上个周末和几个老同学聚餐，老张喝多了，在桌子上拍着桌子抱怨。他说自己这个月急需要用五万元周转资金，跑过很多家机构都被拒绝了到现在还是想不明白为什么。他月薪一万左右，工作稳定，怎么就不能办呢？其实这事儿不复杂也不太容易理解，但是很多人都跟老张一样，并没有弄明白短期借款的几种条件有哪些拿着资料到处乱撞，最后征信都查了也没拿到钱。

听了他描述的原因，大致可以猜到。这行里有门道，外行人看热闹，内行人看门道。今天就把这些条件拆解开来解释一下吧，免得以后大家再踩同样的坑了。

申请短期借款需要具备什么样的硬性条件

其实这件事并不是想象中那么简单。很多人认为只要我有工作、有钱就可以借钱，这样的想法太幼稚了。银行以及正规机构看到的东西要比你所想的多得多。

第一个硬性要求就是年龄、身份。虽然这听起来是废话，但是真的有人在这个地方翻车了。大部分机构规定借款人的年龄为22-55岁之间，太小不行，太大也不行。而且你要有完全民事行为能力的自然人资格才行，这是非常严格的限制条件。去年我的表弟刚满二十周岁想要借两万元买一台电脑但是系统初审都没有通过直接就被拒绝了。年龄这条线是系统自动判断出来的，并不能由人工来调整。

第二个是居住证明。你要能住下来才行。不管用房产证、租房合同还是最近三个月的水电费单，反正都要拿出证据来说明自己有稳定的收入来源。机构关注的是你跑了和尚跑不了庙。如果居无定所的话，今天在A地方明天又到B地方去了，人家敢把钱给你吗？

第三个是工作收入证明。最熟悉的地方也是最容易被坑害的地方，但是它同时也是比较常见的地方之一。很多人认为随便开个证明就可以的了，别傻了。现在的大部分机构都要看银行流水，在你开一个月入两万的收人证明确实的时候，结果一看流水上显示每个月固定进账五千块左右剩下的都是现金存进去的话，那这肯定就是假收入或者不稳定收入了。机构不会犯错，他们想要的是稳定的、可以查验证据的钱来源。

信用状况怎样才算合格

说到信用，大多数人都会认为自己没有逾期记录所以没问题。真的说这种话是很危险的。从来没有出现过逾期的情况只能说明你没有欠钱不还，并不能代表你的信用好。

机构看征信，关注的是几个方面。第一个就是负债率。如果你名下已经有两三张刷爆的信用卡了，并且还有一笔车贷的话，在这个时候再去申请短期借款大概率会被拒。因为你已经到了还款能力的最大值了，再增加一笔就相当于给骆驼踩上最后一根稻草一样。

第二个为查询记录。很少有人知道这个情况。每次申请信用卡或者贷款的时候，征信上都会留下一条"贷款审批"或者是"信用卡审批"的查询记录。如果你最近三个月查了七八次的话，机构就会觉得你特别缺钱到处找钱救急，这样的客户风险很高。我的一个做中介的朋友说，在他们公司内部有一个不成文的规定：如果一个月之内被查询次数超过六次的人就不再推荐给其他地方，即使被推荐出去也是白推。

第三种就是账户状态。有没有呆账？是否有止付的要求没有被追偿过记录比逾期还要严重一条债务，基本上就可以把你挡在所有正规机构之外了

不同的渠道短期借款的条件差别很大

说到短期借款的几种条件有哪些但是要看你走的是什么渠道。不同的渠道，条件差别很大。

再说银行。条件最严格的是银行，但是利息是最低的。除了上面提到的一些之外，银行还非常看重你的资产状况。有房产、车子、存款或者理财产品的人，审批通过率可以翻倍提高。而且银行有一个叫"白名单"的东西，如果你是公务员、医生、教师、国企员工的话，恭喜你了，你是优质客户嘛，额度大利息低。但是个体户或自由职业者的情况不同，在这些情况下银行的大门对你们并不会那么开敞。

消费金融公司也在此列。相比银行而言，这类机构更加宽松一些，利息也相对较高。他们更看重你的收入能力以及还款意愿，并没有对资产有太高的要求。但是他们的风控模型非常复杂，会收集你很多行为数据。比如你在填写资料的时候留下的联系人和通话频率怎么样？填的工作单位是否可以在地图上找到呢？这些细节都会被注意的。

