昨天刚下班，有个老客户微信问我：米管家借款怎么样？这两年来，我至少听过二十次这个问题。我是银行支行的对公客户经理，平时接触贷款审批比较多，有些话不便明言，今天可以谈谈了。不要往外传啊。

这个平台到底靠不靠谱？

靠谱是靠谱的，但是"靠谱"这两个字要看你怎么理解。

去年有个做餐饮的老张来找我办理经营贷，中间聊到他之前在米管家借过一笔。15万分十二期说第二天就可以把钱打给你。他认为很好看，后来算账时发现总成本比预期要高很多。这件事给我留下了比较深的印象。

米管家属于助贷平台，也就是帮你找资金方。本身不放款，背后对接的是银行、消费金融公司等持牌机构。因此从合规性上来看，并无大的问题——牌照齐全，利率也处于监管红线之内。

但是问题来了：合规并不等于划算。

问一下平台本身的安全性怎么样？安全。会不会卷款潜逃呢？概率很小。但是你想知道它的选择是不是最好的吗？要看你的具体情况了。

审批通过率到底高不高？

这个话题我可以聊上一整天。

很多人认为助贷平台就是"申请之后就可以拿到钱了"，太天真了。米管家这样的平台背后的资金方不同，风控标准也各不相同。有征信好但是被拒的人也有负债高但是秒批的人——主要看谁匹配到哪家资金方。

讲个内部的事情。我们银行有个不成文的规定，就是助贷平台推过来的客户，审批的标准要比直客客户稍微严格一些。为什么呢？因为助贷公司会做一轮初筛，能走到我们的就应该是"过关"了。因此我们就多留一个心眼吧。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱的信用卡没还。他首先去米管家那里咨询了一下，但是被拒绝了。后来找到我，我把小微企业经营贷批给他了30万。当时他还觉得奇怪：为什么平台没有通过审核，而银行却可以？

原因很简单，不同的资金方风控模型不同。有的机构对逾期零容忍度高一些，有的则主要看近两年的表现情况。米管家推荐给他家的资金方正好卡在了他逾期次数上。

那么用米管家借款怎么样，很大程度上就看运气了——你被匹配到哪个资金方。

利息及费用，坑在哪儿？

这是重头戏。

米管家的年化利率，我观察下来大概在7.2%到24%之间浮动。具体多少要根据你的资质评估结果来确定。但是有件事很多人都不知道：平台上显示的利率，并不是最终的利率。

是什么意思？

提交申请之后，资金方就会进行第二次审核。如果觉得你的风险比较高的话，那么利率就会上升。上调幅度有时候会出乎意料。我见过一个客户，最初报价为12%，最后批下来变成了18%。他问了问我怎么一回事，我就只能实话告诉他：你在中途用别的网贷查过征信之后被系统判定成了"多头借贷"。

另外还有一件事情要提醒一下：服务费。米管家是助贷平台，本身不收服务费，但是有些资金方会收取"担保费"或者"咨询费"。这笔钱不一定包含在利率之中，而是单独列出的。签合同之前要把所有的费用加在一起算一算。

怎么算？除了月供之外，IRR（内部收益率）也值得考虑。手机上有很多计算器，自己计算一遍就知道实际成本了。

什么时候会推荐你用呢？

说了这么多"负面"的，也得说一说什么时候米管家是个好选择。

第一种情况：急需用钱，等不了银行的流程。银行信用贷款从申请到放款最快三天内完成，最慢一周左右可以到账。米管家这样的平台，最快当天就可以把钱打过来。时间成本也是成本的一种体现。

第二种情况：被银行拒绝了，但是资质也不是特别差。米管家对接的资金方很多，总有一家愿意接你。有点类似"广撒网"的意思。

第三种情况：需要比较多个方案。在米管家上申请，可以查看到各个资金方的报价，相当于省去了逐家去问的时间。

但是如果你资质好，征信没有问题，收入稳定的话，我建议你直接去银行申请。利率可以降低很多，没有必要浪费冤枉的钱吧？

申请之前，这三件事情要先做好

第一，查征信。不要盲目申请，先看看自己的信用报告是什么样子的。有没有逾期、查询次数多不多、负债率怎么样心里有数之后再出手。

第二，算好总的费用。利率、担保费以及其他各项费用加起来做IRR计算。不要被"日息万分之几"之类的话所蒙蔽了。

第三，控制申请次数。不要在多个平台同时提交申请，征信查询记录就会爆表。银行看到你在短时间内多次提出贷款请求时会认为你的资金链出现了问题。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：近两个月征信查询次数超过六次的客户就会被直接拒。所以每次申请都要谨慎一些。

最后真心话来一句

米管家借款怎么样？我的回答是：它是工具而不是答案。工具好不好用，看的是你怎么使用了。

资质好的可以直接去银行。资质一般又急着要钱的人，可以考虑用助贷平台来解决资金问题，但是要注意成本的计算。资质差的先想办法养征信，不要病急乱投医。

另外还有一件事情没有提到：申请的时候最好选择工作日的上午提交。为什么？资金方风控审核团队此时在线率较高，审批速度比较快。周末或者节假日提交的申请有时候会积压起来，所以办理的速度就慢了。各个城市的情况不同，但是大多数地区都是这样的。

网上大概率搜不到我所说的这些。信不信由你。