我是老陈，一个做建材生意的小老板，在前几年资金周转困难的时候差点把自家用了三年的帕萨特给卖了。那时候真的急得不行，材料款拖欠了四十多万，客户那边迟迟不肯结账，工人工资也还得发出去，整个人就像热锅上的蚂蚁一样乱窜。朋友给我出主意说可以用车做抵押去贷款的话我心想这事应该不是那么难吧？打听之后才知道里面的门道比我的那些建材还复杂得多。车抵押借款有哪些套路？？我当时对于这个问题并不在意，后来踩了坑才明白，每一个坑都会让你伤筋动骨。

GPS安装费和服务费：车贷抵押借款中暗藏的刀子

第一次去那家公司是在城郊的一个不起眼的写字楼里。接待我的是位小伙子，人模狗样，嘴皮子利落得很。他说我们的车抵押借款利息低、放款快，把车押在这里就可以马上拿到钱了。我当时一听心里挺美，觉得这事可以办成。结果合同签完之后他突然说："哥，GPS安装费和平台服务费你得交一下，一共8000块钱。"

我当时就懵了。GPS是什么？服务费是多少？他说为了控制风险，车里得装定位器，并且还有平台维护费用之类的。其实我差一点就把钱给出去了，幸亏我还留了个心眼说回去再考虑一下。后来我去银行工作的老同学那里打探了一下才知道这玩意儿根本就是他们自己起的名字有的公司甚至可以给你安上三个四个GPS每个都要你一两千纯属坑人。

其实也就是变相收费的意思。他们口头上说利息低，实际上把这些乱七八糟的费用加进去之后，综合成本会让你吃惊不已。本来借了10万，拿到手的时候先扣掉8千块钱是怎么回事？

阴阳合同：你签的字其实不是你想的那个意思

我有个做餐饮的朋友老周，去年因为疫情店面装修还去办了车抵押借款。他这个人比较马虎，合同都没看过就签上了字、按下了手印。后来还款的时候才发现，在合同上写的钱数比实际拿到的多了两万块钱。他去找那家公司理论，公司把合同往桌上一放："白纸黑字写着呢，你自己签了，谁怪你？"

这就是典型的阴阳合同。他们给你的合同与实际备案的合同完全不同，或者在合同中设置很多违约条款，在不注意的时候就会被利用了。比如有一条印象特别深刻：借款人逾期一天就要支付借款金额20%的违约金。这不是抢钱吗？

到现在我还能记起老周向我诉苦时的样子，一个大男人差点哭出来。早知道这样还不如关门不要这个钱。所以签字之前一定要把合同逐字逐句地看清楚，特别是小字体的地方更要仔细核对一下，不能不好意思让人等着你去查。

拖车陷阱：你的车子随时都会失踪

这个坑我亲眼所见，至今想起来后背都会发凉。我的一个远房表弟去年用车做抵押向朋友借了五万元钱，在还款三个月之后因为出差晚了一天左右而没能按时归还全部款项。等他回来找车子的时候发现车位上已经空无一物，打客服电话时对方冷冰冰地回复道："你违约了，车辆已经被拖走，想要取车的话就要支付两万块钱赎金。"

两万块钱怎么样？为什么只差一天就不行了呢？他们给出的理由是合同中写明，超过12小时就可以拖车，加上停车费、违约金等等一共就是这个数目。我表弟当时就急了，这辆车值七八万元钱啊，这是不是在欺负人呀？

后来我请律师朋友给他解释了一下，律师说这样的条款虽然霸王，但是合同上也写明了，你签了字就等于认可。很多不靠谱的公司就是靠这个赚钱的，故意让你稍微逾期一点之后马上把车拖走，并且逼迫你要交很高的赎金，甚至直接卖掉你的车子。

你说这件事让人气不高兴？

车辆评估：在他们看来，你的车没有任何价值

在办理车抵押贷款的时候，评估价格就是一个大坑。我那辆帕萨特当时市场价可以卖到15万左右，但是这家公司的人围着车子转来转去，这里划一下那里敲一敲，最后给我估了9万元。你说你这已经够离谱了吧？他说："哥我们这是抵押而不是买卖，而且车况我们也需要考虑风险不是吗"

实际上他们就是故意压低评估价格，让你多贷款、多支付利息。有的公司更加绝，估价的时候说你的车哪里不好，在你赎回车辆时又说这是在保管期间"自然损耗"造成的损失要你自己赔偿。我认识的一个大哥赎车的时候发现车子有大面积刮痕了，对方还反过来指责说是抵押之前就存在的问题，真是没地方可以投诉。

具体数字我已经记不清楚了，大约有六七成的借款人都会在评估价格的时候吃亏。所以最好先去二手车市场了解情况，在心里有个底，不要被他们给蒙蔽了。

提前还款违约金：想早点还清借款？不行！

这是我自己踩过的坑。当时我的材料款已经结清了，于是我就想着赶紧把车抵押贷款还上，免得一直被利息困扰着。结果客服说提前还款要交剩余本金的5%作为违约金。我算了一下借了一年半的钱如果不取出来的话还要多花几千块这是不是有点过分啊？

我当时就跟他们说："你们不觉得提前还款应该高兴吗？怎么还要处罚我呢人家淡定地回了一句：合同上写明了，你可以回去查一查。" 我把合同翻了一遍，在最后一页找到了这样的条款，并且是用很小的字体写的，藏在角落里。

其实他们就是想把钱牢牢地攥在自己手里，让你乖乖地上缴利息。车抵押借款中出现这种情况比较常见，并且比例很高。我后来换了一家正规银行办理的贷款业务，就没有违约金了，差别很大。

怎样才能避开这些坑？

说了这么多，也不是说车抵押借款就完全不能办了，关键是你要找对地方。我后来总结了几条经验教训都是用钱换来的。

第一，不要贪图省事去路边的小广告上找正规银行或者持牌金融机构。后来我去的是本地的一家城商行，手续稍微复杂一些需要提供营业执照、流水等等信息但是这家机构比较正规没有乱七八糟的费用合同也很清楚

第二，合同要逐字看清楚，特别是费用、违约条款以及提前还款等方面。不要不好意思了，请他给你解释每一条是什么意思，并且最好录下来做为证据保存好。我的律师朋友说很多纠纷最后打官司的时候输的都是在合同上。

第三，要对自己心中有数。去二手车网站或者汽车行咨询一下你的车能卖多少钱，抵押价格一般是市场价的7到8成左右，太低的话就是坑人了。

第四，问明所有的费用之后再签字。GPS费、服务费、评估费、停车费、拖车费等等一项不漏地询问清楚，并且最好让他们写进合同中去，口头承诺是没有用的。

第五，押证而不用车。押车的话不知道他们把车开到哪里去、怎么用，万一出问题了扯皮都没法说清楚。押证的话，车子还在你手里，风险小很多。当然押证的利息会高一些你自己斟酌一下吧

最后我是到银行办理了押证而不押车，多花了点时间准备材料，但是心里踏实。帕萨特到现在还停在车库里面，在开的时候还是挺顺溜的。

另外，还有一点没有提到的就是各个城市之间的政策可能会有所不同，我所说的主要是我们这边的情况，在你们那边具体怎么样的话最好多问问几家。天上不会掉馅饼的利息很低很不靠谱后面肯定有坑等着你

别等到钱借到手的时候才拍大腿，那时候就晚了。