2019年的冬天到现在我记忆犹新，信用卡账单压得我喘不过气来，在网上到处找医治疗查询有哪些借款软件想找一个放款速度快、利息又不太高的地方借点钱。结果怎么样？钱没有贷到多少，反而因为随便点击各种"测额度"的链接导致征信被损坏了，原本可以申请到的银行贷款也被拒绝了，这件事说起来都让人忍不住落泪。
那时候我根本不懂，以为手机上弹出来的广告都是救星，有"凭身份证秒下款""黑户也能贷"的，点进去就要授权通讯录、读取定位。后来才知道那些乱七八糟的地方并不是正规放贷机构，而是所谓的"助贷平台"，填完信息后瞬间就被倒卖出去了几十家小贷公司。
其实那时候如果稍微懂点门道的话，也不至于后面两年时间才填上那个窟窿。
不要被"借款软件"这两个字所蒙蔽
和我当年一样，很多人认为借款软件就是个APP，点进去申请就可以了。这个想法太幼稚了。要先弄明白，你查到的这些软件的背后是银行、消费金融公司还是其他的不知名的小贷公司，或者是骗子团伙。
我的一个朋友老周去年做生意周转缺少五万元，也是在网上搜了一圈，下载了一个看起来很正规的APP。结果借了三万，拿到手只有两万多点四千块，六千块钱就被扣成了"服务费""担保费"之类的了。这是什么情况？这就是典型的砍头息。法律规定不能这样做，但是换了个马甲叫做会员费，你也没有办法说理去。
其实你真正需要的并不是"软件"，而是正规的资金方。
正规的借款平台怎样找到？不要再用搜索引擎了
现在去搜索引擎上搜索"借款软件"，前几条大概率都是广告，标注了"广告"两个字的那些页面进去之后就是各种助贷平台的引流页面。我踩过坑之后才明白正规借款渠道可以从这两个入口入手：
- 手机银行APP：最稳的就是自己工资卡所在的银行的APP，进去看看有没有"消费贷""信用贷"的入口，利率一般都比较低。
- 支付宝、微信、京东等大平台：借呗、微粒贷、京东金条，这些都是大家比较熟悉的，虽然额度可能不高，但是至少不会坑你。
有人会问，度小满、360借条这些算不算？算，他们都有牌照。但是有一个坑要提醒一下，在同一个平台上，不同的人申请的话，利率可以相差几倍。你看到的广告年化为3.6%，等真的被录取之后可能变为12%甚至更高。和你的征信情况、负债率有关联的地方，广告里显示的数字就看吧，并不要当真。
那些没有被提及的隐性成本
我之前帮一个亲戚看过他的贷款合同，他在某借款软件上借了两万元，分12期还款，每期的还款金额看起来并不多。用计算器算出实际年化利率达到了24%。他当时就愣住了，说界面显示的日息只有万分之三啊。万分之三乘以365等于多少？十点九五？错，你是等额本息还款方式，资金占用率每月递减，但是利息却是按照本金总额计算的，因此实际利率要翻倍。
很多借款软件都不会明明白白地告诉你，它们只会用"日息""月供"这样的字眼来模糊你的判断。
还有更坑的。去年有一位读者向我诉苦，说他在某平台上借款逾期一天后，就被催收电话打到了他的公司前台，差一点丢了工作。他申请的时候并没有仔细阅读授权条款中的"同意将信息提供给第三方用于贷后管理"这一条。霸王条款就是这样，不勾选的话不能借，但是勾选了之后就等于把通讯录送人去了。
在查询借款软件的时候，怎样判断它是否可靠？
这个问题我被问过很多次。我的经验就是看三样东西：
第一，看放款方是谁。申请的时候就会显示是哪家银行或者消费金融公司放款。到天眼查、企查查等平台去查询一下该公司的信息有没有获得消费金融牌照的情况。没有牌照的，一律不要碰。
第二，看合同。电子合同打开后可以查看利率是多少、是否有服务费以及提前还款是否需要支付违约金。虽然字很小，但是还是要认真阅读的。有一次帮别人审阅合同时发现其中夹杂了一份"担保协议书"，借款人对此毫不知情，并因此额外产生了担保费用。这种坑不容易被发现，要仔细地去看才行。
第三，催收的方式。没有办法提前知道，但是可以去黑猫投诉上搜一下这个平台的名字，看下被投诉的内容。全部都是"暴力催收""骚扰家人"的投诉的话，你就心里有数了。
另外还有一件事情要跟大家说一下。有些借款软件有会员制，交99元开通会员服务后会提高通过率。别傻了，这纯粹就是骗钱的，给了钱就应该拒收，他们才不管你怎么下款呢。
一些容易被忽略的小细节
说一些人不太了解的事情。
申请贷款的时间点是有讲究的。每个月月底、季末的时候，银行信贷额度比较紧张，审核会比较严格；月初的时候，信贷额度刚刚释放出来，通过率稍微高一点。虽然不一定完全正确，但是从我身边朋友的情况来看，确实存在这样的规律。
另外，在申请的时候不要贪多。有人认为我申请几家总有一家能下吧？大错特错。每次贷款都会在征信中留下一条"贷款审批查询记录"，短期内如果出现很多这样的记录的话，后面的银行就会觉得你有"资金饥渴症"，直接拒绝放贷。当年就是因为这个原因，在一个月内点了十几次，征信报告上好多页都是查询记录了，后来去申请房贷的时候，客户经理看了之后直摇头。
另外，那些说"不看征信""黑户可以贷款"的，百分之百是骗子或者高利贷。正规机构不会不管信用的情况就去考察客户了，他们也会控制坏账率。把钱借给一个征信很差的人的话，收不回来怎么办？人家干的是生意，并不是慈善活动。
我的建议
如果你现在真的需要钱的话，不要着急在网上乱搜。先看自己的征信报告有没有问题，再看看自己经常用的银行APP里是否有预授信额度。如果没有额度的话，可以考虑一下是否还有社保、公积金或者保单等东西，有些银行针对这些情况会有专门的信贷产品，利息要比网贷低很多。
其实我现在很少再用第三方借款软件了。如果真的需要周转的话，最好还是去银行申请，虽然流程可能会比较繁琐一些，比如要到网点办理、提交相关材料等，但是至少心里会感到比较踏实。那些标榜着"秒批秒到账"的公司，并不一定都是最好的选择，因为它们通常利息高并且风险大。
另外还有一点。千万不要用贷款来偿还贷款，这就是无底洞了，我见过很多人的欠债从几万到几十万不等，最后家都散了。如果你已经陷入这样的困境，请立刻停止并和家人坦白，或者寻求专业人士的帮助来进行债务协商，不要再考虑借更多的钱来还旧账了。
问我现在有没有什么后悔的事情，那就是当初太年轻了，以为点一下手机就可以解决问题，没想到这是麻烦的开始。
