昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，拿出手机指着屏幕上的一个APP问我："经理你帮我看看这个靠谱吗？放款很快。"

我扫了一眼，界面花里胡哨的，名字很可爱，叫爆米花借款。说实话，干了这么多年信贷工作的人见多了市面上乱七八糟的各种平台，但是这个还是第一次听说他提到过的。客户当时急需用钱周转，差一点就按下了"立即申请"按钮。

我当时就拦住了他。很多人在手机上刷到广告的时候，并不知道爆米花借款是哪家公司，看到界面正规就敢填身份证、银行卡，胆子真大。今天我就以银行内部人的身份给大家讲一下这样的"从来没听过"的平台到底有什么猫腻。

爆米花借款的背后到底是谁在运营

先说个大实话。市面上90%的叫"XX借款""XX贷"的APP，并不是自己放款，都是第三方公司做担保。简单来说就是他们属于一个"中间商"。

我查了一下该平台的背景。其实很多这样的小平台背后运营公司注册资本只有几百万，有的甚至没有实际出资到位的情况。敢把钱的事儿交给这样一家公司吗？他们自己手上根本没有资金，在做的事情就是把你提供给他的身份证号、手机号码、工作单位信息以及通讯录打包后卖给各种持牌机构或者高利贷公司。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有上千家所谓的借款APP，真正具有放贷资质的恐怕连十分之一都没有。那么剩下那些又有什么用呢？收你的"服务费""会员费""担保费"，种类繁多让人眼花缭乱。

为什么我要你对"爆米花借款"提高警惕

见过太多客户踩坑了。有个做小生意的王姐去年在我这里办过一笔经营贷，后来因为店里要进货，觉得银行审批太慢，在网上悄悄点了一些这样的小平台。

结果呢？

钱已经到账了，五千块钱。但是你知道实际拿到的钱是多少吗？四千二。八百元被称为什么"会员权益""风险评估费"扣除掉了。还款的时候就是按照五千元本金加上利息来还。那么年化利率为多少呢？我帮她算了一下，吓人的是超过了60%。

坑不坑？

更扯淡的是，她后来想提前还款的时候发现根本找不到入口，客服电话打不通，在APP上也没有相关的选项。硬拖了三个月，逾期费比本金还要多。最后她是来找我帮忙的，我看了一下那份合同，密密麻麻几十页纸全是陷阱，我都干信贷工作十年了看这个都头昏脑胀。

银行审批内部如何查看此类借款记录

这点我得透露一些"不该说的"。

很多借款人认为，只要按时还款的话征信就没有问题。错。大错特错。

我们银行内部审批系统中有一个评分模型，其中一项指标就是看"非银机构查询次数"以及"小贷借款记录"。什么意思呢？每点一次这样的“爆米花借款”等平台的时候，征信就会被查到一下，分数就往下掉一点。

我们内部称之为"饥渴指数"。经常向银行借钱的人，在银行看来就是资金链非常紧张的风险客户了。上个月我拒绝了一位房贷申请，客户的条件很好，收入稳定，首付也够。但是征信查询后发现过去半年里有八次小贷的记录，并且都是些从没听说过的平台。

最后审批没有通过。客户来闹，说我都已经还清了呀，凭什么不给我贷款？

凭什么？因为你的征信已经花光了，在我们系统中属于"多头借贷"的高危人群。不同的银行标准可能有所不同，我只了解咱们行的规定，但是大体上是一样的。别为了几千块钱把自己的信用记录弄坏掉。

真正缺钱的时候应该怎样选择

说到这儿，有人可能会问：那如果真的急需用钱怎么办？银行审批慢、手续复杂，有时候等不及啊。

我明白。真正的理解。

但是你要学会选择。与其在网上瞎找"爆米花借款是哪家公司"，不如走这几条路：

• 第一，优先考虑四大行的消费贷产品，现在很多都可以线上秒批，利率低，正规安全。
• 第二，如果银行额度不够的话，可以找持牌消费金融公司，招联、中银、马上等正规军受银保监会监管。
• 第三，实在不行的话就找亲戚朋友借点钱周转一下吧，面子上过得去就行，征信以及钱包的事就要慎重了。

我的一个客户是做餐饮的，去年疫情期间差点撑不下去。他也动过歪心思，在网上找过"无征信秒下款"的服务平台。被我拦住了之后。后来我把他的经营贷走了一下我们行的绿色通道，虽然手续麻烦一点，但是利率才4点几，三年期把人拉回来坑边了。

到现在我还能记得他后来请我吃饭时说的那句话："幸亏当时听你的话，要不然现在我的店没了，人也肯定被高利贷逼疯了。"

怎样判断一个借款平台是否可靠

说了这么多，教大家几个实用的方法。下次再遇到"爆米花借款"之类的平台时，请先不要急着填信息，在这之后花两分钟时间查一下：

查看运营主体。在APP的"关于我们"或者官网底部找到公司全称，在天眼查、企查查上查询一下。注册资本是多少？实缴多少？是否有行政处罚记录？有无法律诉讼的情况呢？如果一家放贷公司的注册资本只有100万，而且没有实际出资的话，你觉得它还能靠得住到什么程度呢？

利率展示。正规的平台会把年化利率明明白白地告诉你，不会藏着掖着。只写"日息万分之几"或者"借一千每天只需要几分钱"的大多有问题。让他换算成年化的，他就开始支支吾吾了。

查看放款机构。申请的时候要弄清楚，钱是打到你那里来的吗？如果是某某银行、某某消费金融公司的话就可以接受。如果是什么来历不明的科技公司或者信息服务公司，请马上撤掉。

还有一点特别重要的是正规平台不会在放款之前收取任何费用。"工本费""验证费""解冻费"，只要让你先付款的就是骗子，没有例外。

最后掏心窝子地说几句

干了这么多年信贷工作，见过太多因为乱借钱把自己拖垮的人。有的开始只是临时周转，结果拆东墙补西墙，最后欠下几十万到上百万元不等。征信本来还可以的，就是因为点了一些小平台而被拒贷房贷、车贷。

借钱这件事，宁可麻烦一些走正规渠道，也不要贪图一时方便掉进陷阱里。

那个问爆米花借款是哪家公司的客户，后来听我的话没有去借，乖乖地办理了我们行的消费贷款，虽然多等了两天时间，但是省下的利息以及避免的风险，并不是一点半点。

如果你真的不知道某个平台是否可靠，不要在网上瞎找，可以问问懂行的人或者直接到银行网点问一问。就算最后没能成功，也至少不会被骗。

钱的事情，真的不是小事情。