2019年的冬天至今我都记忆犹新，手里拿着刚刚批下来的贷款合同心里美滋滋的觉得自己开三年了大众迈腾总算派上用场了。

结果呢？

等到还款到第六个月的时候，我才发觉利息和我最初计算的完全不一样，前后多出了两万多块钱冤枉钱，在那时候真想抽自己两个大嘴巴子。

很多人的疑问是车主专享借款怎么样作为一个过来人，我只能告诉你：这里面的东西很复杂，没有搞清楚里面的情况之前，千万不要随便签字。

这几年我自己硬是把这行的规则啃了一遍，从被坑到看透，我走了不少弯路，今天就把这些实打实的经验摊开来讲。

车主专享借款可以吗？区分真假抵押与信用

其实市面上很多标榜"车主专享"的产品，实际上有一半是文字游戏。

踩下的第一个坑就是没有搞清楚"押证不押车"和"信用贷"之间的区别。那个业务员给我吹得天花乱坠，说只要把大绿本（机动车登记证书）交给他，车子就可以随便开走，并且利息比纯信用贷款还要低一些。

我打算反正就是信用贷款，有车就多了一个加分项，应该没有什么风险吧？

大错特错。

所谓的车主专享借款实际上已经变成了一种抵押贷款，如果你不能按时还款的话，对方就有权利把你的车拖走拍卖，并不需要经过太多的法律程序。

而且很多平台在年化利率上做手脚，把服务费、GPS安装费、管理费都算进去，表面上看月息0.8%，实际上一年的利息率可以达到24%以上。

这件事后来我才想明白，那个业务员当初根本就没有跟我提及过那些杂七八碎的费用。

申请车主贷款时容易踩到的三个隐形坑

吃过亏之后，我发现行里有些套路是公开的秘密，但是对外行从来不说。

坑一：评估价过高，到账金额减少

这个套路很隐蔽，我的一个朋友去年也办了这件事，他的车市场评估价大概在15万左右，中介告诉他可以贷到评估价格的80%，也就是12万元。

划算是不是比较准确呢？

结果合同签完之后到账只有九万。对方解释说扣除3000元的服务费、2000元的GPS费用，再加上其他的家访费和档案管理费等等杂七杂八地扣了三万元。

这些费用都是在放款时直接扣除的，称为"砍头息"，合同上写的金额是12万，你要按照12万元本金来计算利息。

其实行业内这种操作很常见，很多不正规的担保公司就是靠这种方式赚钱。

坑二：合同中"等额本息"的陷阱

还有一个坑使很多人为之拍案叫绝。

很多车主专享借款的产品，还款方式写的是"等额本息"，但是你不要以为它和房贷的等额本息是一样的。有些平台采用了一种变相的方式叫作先息后本，在最初的几个月里所要支付的钱基本上都是利息，并且本金非常小。

如果你一年后想要提前还款的话，就会发现本金还剩一大截没有动用，等于白交了一年的高利息。

具体数字我已经记不清楚了，但是当时我算过一笔账，提前还款的违约金加上已经付掉的利息之后综合成本非常高。

不同平台的规定各不相同，在签订合同之前一定要问清楚提前还款是否有违约金以及计算方式。

坑三：装GPS还要收服务费

说到GPS我就生气。

押证不押车的产品一般都会要求装上GPS定位，这也是可以理解的，毕竟他们也需要控制风险。

但是你知道他们收多少钱吗？

市场上一台GPS设备的价格大约在两三百元左右，有些平台会收取你两千到三千元的"安装服务费"，并且还会另外收每年一次的"流量费"和"维护费"。

见过最离谱的一家，装了三个GPS，光这块费用就收你五千多块钱，在放款的时候直接从你的账户里扣除。

换言之就是变相增加收费。

车主专享借款怎么样？什么时候可以办理

骂归骂，但是这东西也不是完全不能用，关键在于你把它放在什么地方、选的是哪家机构。

我现在有一个原则就是，能办银行的车主贷就不要去碰小贷公司、担保公司的了。

银行也推出了专为车主提供的贷款产品，例如一些股份制银行的"车主贷"，利息明明白白，并且没有附加任何其他费用，年化利率大约在6%到10%，比那些动辄达到18%、24%以上的平台要良心很多。

但是银行的门槛比较高，征信查询次数、负债率都要满足一定的条件。

去年我给一个做餐饮的朋友咨询过，他的征信近三个月查询次数有点多，银行那边就批不下来了，最后只能找了一家正规的消费金融公司，利息比银行高一点，但是没有砍头息和隐形费用。

因此我的建议是：先去两三家银行问一下，实在不行再考虑消费金融公司，那些从未听说过的小平台，能躲多远就躲到哪里。

另外，各个城市之间政策可能存在差异性，并且我只了解我们这边的情况，在你们那边的具体情况最好多咨询几家进行对比。

办理车主专享借款之前，下面几件事情要先做好

踩过坑之后，我现在办任何贷款都会按照下面的步骤来操作：

• 让对方提供完整的还款计划表，自己用计算器算出实际的年化利率，并不是只听口头报价就可以了
• 问清楚有没有前置收费，包括服务费、评估费、GPS费、家访费等等，问问是直接从放款金额中扣除还是另外支付
• 合同条款中有关于提前还款的规定吗？有没有违约金，锁定期是多久
• 查一下该平台是否有金融牌照，有没有资质，网上搜一搜有无投诉记录

不要嫌麻烦，这些功课做得好，在后面可以帮你省下很多冤枉钱。

我当时太相信那个业务员了，合同也没仔细看就签了，后来发现里面有很多对我不利的条款，想跟人家理论的时候，人家一句话"合同白纸黑字写着呢"就把我说回来了。

现在想想，还是自己太年轻了。

最后说点实在的

车主专享借款好比救急的工具，用得当可以解燃眉之急，但使用不当就变成无底洞了。

身边的朋友用这笔钱做起了生意周转，三个月就回本了，并且还赚了不少的钱。相当于几千块钱的利息换来的几万块利润，在这样的情况下就很划算。也有人借来消费、买手机、旅游，到最后还不起钱的时候就把车给押上去了。

有关于零利息、零首付的广告，不要被蒙蔽了双眼，羊毛出在羊身上，在没有利润的情况下赚钱是不可能实现的。

去年还不是这样，今年监管比较严格了，一些不合规的平台已经不能做了，但是剩下的那些还在玩套路，在做之前擦亮眼睛。

如果你真的要办理的话，先去银行网点问问看，不要在网上随便点那些"测测你能贷多少"的链接，一次查一下征信就行，多次查询就会被拒贷。