上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条消息。两年前向我申请贷款的一个客户发来的，语气很急迫地表示，在360借款中莫名其妙被扣了钱，并且现在想退款却处处受阻，请问有没有办法能追回这笔钱？当时我就叹了口气，最近这种情况太常见了。
说实话，干我们这行这么多年了，见过太多借款人因为没看清条款而被各种"隐形费用"坑得血本无归。有的钱可以追回，有的钱想拿回来就跟登天似的难上加难。今天我就把这件事拆解开来细细道来，免得你们以后再踩相同的陷阱。
先弄明白你想要追的是哪一种钱
很多人一开始问的是怎么追回，自己被扣的钱到底是什么都不知道。这不是瞎折腾吗？360借款平台上的扣除款项大致有利息、担保费、会员费、服务费以及提前还款违约金等几种类型。不同种类的钱，找回的难度也各不相同。
去年有个做小生意的客户，在360借了5万元，每个月还款的时候才发现除了利息之外还多了一项"担保服务费"。他当时就蒙了，说借钱的时候根本就没有注意到这个费用。这种情况其实很常见，很多借款平台都会把综合费用拆分成多个部分，并且让你觉得年利率不高，实际上算下来年化的话会吓到你。
担保费、会员费这两项目前投诉追回成功率比较高。为什么？由于很多平台的担保费用收取存在争议，特别是强制捆绑的服务，在不购买的情况下就不能借款，这样的做法本身就违反了相关规定。但是利息方面就比较麻烦了，只要在法律允许的范围内，你想要回合法利息吗？没有门儿。
360借款追回投诉渠道哪个有效
说到投诉渠道，人们的第一反应就是打客服电话。其实效果不大。平台的客服其实就是用来挡路的，在跟他们沟通的过程中可能会被问到很多问题，最后得到的回答大概率都会是"您的诉求我们已经记下来了，并会向上汇报"。那么呢？然后就没有之后的事情了。
真正有效的渠道，我给你们排个序。第一梯队为黑猫投诉、聚投诉等第三方平台，其中以黑猫投诉最为突出，许多金融机构在该平台上拥有官方账号，为了维护形象会处理得比较快。第二梯队是银保监会的投诉热线，它的威力很大，但是要你提供足够的证据材料才能用上。第三梯队就是平台自己提供的客服了，效率最差。
前年有一个案例给我留下了很深的印象。一个姑娘在360借款的时候被扣了800多元的会员费，她先去找客服，客服总是推脱说这是由用户自己勾选造成的。后来她在黑猫投诉上发了一个帖子，把借款时的截图、扣款记录全部贴上去，并且措辞很得体，直接点明"强制捆绑销售"。结果怎么样呢？三天之后平台主动联系她并全额退回会员费。
这里面有一个门道很多人不知道。投诉的时候，你所表达的方式非常重要。除了"被坑了之外"，要具体说明违反的是哪条规定。未明确告知费用详情、强制捆绑销售、实际利率与宣传不符等措辞要比一般的抱怨更有用处。
追回过程中的一些重要时间点
时效性很重要。被扣款之后越早采取行动，追回的机会就越大。见过很多人钱被人拿走了半年后才想起来投诉，在这样的情况下平台有一百种理由来搪塞你。”
最佳窗口期为扣款之后的7天之内。此时平台系统的记录最为详尽，客服处理权限也较大一些。超过一个月以后就无法再被取出使用了。说实话，各个平台的具体时间限制不同，但是我在做的案例中，七天内行动成功的几率可以达到六七成，拖到一个月后成功率直接减半。”
还有一个时间点被很多人忽略了，那就是还款日当天。如果发现当期的还款金额有问题的话，不要着急把钱还掉。一旦还款完毕后想要追回多收的部分就会变得困难很多倍。正确的做法是先截图留证，然后马上联系客服提出异议，并且等争议解决之后再进行还款。但是这个方法存在风险，如果过了还款日还不清就有可能产生逾期记录了，所以要掌握好尺度。”
追不回来的钱，问题出在哪里
有些客户来找我时，我看一眼材料就知道没戏了。不是我不愿意帮忙，而是真的帮不了。怎么追回？第一种是你自己签字认可的费用。现在很多平台在借款流程中都会设置一个确认环节，在你点击"同意"之后就代表你已经认同所有的条款。以后再想反悔的话怎么办？从法律上讲没有依据。
第二种情况，利息在24%以内。民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍，目前大约是14%-15%，但是金融机构不适用该标准。持牌金融机构的贷款利率不超过24％的话，法院一般都会予以支持。因此那些喊着"360借款利息太高要追回"的人先算一算实际利率吧。
第三种，没有证据的口头承诺。有些业务员为了完成业绩，在电话中什么都可以答应，比如"会员费可以退""利息可以减免"等等结果怎么样呢？你还真相信了？电话里说的事情平台不承认，并且你也没有录音，这笔钱就打水漂了吧。”
说到这儿我就要吐槽一下了，去年还不是这样的情况，今年各大平台的合规要求明显变严了。以前乱收费的现象已经很少见到了，但是取而代之的是更隐蔽的方式，比如把费用打包到综合成本里头去，让你根本看不出来明细。
我的建议是：可以追的就去追，追不到的话要记住了
说了这么多，最后给一些实际的建议。第一，在借款之前要先把所有的条款都看一下，特别是那些小字的地方。知道没有人在乎那么多的文字，但是你不看的话后面吃亏的就是你自己了。第二点就是借钱的时候截图要保存好，包括宣传页面、确认页、还款计划表等所有信息都要保留下来。关键时刻可以救命的东西。
第三，如果真的遇到不合理收费的情况，先用黑猫投诉平台进行举报，并准备好相关的证据材料。三天没有回复的话就直接打电话到银保监会投诉热线了。第四点就是不要相信网上所谓的"代追回"中介服务，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个也是为了获取你的个人信息费而存在的。自己能够完成的事情为什么还要花钱请别人代办呢？
那个周三晚上来找我咨询的客户，后来按照我说的方法在黑猫投诉上发了帖子，800多块钱的会员费追回来了600。剩下的200平台称作"已消费的部分"不能退。他还算满意，毕竟挽回了一大半。
钱一旦进入别人的口袋之后想要再拿出来，从来都不是一件容易的事。
