银行经理酒后吐真言：yy借款平台哪个好？看懂这几点再申请

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，老客户王姐火急火燎地推门进来把手机放在我的桌上。屏幕上是花花绿绿地借款APP界面，在上面显示的是年化利率为3.8%。王姐问我：“李经理你们银行现在的消费贷利率都要4%，这个平台比你们低这么多靠谱吗？”我打算借十万块钱来翻修一下家里的老房子。仔细查看了那个App的名称，根本就不是持牌金融机构的产品，只是个挂羊头卖狗肉助贷公司而已。说实话，一个月里这种事情我能遇到七八次左右，很多人都在问yy借款平台怎么样，但是连最基本的辨别能力都没有，最后被坑了才想起来找我们哭。

为什么我劝你不要随便搜"yy借款哪个平台正规"

说实话，我作为银行内部的审批人员，在看到很多人在网上搜索长尾词"yy借款哪个平台正规"的时候心里很着急。因为搜出来的前几条很有可能是花钱做竞价排名而来的“李鬼”。去年有一个客户是我一个刚毕业两年程序员的朋友，他在网上找了一个贷款平台，并点击了其中一个声称可以秒批、无门槛的链接。那么呢？钱没有借到，但是先被忽悠着交上了999元的"会员费"，说是可以提高通过率。支付完成后第二天就无法打开平台，客服也把他拉黑了。

该平台有一个共同点，就是把"低门槛"当作诱饵。正规的银行或者消费金融公司怎么可能不看征信就给你放款呢？那就是慈善行为了。我们银行内部有不成文的规定，在申请材料中出现过“不查负债”、“黑白户都可以下”的基本可以划为黑名单。别傻乎乎地想天上掉馅饼，钱是要花钱买的，并且没有人会做亏本的买卖。

选择平台之前，先弄清楚银行人所遵循的"潜规则"

人们认为借款平台就是提供资金的地方，其实里面有很多的门道。我在银行工作了八年的时间，在办理贷款申请的过程中接触过成千上万次，并且对审批系统中的权重指标有一定程度的认识。这件事情说出来可能会比较敏感，但是我还是想透露一些"不该说的秘密"。

申请时间也会影响通过率

这个细节大概只有不到1%的人知道。我们银行的审批系统虽然标榜为自动化，但是每个月放款额度是有限制的。一般月初的时候额度最多，审批比较宽松；月底特别是季度末最后几天的时候，额度就少很多了，系统就会卡得很紧。同一家公司的资质不同月份申请通过速度不一样大的逻辑差不多。所以如果你非要问我yy借款平台怎么样资金方为银行或者持牌消金的产品优先考虑，月底申请要尽量避开。

还有一个比较隐蔽的坑。有些小平台，你点一下"查看额度"就会直接查询你的征信，并留下一条贷款审批的信息记录。信用报告多了之后，就会影响个人征信了，在正规银行申请房贷、车贷的时候看到这么多条查询记录的话，会给客户造成很大的疑虑而被拒绝放款。上周我就拒了一个做小生意的客户，他的资质还可以，但是半年点了二十多次网贷查额度这样的行为在我们看来风险很大。

三个真实的案例告诉你怎样选择才能避免翻车

没有理论是不行的，我给你们讲三个我自己亲身经历过的案例，你们就知道差距有多大了。

第一个就是反面教材。去年十一月，有一个做装修的小老板，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百元钱左右。他着急着用五万元给工人发工资，病急乱投医，选择了网上广告声势浩大的一个平台。结果借到手的时候才知道合同里写着年化利率为24%，还有各种服务费、担保费、咨询费等等七七八八的费用加起来实际年化成本接近36%。简直是喝血啊！他后来找我诉苦，我看了一下合同都替他心疼了，但是字都已经签了，也只能认栽了。

第二个正面例子。同样是那个时间段，另一个客户是公立学校里的老师，公积金缴纳得比较高。他想要借八万元钱来买一个车位，请问你们可以吗？让他不要随便点链接，在某国有银行手机银行里申请消费贷产品即可。由于他的公积金数据很好，系统直接拿取了信息，并且在三分钟之内就给了十万额度的贷款，年化利率为3.7%，并且没有任何手续费支出。这才是正规的借款途径。

第三个案例比较特殊。有个客户的征信不是很好，但是也不是黑户，负债率稍微高一点。他问我该怎么办的时候，我就建议他先把手里的一张小额信用卡还清了再借钱，等征信更新之后再来申请。在这期间没有去点那些乱七八糟的网贷，在两个月后他的征信负债率下降了，并顺利从我们行获得了贷款。这说明什么？有时候不借比乱借款要好一些。