超级贷借款怎么样？支行经理悄悄告诉你审批系统的秘密

昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑来网点找我，在手里拿着一叠资料的情况下满头大汗问我：超级贷借款怎么样？可以急用吗

看了他的征信报告之后，我心里咯噔一下。

这位哥们儿是做装修包工头的，去年跟着我做过一笔房贷业务，人很实在，但是这几年生意不好做了，征信被花掉了。其实当时我真的想劝他回去了，并没有让他折腾了。但是我看到他的那种焦虑的样子时就把话给咽下去了。老实说，在银行工作八年多了的人见过这样的情况很多次了。很多人认为点几下手机就可以拿到钱，殊不知每次点击都会使个人信用记录被污损。

这件事情并不容易。

审批系统中看不见的红线，在网上找不到

再说一个很少人知道的事情。我们银行内部存在一条不成文的规定，或者说系统的一种"潜规则"。你在APP上申请超级贷的时候被系统秒拒了，你认为是由于你的征信不好吗？

未必。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过。现在的大数据风控模型中有一个维度叫做"多头借贷偏好"。即使你的征信没有逾期记录，在过去的三个月里你如果在其他的平台上点击申请了超过六次——注意是点击申请，并不是被批准与否——系统就会自动把你划分为"极度饥渴型客户"。

一打上标签，基本上就没有了。

我的装修客户就掉入了这个坑。他告诉我，这两个月为了给工人发工资，在网上瞎点了一阵子，借呗、微粒贷以及一些不知名的小额贷款平台都被点击过一遍。结果怎么样？一分钱也没拿到，但是征信查询记录却多了十几条。看到这样的情形我都有些替他的感到心疼了。这不是找钱的问题，而是自寻死路的行为。

说白了，超级贷借款申请条件里没有写过这样的条款，但是这就是现实。系统觉得你缺钱了就不敢借钱给你。是不是有点扯淡呢？越没钱就越难借到钱，越难以获得的资金就越多地被用去借款，形成了恶性循环。

为什么有人能立刻通过，而有的人却要被拒绝？

这件事可以从两个方面来解释。

先说好。超级贷这种产品最大的好处就是速度快。纯线上操作，不需要到网点办理手续、填表格，由系统自动审核。资质好的客户比如公务员、事业单位员工、国企职工等社保公积金连续缴纳两年以上基本上都可以批给几万到十几万元的额度。利息不算太高，年化6%-10%左右，比信用卡分期划算一些。

但是问题就出现了。

该产品对完美客户很友好，但是对于真正需要周转的小百姓来说门槛太高了。见过很多个体户、自由职业者明明收入并不低却因为没有固定单位和公积金直接被系统一票否决的人。公平吗？不公平。但是系统不讲人情味儿。

还有一个坑爹的地方。很多人不知道，超级贷的额度是动态变化的。今天有五万额度明天就可能只有两万甚至清零了。为什么？因为系统每隔一段时间就会重新扫描你的大数据。你最近是不是又申请过其他的贷款呢？是否信用卡已经刷爆了呢？经常更换登录设备吗？会触发风控机制。

我有一个做服装批发的客户，去年双十一的时候准备备货了，本来打算用超级贷周转一下。但是申请额度时发现从原来的8万变成现在的3万根本不够使用。后来找我帮忙，我看了一下他前两天在某网贷平台上借的钱是2万元左右，系统已经监测到了，并且直接降额了。这哥们儿差点拍大腿，货都订好了，钱不够用，最后还是找了亲戚凑的钱。