网贷平台方面。说实话，我并不太推荐走这条路。条件最宽松的是有的甚至宣称"有身份证就可以借钱了"但是背后的代价太大了利息高得吓人而且很多平台的不规范操作会让你吃苦头最后还不上钱的例子也不少见。见过太多从网贷借到一笔的钱之后利滚利到最后还不了的人。到了那个时候后悔都来不及。

借款用途以及还款来源也很重要

很多人在短期借款的几种条件有哪些在借款用途和还款来源这两个方面没有考虑到。

借款用途要合法合规。借钱去赌博，根本不可能实现。借钱炒股的话成功率不高正规机构对于资金的使用是有严格的规定的，一般只能用在消费、装修、旅游、教育等正当的地方。而且现在很多公司都是受托支付，并不会直接把钱给你转到你的账户上，而是会打给交易对手，比如装修公司或者培训机构之类的。

还款来源更为重要。要让机构相信，这笔钱到期后你还是可以还上的。最好的还款方式就是工资收入了，比较稳定可靠。其次为经营收入，但是需要核实一下的，要看你的流水以及合同。最不靠谱的就是"到时候找朋友借钱"或者"我卖房子给你"这样的话等于没说。

之前我接触过一个客户，做小生意的，想要借十万周转三个月。问他什么时候还钱的时候他就说等以后生意好起来之后再慢慢还。万一没有好转的话呢？他愣住了。后来让我拿出了过去半年内的流水算出平均利润率，并且最后只批了五万块钱分六期还款。三月后他还给我打电话道谢，说还好没太多要还的，不然真还不起了。

一些不易察觉的隐性条件

除了上面提到的明面上的要求之外，还有一些隐形的因素，并且很多人都不知道，在机构方面已经有所察觉了。

一个是你的手机号。用了多久？实名制了吗？是不是本人的呢？不要笑，真的有人用别人的身份证去申请贷款的话就可以查出来，直接拒贷了。一般情况下，手机号如果使用超过半年就会评分会比较高。

另一个就是你的联系人以及紧急联络人。留下的联系方式是？配偶呢？父母怎样呢？还是朋友吧？机构会看你们之间有没有什么关系。留下丈夫或者母亲的，说明你家人的关系比较稳定。留下好朋友的，公司就会去查一下你们的关系了。如果你把一个不认识的人留下来的话，打电话过去对方说"我不认识这个人"那就麻烦了。

另外一个是社交数据。不同的机构有不同的标准，有的会查看你的电商购物记录、出行信息，还有的还会看你平时的社交活动情况。虽然没有明说，但是它确实对审批结果有影响。经常买奢侈品并且去高档的地方的话说明消费能力很强评分就会高一些。如果你经常在半夜大额转账，并且资金往来非常频繁而且无法解释来源的话就有可能被认定为高风险了。

各个机构使用什么样的数据，不同的平台是不一样的，我也不能乱说。但是有一点可以肯定的是：你平时的行为记录比你想的更有价值。

被拒绝了怎么办不要着急换一家再试

很多申请被拒绝了，第一反应就是换一家再试。千万不要这样做！

每次申请都会在征信上留下记录，你越着急查得越多，后面通过的几率就越小。正确的做法就是先弄明白被拒的原因是什么。大多数机构不会明说原因，但是你可以对照上面提到的一些条件来检查一下自己是否符合要求。

负债率高的话，先还掉一部分再申请。如果是查询次数多一些的可以等三个月再说一下资料填错后改正之后换一个机构试试看。找到问题才能解决问题，盲目地去申请只会把自己的信用记录弄糟。

去年有一个客户找我帮忙查征信，三个月内查询了二十几次，密密麻麻都是申请记录。她问我要查多少个地方的时候说被拒之后换一家再被拒就再换个地方继续走。这种情况只能养征信至少半年之内不能再去申请任何贷款或者信用卡等信贷产品，等到影响变弱再说。

申请短期借款不是碰运气，而是技术活。要知道自己有多少斤两，并且了解机构想要看到的是什么样子的材料。知己知彼才能一次通过省时又省钱还轻松。

下次再有人问你短期借款怎么解决的时候，就把这篇文章给他。