上周一个客户坐在我的对面，拍着桌子问我：银行借款执行标准是什么为什么征信没有逾期记录，流水也足够了，还是被三家银行连续拒绝贷款？
说实话，这样的事情我这12年里见过很多次。
客户认为自己的条件很好，但是银行却拒绝了他，于是他就来找我帮忙查看问题出在哪里。实际上银行政策是一回事，在实际操作中又是另一回事。如果你只看官网上写的那些条框的话基本上就是在跳坑啊。
今天就把银行里没有明文规定，但是却天天都在使用的执行标准给你说清楚。
征信没有问题就万事大吉了吗？别傻了
最大的错误就是没有之一。
去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，征信上没有逾期记录他自己觉得稳了。结果连着四家银行都申请被拒绝了。他当时那样子懵逼啊，跑来问我怎么回事。
看他的征信报告，问题就大了。
半年之内被查了11次征信，都是贷款审批查询。银行有个不成文的规定：近三个月内如果被人查询次数达到六次以上的话，系统就会自动降额或者直接拒贷，并且这个规定在官网里从来都不曾出现过，在风控那边执行得非常严格。
银行贷款审批标准中，查询次数这条比逾期还严格。一个人整天到处借钱的话，银行怎么会不防着呢？
还有一个坑就是"呆账"和"代偿"。很多人认为只要还清了就没有问题，其实呆账会在征信上留有记录五年，在这期间你从正规银行借钱是不行的吗？没有门路可以走。
二、流水要多少才算够？银行看重的不是这个数字
很多人认为，我月入两万块钱，贷个五千块的月供应该问题不大吧？
这件事情并不容易。
银行关注的是"有效流水"。什么是有效的？工资代发、固定转账、经营回款，这些都是属于的有效范围内的内容吧。支付宝转入的钱以及现金存进去的不算；当天进来第二天出去的基本可以忽略掉
前年有个客户自己做小生意，一年流水三百万左右，感觉挺吓人的。结果银行一核发现有效流水只有五十万不到，最后批下来的额度还不到他预期的一半。
银行放款执行标准中还有一条：流水要覆盖月供的两倍。注意的是"覆盖"而不是"达到"，意思是什么？你的月供是5000元的话，那么流水就需要稳定在1万元以上，并且这个数字是你扣除掉日常生活开销之后剩下的钱。
更坑的是，有的银行会看你的流水是否稳定。你今年前半年月入三万，后半年月入五千，这样的波动大的流水，银行会觉得你的收入不稳定，直接打折处理。
三、负债率高不高，银行有本"隐形账"
很多人认为自己没有欠太多钱，所以负债率应该不会很高。
但是你算的和银行算的是不一样的。
银行计算负债率的时候，并不会只看你的房贷、车贷和信用卡，还会把"或有负债"也包含在内。什么意思？你给过别人担保吗？有没有作为共同借款人办理的贷款呢？都会算入到您的债务中去。
去年我处理过一个单子，客户本人只有一张额度为两万元的信用卡，并且使用了不到五千元。负债率很低吧？结果查出来三年前他给朋友做的车贷担保过了两个月就逾期了。
这件事他已经忘记了，但是银行却没有忘记。
最后这笔担保也被算作他的负债，导致负债率直接飙升到70%以上，很多银行的产品他都无法购买。
银行内部的标准是负债率超过50%就要开始降额，负债率达到70%以上基本上就很难批了。不同银行之间的数字可能会有差异，但是大体上是一致的。
四、申请顺序搞错了，再好的条件也没有用
这点我得说一说，很多人都在上面栽过跟头。
有些客户一上来就往四大行跑，觉得大银行更靠谱、利息更低。被拒之后才来找我们的时候，征信已经被查花了，想要再申请别的银行的话难度直接翻倍。
银行借款执行标准中有哪些是和申请顺序有关的？有一个很多人都不知道的秘密："被其他银行拒绝"这件事情，在不同的银行之间，敏感程度不同。
有的银行系统会抓取你近期的申请记录，如果发现你在别的地方被拒过的话，风控模型就会自动提高你的风险等级。因此正确的做法是：先去申请门槛较低的银行拿到额度之后再去冲击条件比较苛刻的地方。
我的一个做餐饮的客户资质其实还可以，但是不懂这个道理，在工商银行被拒之后又去了建设银行也被拒绝了，最后找到我征信已经被查了好几次。
费了很大的力气才找到一家对查询次数要求不是那么严格的城商行，利息比四大行要高一些，但是总算把钱拿到了。
到现在我还记得他当时拍大腿的时候说："早知道先问问你。"
最后给你列一个简单的清单
申请银行贷款之前，先自查一下这几项：
- 征信查询次数：近三个月内不超过五次
- 有效流水：月均入账要达到月供的2倍以上
- 负债率：包括担保以及共同借款在内的总和控制在50%以内
- 申请顺序：由易到难，不要一开始就冲击四大行
这些标准银行并没有写在明面上，但是天天都在使用。
如果你觉得自己条件还可以，但是还是被拒绝了的话，多半就是踩到了上面的一个坑。
另外，各地各银行的具体操作标准会有所不同，在这里我主要讲的是大的方向。如果你们那边有特殊情况的话最好找一个当地的靠谱中介问问不要自己瞎琢磨。
见过太多人本来可以批下来的钱，自己一通乱操作之后就走上了绝路。
