银行借款逾期方式有哪些？我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候，我还在做小生意，资金周转困难，在某股份制银行贷款了十五万元。本来以为三个月就可以还清的，没想到疫情来了，公司的业务下滑严重。那时候我不知道银行借款逾期的方式有几种以为最多就是罚点利息。后来才知道，这件事情并没有想象中那么简单。银行那边的催收电话一天三个起步起，客服、主管轮流上阵最后把我的逾期记录上报给征信了。现在回想起来，如果当时我知道一些门道的话，应该能少损失两万元钱左右吧。

其实和我当年一样，很多人都觉得逾期了就逾期了吧，反正以后就不贷款了。但是问题在于，这件事可能会持续五年或者更长的时间。你有没有想过为什么有的人在被催收的时候可以进行协商解决而有的人却只能走投无路呢？

就是看懂不不懂规则。

银行借款逾期的方式有哪些？先弄清银行的套路

后来我研究了很久，再加上和几个踩过坑的朋友交流之后才弄明白。银行对于逾期处理一般分为三个阶段，各个时期所采取的应对措施也各不相同。

第一阶段为温和期，一般在逾期1-30天之间。此期间银行主要依靠短信、电话等方式进行提醒，并且语气比较客气。我接到的第一个电话里客服小姐姐的声音很温柔地问我是不是忘了还款了。说到底，在这个时期内，银行还没有把你当成"坏人"来看待，只是觉得你可能是粗心大意。

第二阶段为施压期，逾期31-90天。这时候银行的面目就变大了。电话频率明显增多，并且会换不同的号码拨打过来。有自称是风控部的人直接告诉我说再不还款就要走法律程序了。我当时吓得不行，后来才知道这是他们的标准话术。这时起，银行开始计算罚息、违约金等费用，利率之高令人咋舌。

第三阶段为处置期，逾期超过90天。这件事就严重了。银行可以把你的债权打包卖给第三方催收公司，也可以直接起诉你。我一个朋友半年前就有还款问题，后来被法院强制执行冻结了他的银行卡、微信支付以及高铁票等等。这不是吓唬人而是真的发生了。

银行贷款逾期处理方式，选对了可以节省一大笔费用

很多人不知道，逾期之后是可以跟银行商量的。当年我就是傻了，听人家怎么说就信什么，白白多交了不少冤枉钱。

第一种方式为"协商还款"。其实就是跟银行讨价还价的意思。可以申请延长还款期限，也可以减免一部分罚息。我有一个做装修的朋友，在逾期三个月之后与银行进行了沟通，并最终获得了一定程度的利息减免（40%），还款期由一年延至两年。主要是要主动和银行联系上不能等人家来找你。

第二种方式叫做"分期重组"。适合暂时没有还款能力，但是将来有稳定的收入的人。银行会给你重新制定一个还款计划，并把原来的欠款分成更小的金额来延长你的还款周期。不过该方法有一个前提就是你需要证明自己以后有能力还钱比如提供收入证明、工作合同等。

第三种方式叫做"以资抵债"。见过但是没有亲身经历过。有个做餐饮的老板贷款还不上，最后把自己的车抵押给银行偿还了一部分债务。虽然有点惨淡，但比被起诉要好一些。征信还可以慢慢恢复过来。

征信方面要提醒大家，逾期记录上报之后五年内都会跟着你。不要相信那些声称可以"洗白征信"的广告了，全是骗人的。我当时差点就中招了，还好最后关头忍住了。

各个银行的"脾气"不一样

很多人不知道的是，各个银行对待逾期的方式差别很大。国有大行比较保守，流程较慢但是不会太激进。股份制银行动作快、催收力度大。地方性小银行最灵活，在某些情况下反而更容易沟通达成一致意见。我那笔贷款是某股份制银行的，一天之内就有多达五六次以上的催收电话打来，烦得我都想换一个号码了。后来帮朋友处理过一家城商行逾期的事情，客户经理直接说"咱们坐下来聊聊吧"，最后谈得很顺利。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：国有大行逾期90天以上才会考虑起诉，股份制银行可能60天就开始走流程。各个城市的情况不一样，请参考一下。

逾期之后的应对方法，过来人的经验教训

第一，千万不要失去联系。有人逾期之后直接换了一个新的电话号码，并且认为这样就可以逃避了。结果怎么样？银行将该客户认定为"失联状态"并加快法律程序的进行。正确的方法就是保持通讯畅通，在接收到银行的通知后要及时接听，即使你现在无法偿还也可以表明自己的诚意。

第二，主动出击比被动挨打好。逾期之后不要等着银行来找你，你可以联系他们说明情况，并表达还款意愿。银行里有个说法叫"有还款意愿的逾期客户"，这样的客户一般会得到比较宽松处理。我的一个朋友就是这样做的，打了十几个电话后，最后银行同意给他三个月宽限期。

第三，不要被催收吓到。催收人员的话不能全信，“今天不还就起诉你”、“会影响你的孩子上学”，这些都是威胁人的说法。当然欠钱就要还天经地义，并不是教大家怎么赖账的意思。但是也要知道自己的权利，不能被人牵着走。

第四，算出自己到底欠了多少。银行借款逾期的方式有哪些？除了本金和利息之外，还有一种罚息以及违约金没有被人们所了解。一般情况下罚款是原利率的1.5倍，而违约金则是最低还款额的百分之五左右。那时候我什么都不懂，别人怎么说我就信了，后来自己算了一下才知道多收了我的三千多元钱。虽然最后没要回来，但是心里也有数了。

一个容易被忽略的细节

网上查不到的事。银行对于逾期客户是有区分的，"善意逾期"和"恶意逾期"所享受的服务待遇是不一样的。什么叫善意逾期？就是有还款意愿，并且已经跟银行取得联系了，但是暂时还没有能力去偿还。那么恶意逾期呢？失联、转移财产、不配合调查。去年还不是这样，今年政策刚调过，银行对善意逾期客户的态度也变好了很多。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉了我的一些情况，具体的比率我不方便透露，但确实在内部有相关的标准存在。

另外还有一件事情要跟大家沟通一下。很多人认为逾期了就算完事大吉了，其实银行也很怕坏账。对他们而言，能够收回一部分就比没有好。所以在谈判的时候可以试探性的提出一个还款方案就是说"我目前只能付80%本金的钱，剩下的能不能减免掉呢？别觉得不好意思，这是商业上的讨价还价的过程，谁先开口就有优势了。