去年双十一的时候，我店里备货接近二十万，供应商催款很急，自己手头的现金都被上一批装修的钱压着了。那几天整夜都睡不着觉，在手机上翻看了很多借款软件之后，最后就盯着京东白条、蚂蚁花呗发呆了半天白条、花呗哪种借的比较好？这个问题看上去很简单，但是选错的话利息和手续费就会吃掉我半个月的利润。说到底做小生意的人，资金周转就是生命线，一点也不能马虎。
别被"免息"这两个字给蒙蔽了，算清账才是正经事儿
很多人看到花呗、白条打着"免息"的旗号，就冲动地往里冲。别傻了，哪里会有免费午餐呢？我的一个做服装的朋友去年进货时用的是花呗分期付款，他说是无息贷款，实际上每期都要支付一笔手续费，算下来年化利率接近15%。他当时认为自己占了便宜之后再看了一下计算器就拍大腿都没时间了。
花呗这个东西，日常消费的时候用起来挺方便的。买一些办公用品、囤积一些小商品，下个月九号之前都可以拿到货，并且一分钱利息都不收。感觉很好。但是如果你需要周转的资金稍微多一点的话，比如说超过一万块钱，想要分期付款的话手续费就不是个小数目了。而且花呗额度对于做生意来说经常不够用。我现在信用度为两万五千元，应急使用一下就可以了，如果要办大事儿的话，这点钱根本就没有可能性。
白条呢，我被问到过多次白条、花呗哪种借的比较好我的回答一般就是：看你怎么用。白条的一个好处就是在购买商品的时候可以经常得到免息券或者利率打折券，特别是在京东购物时更是如此。我是做电器维修的，经常会到京东买配件、刷信用卡支付，并且有时会享受到3期、6期甚至12期的无利息服务。注意的是真的没有手续费的那种真正地免息白条比花呗更符合我的胃口
额度和征信：看不见的坑最可怕
额度这事儿挺玄学的。我身边有个开餐馆的老哥，信用分比我还高，但是花呗的额度却比我低很多。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：我的是两万五，他的是一万八。没有固定的计算公式，在系统看来它按照什么样的规则进行运算都不应该让人感到意外。
但是我要强调的是，征信的问题。花呗大部分都已经接入了征信系统，在你借一笔钱的时候就会在你的信用报告里多出一条记录。白条也是一样的情况。去年还不是这样的，今年政策刚调整过，查得很严。我去年有一笔白条借款没有按时还款，晚了一天就被记到我的征信上了。虽然没逾期很久，但是后来我去银行办理经营贷的时候，客户经理的脸色就不太好看，问我为什么会有那么多次小额贷款查询记录。那时候我才明白小额借贷看似方便其实很危险。
你们认为按时还款就可以了？我也曾经有过这样的想法。后来听一个在银行工作的朋友说，经常使用这些网贷产品的人，在申请房贷或者经营贷款的时候会被视为"资金链紧张"。这件事在网上查不到，是那个朋友私下里告诉我的内部标准。所以我现在能不用就不用了，实在周转不开才拿出来用一下。
提现方面，哪一方更可信呢？
做生意周转的时候，很多时候都需要现金而不是在购物车里买东西。花呗有一个花呗取现的功能，但是它的额度是独立计算的，并且利息非常高昂。我有一次急需五千块钱现金，在尝试了花呗取现之后发现日利率为万分之五，算下来年化约为18%左右。这不是借钱，这是抢钱。
白条闪付稍微好一些，虽然也有利息，但是有时候会有活动。不过真的来说这两个产品提现方面都不如正规的银行信用贷款划算。我现在如果要临时借到钱的话，最直接的方法就是去银行办理一张随用随还、年化利率低于5%左右的信用卡透支额度较小的一种金融工具了。实在来不及办手续的时候才会考虑这两个。
说到这儿，有人就会问了：那你留着花呗、白条干什么？图个方便。有时候供应商催得急，银行流程走完需要两天时间，这边点一下钱就到账了。多付一些利息来买取到的时间。金钱即为时日所值，在这句话虽然老套但是做生意的人明白它的意思就是说晚一天交账就会导致生意失败。
到底应该选择哪一个呢？
请问你呢白条、花呗哪种借的比较好我不会给你一个非黑即白的答案，但是可以给出一些实操建议。
如果你经常在京东买东西，特别是做生意需要采购货物的时候，白条会更适合你。一年中免息券以及折扣活动省下来的费用可以抵得上几千块钱了。去年我用白条免除利息一共节省了几千块利息钱，这对于我们这样的小本生意来说可是不小的一笔收入。
日常消费周转多，线下实体店进货大，花呗接受度就广。很多线下档口的老板不认可京东白条，但是花呗基本可以扫到。而且花呗账单日、还款日在固定时间到来的时候比较方便做资金规划。
还有个事情要提醒一下。两个平台的风控标准不同，有的用户花呗可以使用白条，但不能用；有的反过来就是这样。我的老婆就是这样子，花呗额度很大，但是开通不了白条，系统就给一个"综合评估不通过"的信息，并且没有具体的原因说明。因此你也别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里了，多渠道准备一下总是好的。
血泪的教训
到这里，我便想起了前年的一次翻车事件。那时候有单子要八万块钱做材料，但是花呗和白条的额度加起来也不够用。我当时脑子进水了，点开那些平台推荐的小额贷款入口借钱去，结果借了一堆莫名其妙的东西，利息高得吓人不说，征信还被查了好几次。后来那个订单虽然赚了一些钱，但全部都赔在利息上了，并且差点就把信用记录弄坏了。从那之后我就懂得了一个道理：大笔资金的需要要到银行办理；小额度周转的时候选择花呗或者白条比较方便一些不要贪心取很多。
另外，各个城市之间政策可能会有所不同。我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方做过多的评论。在北上广深这些大城市里，银行信用贷产品多、利率低，所以根本不会去在意花呗白条那点额度了。但是我们在三四线的小城中，银行门槛较高，这两个产品可以应急一下。
最后说一句老实话
不要把花呗、白条当作主要的资金来源，它们只是一种工具。好的工具可以起到辅助作用，不善用就会成为祸害。目前我手机上保留着两个账号，每个月的账单一般都在五千块钱左右，能免息就选择免息还款，不能的话会优先偿还欠款。做生意的时候现金流比利润更重要一些利息没有关系不要因为省这一点利息而把征信弄坏掉也不要图方便随便借贷还不了。至于到底选哪个，则是看过去半年来自己所有的消费账单，在哪里花费最多的地方就可以选择它了。
