还款是有一定的限制条件的。借款满3期后可以申请提前结清，并且需要支付剩余本金1%到3%之间的违约金。

做奶茶店的小王去年年底想早点把钱还了，结果发现要多出几百块的违约金，最后只好按期还款。这件事到现在他还在念叨着早知道就不借了。

征信有怎样的影响？

这个问题很重要，特别是对于我们这些做业务的人来说，征信就是命根子。白桃优选借款怎么样主要看是否能上征信、哪个机构能够给其提供信用报告。

根据我的经验以及多方了解，该平台是会上征信的。它的资金方多为持牌消费金融公司或者银行，在给借款人放款的时候都会在信用报告中留下痕迹。每借一笔就会有"贷款发放"这条记录出现在你的个人征信里。

有一个被很多人忽略的小细节就是频繁申请也会留下查询记录。你只要在APP上点一下"查看额度"，平台就会查一次你的征信，而这个查询记录会被标记为"贷款审批"。短期内如果查询次数过多的话会影响之后的银行贷款申请。去年因为手贱点了太多网贷平台的额度查询，后来去银行办经营贷的时候，客户经理直接问我："你最近是怎么查了那么多次征信？尴尬得想找个地缝钻进去。

因此我的建议是，如果你近期有办理房贷或者大额银行贷款的打算的话，请不要去触碰这些网贷平台，哪怕只是点个看额度都不行。

催收、客服的体验怎么样？

我的运气还可以，借的钱已经按时还清了，并没有遇到过催收的情况。但是身边的朋友就不是这么幸运的。

做建材生意的老李去年资金链断裂，在白桃优选上借的钱已经逾期半个月了。他说前三天是短信提醒，第四天开始就有人打过来电话。语气还算客气，但是频率很高，一天可以打出三四次。之后就开始给他填写的紧急联系人打电话了。

催收行业现在已经比以前规范一些了，不敢乱来，但是心理压力还是很大的。老李那时候整个人都憔悴得很，最后还是找亲戚借钱把窟窿补上了。

客服方面，我咨询过一次关于提前还款的问题，花了大约5分钟才接通。客服态度还可以，但是很多具体问题她也答不上来，只能照着话术念出来。比如说问到违约金怎么算的时候，她说要以APP页面显示为准，并没有给出任何具体的解释。

什么时候可以考虑用呢？

说了这么多，白桃优选借款到底能不能用？要分情况看。

如果你的需求是几千到两万元的小额资金，并且可以短期内还清的话，那么它也可以作为备选之一。到账速度很快，在我申请之后不到半小时就收到了钱。相比起银行排队填单、等待审批的方式而言要高效得多。

但是如果你需要的资金数额较大，或者还款来源不稳定的话，我强烈建议你不要尝试。年化18%左右的资金成本对于做生意来说太高了。什么样的业务可以做到稳定的净利润在十八分以上？更不用说逾期后产生的罚息以及催收的时候能够把人逼到极点。

还有一类人征信已经花光了，银行贷款也申请不下来急着要用钱怎么办？这时候网贷可能是最后的救命稻草，但是我要你先想好还款来源。没有明确的还款途径的话借钱就等于自己挖坑然后跳进去。

几个替代方案可以对比一下

在选择白桃优选之前，建议你先了解一下这几个渠道：

• 银行的消费贷产品：利率低，年化4%到8%，但是审批比较严格。
• 信用卡分期：如果有信用卡的话，分期付款的成本一般比网贷要低一些，并且不会在征信上留下新的贷款记录。
• 亲友周转：脸面问题可以解决吗？想想逾期的时候面子放到哪里。
• 支付宝借呗、微信微粒贷：大平台的利率比较透明，额度也比小平台要高一些。

我现在有银行就可以用，没有的话就选择借呗，实在不行了才会考虑其他网贷平台。白桃优选这类的平台，在我心中的位置是靠后的位置。

最后再啰嗦一下

借款这件事，并不存在绝对的好坏之分，只有适合与否。白桃优选借钱怎么样？要根据你的资金需求大小、还款能力好坏以及有没有更好的替代方案来决定的。

我写这些，并不是为了批判谁，也不是为了给某人做宣传，只是把踩过的坑、看见过的事分享出来。现在赚钱不容易，不要因为一时的资金周转而把自己套进去。

另外还有个事情没跟你说。年初的时候，我听做贷款中介的朋友说，这些网贷平台的政策经常变来变去，有时候这个月好批了，下个月就收紧了。因此我的经验过一段时间后就不适用了，在你们自己判断的时候要多留一个心眼。

借钱之前，先想好怎么还钱。