最近好几个咨询我的客户都问了一个问题：洋罐头现金借款怎么样？其实它就像楼下便利店的便当一样，饿了的时候可以应急吃一顿，但是绝对不能奢望有米其林水准的味道。能走银行渠道的是我从不推荐这样的平台；但是在银行大门都敲不开的情况下，它的水平还是比那些野鸡网站要好一些。

我是做理财规划的，按理说不应该谈借贷的事情。但是这几年找我来做家庭资产配置的客户中，十个有三个背着网贷，所以我不得不把这件事情研究透了。今天就把我知道的、行业内不太敢明说的东西摊开来说一说。

洋罐头借款靠谱吗，到底是什么来头

洋罐头的背后就是洋钱罐，这个名字听起来有点土，但是人家是持牌机构。正规军里的二线部队也就是指的这种。银行是一线，消费金融公司为二线，网贷平台排在第三档。

去年有一个叫老周的客户，是一名做装修的小包工头，在征信上留有四五条逾期记录。银行贷款？没有门路可以申请到。当时他很着急给工人发工资，问我洋罐头能不能吃。我帮他算了一下：借5万元，分12期的话，实际上拿到手是47开头左右，年化利率大约在24%上下。不便宜但是比之前用过的一个叫做"极速贷"的产品好很多——后者实际的年化可以达到50%以上。

老周最后还是借了。按时还了六期，剩下的可以一次性结清，并且还能少交一点利息。这事儿让我对这个平台的印象还可以，至少不是那种吃人不吐骨头的货色。

什么样的人可以碰，什么样的人都不能碰

其实并不是所有人都适合吃洋罐头。经过总结，大概有以下几种人可以考虑：

• 征信有问题，银行贷款申请被拒绝
• 急需用钱，等不了银行漫长的审批过程
• 借款金额不大，三五万以内的可以解决
• 有稳定的收入来源并且可以保证按时还款的

反过来，下面这些情况，请你绕道走：

• 征信状况良好，完全可以申请银行消费贷款
• 借来炒股、买基金或者做其他投资的
• 已经背了几笔网贷，想"以贷养贷"的
• 收入不稳定，下个月能不能还上心里没底

第三类人要单独说一下。上个月有一个小姑娘来找我，24岁，在五个平台已经借了将近二十万块钱了。她问我能不能再拿一笔洋罐头把其他的平掉。我当时就给她泼了一盆冷水：你这是挖坑填坑，越填越大。十个人当中有九个最后都崩盘了，另外一个人还在往崩盘的路上走。

洋罐头现金借款安全吗，会踩坑吗

安全问题可以从两个方面来谈。一是信息安全，二是资金安全。

信息安全方面，洋罐头是持牌机构，你的身份证、银行卡、通讯录等信息都会被采集。采集完之后怎么用、存多久、会不会泄露，我也不敢打包票。但是比那些注册在海外、服务器地址都不知道的野鸡平台要好一些。至少你有投诉的权利，银保监会电话一打，人家就得回应了。

资金安全怎么样？按时还款的话没有问题。但是有一个坑很多人不知道：提前还钱并不划算。有的平台你预付了，违约金收了一次之后就和按期还款差不多了，并且还会更贵一些。洋罐头这部分我问过客服，如果提前还款会收取违约金，具体的比率我不记得了，大概剩余本金的2%-3%，不同时期可能会有所不同。借钱之前一定要弄清楚。

利率这块水很深

洋罐头宣传的利率看起来还可以，但是实际批下来的时候往往比宣传得要高一些。这事儿不止它一家这样，整个行业都是如此。你看到的"年化7.2%起"中的"起"才是重点。一般情况下被批准后的信用额度在18%-24%之间，如果征信条件好一点的话可以达到36%以内。

我的一个做风控的朋友曾经说过一句话：利率就是风险定价，征信越差，利率就越高。银行不要的客户到了他们这儿就成了"高风险资产"，需要用高利率来覆盖坏账成本。逻辑没有问题，但是从借款人的角度来说，你要算清楚自己能不能承受这样的费用。

很多人认为……其实……

很多人认为平台审核比较宽松，随便填一下就可以下款。其实呢？洋罐头的风控比你想象中的要严格很多。央行征信接上了它的负债情况、还款记录以及查询次数等信息都看得很清楚。我见过许多人兴冲冲地去申请，结果被秒拒了，并且连一个理由都没有给出。

很多人认为只要按时还款就没有问题了。其实呢？频繁申请网贷会损害征信记录。每次申请都会在信用报告中增加一条"贷款审批"的查询信息。查询次数多了之后，如果想要办理房贷、车贷的话，银行就会发现：这个人在最近一段时间里借钱似乎很频繁吧？拒绝。

很多人认为额度越大越好。其实呢？高额度意味着可以承受更多的债务，自制力差的人会掉进这个陷阱里来。我见过有人额度批了10万，本来只想借2万，结果一冲动全借出来了，最后还不上，征信黑了，家里鸡飞狗跳。

申请前后的实操建议

看完上面的内容之后，如果你还是决定要借的话，我给你几条实在的建议：

第一，申请之前先查一下自己的征信报告。每人每年有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网就可以查询到。看看自己是否有逾期、负债情况以及最近被查询的次数是否较多。心里有数再申请，不要盲目成为炮灰。

第二，填写资料的时候要诚实。收入可以稍微高一些，但是不能离谱。你填的是月入五万元，但是社保公积金一查就不匹配了，反而会被认定为欺诈风险。工作单位、联系人等信息最好和征信上的保持一致。

第三，钱到账后马上把还款日期设置为手机提醒。最好提前两天将钱存入还款账户里，不要等到最后一刻再转过去。如果那天系统出问题或者银行维护的话，你逾期了算谁的呢？

第四，还清之后要让平台开具结清证明。以后办房贷、车贷的时候可以用到这个证明来证明你已经结清了这笔贷款。

最后说两句

洋罐头现金借款怎么样？我的评价是：可以使用，但是不推荐优先选择。它就好比药箱里的创可贴，小伤用起来还好一些，大伤还得去医院才行。小额、短期、急用的也可以考虑；大额、长期、周转的话还是要通过银行渠道来办理比较好。

现在借钱容易还钱难。借之前想一想，这笔钱是用来干什么的？什么时候可以还上？还不上怎么办？如果三个问题有一个不能回答的话就不要去借了。