去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时期，年底结货款、发工人薪水，哪一样都不容易，偏偏这时候几个老客户拖着账单不给钱，我急得嘴角起泡。那天晚上在仓库里抽完烟之后接到了一条广告短信，里面说可以快速放贷而且门槛很低，我当时心生疑惑想点开一看，但是后来还是问了身边的朋友去查证了一下，没想到朋友直接推荐给我一个新的渠道，这才解决了燃眉之急。从那时起我就开始研究周转工具了，最近经常有人问我橙信宝借款app怎么样今天我就把自己一年来摸索的经验摊开来跟大家说一说。
小企业主周转：选择平台比什么都重要
做生意的人谁没有过缺钱的时候呢？
银行贷款门槛高，找亲戚借钱开不了口，民间借贷利息又高得吓人，在夹缝中求生的感觉很难受。我身边有很多同行为了紧急需要用钱而到处问诊治病，最后利滚利把店铺都赔进去了。因此我对这些借款平台一直持谨慎态度，能不接触就尽量避了，必须接触的话也要弄清里面的情况。去年的那个时候如果没有提前做功课的话，八成也会踩坑的。
市场上产品种类繁多，让人眼花缭乱。
有些平台在宣传的时候会说日息万分之二，但是当你真正去申请借款时，发现各种服务费、担保费等等加在一起的实际成本非常高。我之前也遇到过类似的情况，明明借了五万元，到手的只有四万五千，那五千块钱是用"服务费"的形式被扣除掉了，这样的套路太坑人了。所以后来我看产品的时候从来不会看宣传页上标出的最低利率，只会关注实际到账的钱数以及还款计划。
橙信宝借款app的实际使用情况怎么样
回到正题，今年年初我有短期周转的需求，大约需要8万元人民币，周转周期为半个月左右，我就去尝试了一下该平台。当时是听一个做餐饮的朋友老张推荐的，他说他用过几次感觉还可以。我当时半信半疑地想这东西到底能不能行？但是还是硬着头皮下载注册了。
整个申请过程其实比较简单，填写基本信息、上传身份证件、绑定银行卡之后就是等待审核了。那天大概是下午三点提交的申请单，在我看来这个审批结果要等到第二天才能出来，没想到不到两个小时就出了额度，说实话这个速度还是有点超出我的预期。不过关于额度方面有一个坑我想跟大家说一下，它所显示出来的额度和实际可以借到的金额之间可能会存在差异，我这里显示的是12万，但是实际上申请的时候只给到了8万，并且给出的理由是"综合评估"。
综合评估包含哪些因素，客服也说不清楚，反正就是系统判定的。我觉得这件事很荒谬，高额度有什么用处？不是开玩笑吧？但是转念一想8万已经够我用了就没有再纠结了。
放款速度还可以，当天就到账了。利息方面，我借的是短期的贷款，综合成本比银行要高一些，但是比民间借贷便宜很多，在我的接受范围内。具体数字我已经记不清楚了，大概借了八万元，半个月还上了八万一千多块钱的成本对救急来说还是可以接受的。如果周转周期比较长的话，这个费用就会增加得比较多，不建议长期使用。
橙信宝借款利息怎么算？坑要避开
这是我最想吐槽的地方。
很多借款平台在利息展示上存在"信息不对称"的问题。从表面上看，年化利率只有7%、8%，但是加上各种名目的费用之后综合的年化率会达到24%甚至更高。经过一番调查后发现橙信宝借款app怎么样在该问题上还算比较透明，在借款确认页面会显示一个综合年化利率区间，并不会隐藏起来。
但是这里面还是有一个坑。
就是它的还款方式。有的产品采用等额本息的方式，而有的则为先付利息后还本金的形式，并且这两种不同的支付形式所对应的总资金成本也不同。我以前有个做服装生意的朋友，借了钱，选择的是等额本息，不到两个月就还了一大半的本金，之后的资金反而更紧张了。所以我的建议是短期周转可以选择先息后本或者随借随还是比较好的，长期用的话再考虑等额本息比较好。
另外提前还款是否有违约金？这个问题一定要在借款之前弄清楚。我曾经用过一个平台，但是提前还款居然要收取剩余本金3%的罚息，简直就是占人便宜。橙信宝这个我已经问过了客服，提前还款没有违约金，还算比较良心了。不过该政策可能会随时进行调整，使用的时候最好自己再核实一下。
什么时候可以使用？什么情况下不能用
说了这么多，我给出一个明确的判断标准。
如果你属于以下几种情况的话，可以考虑使用该平台周转：
- 短期资金缺口，可以1-3个月之内回款
- 金额不多，在自己的还款能力之内
- 征信没有大问题，可以经过正规平台审核
但是如果你属于以下几种情况的话，千万不要碰：
- 借新还旧，已经陷入债务陷阱
- 没有明确的还款来源，希望到时候再说
- 借款金额超过自己年收入的30%
见过太多因为一时冲动而借的钱，根本还不上的情况了，最后不但征信被花，而且天天都有催收电话打来骚扰，生意也做不下去了。这样的事情每年我们小圈子里都会出现几起，并不是闹着玩的。
申请的时候要把握好时机，一般在每年的1月份左右是递交申请的最佳时期。
这是我自己总结出来的"玄学"，不一定对，但是可以给大家参考一下。我发现每个月月底以及季末的时候通过率、额度会稍微高一点。我想是因为这些时间节点平台也有放款任务的压力，所以审核上可能会比较宽松一些。我上次申请是在月末的时候，不知道是不是巧合，反正批得很顺利。不同的平台可能不同，大家可以作为参考，并不能太当真。
和其他渠道相比，橙信宝处在什么样的位置
做一个简单的对比，仅代表我个人的使用体验。
银行消费贷：利息最低，但是门槛最高，审批慢，需要线下跑网点，适合不着急并且有稳定公积金的人。
互联网大厂的产品（借呗、微粒贷等）：利息合理，操作简单方便，但是额度一般都不高，并且经常会被降额，比较不稳定。
垂直借贷平台（如橙信宝等）：利息比大厂产品稍高，但是额度比较稳定，审核速度快，适合短期周转。
民间借贷：利息最高，风险最大，除非走投无路，否则不要碰。
所以橙信宝借款app怎么样我的答案是：它是一个合格的短期周转工具，但是不是长期融资的最佳选择。如果你跟我一样只是偶尔需要一个月、半个月的资金周转的话就可以用到；但是如果想把它当作长久的资金来源的话成本就太高了，不划算。
最后掏心窝子地说几句话
做了一辈子的生意，我最深的感受就是：现金流比利润更重要。很多企业并不是因为不赚钱而破产，而是由于资金周转困难导致倒闭。因此养成良好的财务习惯、保留一定的备用金要比掌握怎样去借到钱更为重要。
我一般都会在账上留出三个月的开支，这样就算遇到突发事件也不会手忙脚乱。当然这个目标我是花了几年的时间才慢慢达到的，在刚开始做生意的时候，别说三个月了，有时候连下个月的房租都凑不齐。那时候如果有人告诉我这些话的话，估计我也听不进去，非得自己踩过坑才会知道疼。
橙信宝借款app怎么样，我可以说的就这么多。各个地方的政策、每个人的资质都不相同，我的经验只代表我个人的情况，并不能保证适合所有人。如果真的需要的话，建议先小额度试一下，不要上来就借大额钱，摸清了套路再用也不迟。
借钱是为了解决问题，不要让借钱本身成为问题。
