2021年秋天，因为生意上遇到了困难，在网上查找各种借款平台。那时候手头很紧，看到"贷未来"的广告说利率低、放款快就信了。结果怎么样？借了五万元，到账只有四万二千元，并且有八千块钱说是服务费直接扣掉了。还款的时候才得知合同上写的是年化8%，加上各种费用后的真实年化率超过36%。我当时整个人都懵了。这样的套路你踩过一次之后就不会再出现水有多深的问题了。

最近老有人问到我贷未来借款平台怎么样了还可以用吗？这两年来我一直关注着该平台的发展动态，并加入了一些维权群。今天把我知道的情况都摊开来聊一聊，大家自己去判断一下吧。

贷未来借款平台目前的情况是怎样的

目前的情况怎么样。从去年下半年开始，该平台的投诉量就呈直线上升的趋势了。我在聚投诉、黑猫等平台上查找了一下，今年前五个月就有两百多条投诉记录，在暴力催收、隐性收费以及利息超标方面最为突出。

江苏的一位朋友在群里说，他从贷未来借款三万元后逾期三天就被拉进通讯录里了，并且公司领导、父母都接到了催收电话。现在还有这样的事情吗？监管部门已经很重视这件事情了，居然还敢铤而走险。

我查了一下贷未来的运营公司去年因为虚假宣传被处罚过一次。罚了多少钱我已经记不清了，反正不是什么大事，但是这说明什么呢？说明该平台在合规方面存在问题。

那些年踩过的坑

再说说我自己的情况。当时借款的时候，APP上显示的利率为月息0.8%，我算了一下，借5万元每个月要支付400多元利息，可以接受。结果签完合同后发现除了利息之外还有"账户管理费""风险保证金""服务费"三项费用加起来比利息还要高。

砍头息变种，也就是砍头息的另一种说法。以前砍头息直接从本金中扣除，现在换个名字叫各种费用，其实是一样的。如果我当时仔细看过合同的话，肯定能发现这些问题，但是那时候急着要用钱了，就头脑一热签了字。

现在想来真是亏了。后来我算了一下，那五万块钱的借款最后我还出了六万多点八角钱，多出来的八千三百零二元全是各种费用和利息加起来的结果。你觉得这笔钱花得值不值得？

怎样判断一个借款平台是否可靠

被坑过之后，我花了大半年的时间去研究各种借款平台，并总结出了一些经验。不一定全对，但是至少可以帮你避开最明显的陷阱。

第一，看放款之前要不要交钱。任何在贷款前要求你缴纳"保证金""验证费""解冻费"的都是骗子。正规平台不会这么做。去年我的一个朋友，在某平台上申请了借款，对方说他的银行卡号填错了，资金被冻结了，并且要收取5000元来解冻这笔款项。差点就转过去了，我拦住了他。

第二，查看合同中综合资金成本的情况。很多平台宣传的日息万分之五其实不高，在换算为年化利率的时候就是18%左右了。再加上各种费用的话，实际的年化率就有可能超过24%。法律规定民间借贷利率不能高于LPR四倍，目前约为十四个百分点。超过这个标准的就是可以不还的。

第三，查询平台的放款机构。很多借款APP本身不提供贷款服务，只是作为中介存在，并不是直接进行放贷的小额信贷公司或者消费金融公司才是真正的出钱者。去天眼查、企查查等网站查找一下该公司的名称是否出现过行政处罚记录以及是否有大量的投诉信息。可以去掉一大半的不可靠平台。

贷未来借款平台是否可靠？我的判断

经过我这两年的观察，该平台的问题很多。一是费用不透明，在借款之前没有告诉客户实际的成本，签订合同之后才发现自己被坑了；二是催收手段粗暴，逾期就爆通讯录的行为已经违法了。

群里有个做律师的朋友说，在他经手的案件里，涉及到贷未来的投诉最后大部分都是以平台让步告终。因为他们的很多做法没有依据，如果真的去打官司的话，平台自己也要考虑一下了。

但是说起来，每个人的情况不一样，我所知道的只是这些。各个地方、不同时期政策落实的程度可能会有所不同。只说出我认为的事实情况，请你们自己做出判断。

已经被坑了怎么办

如果你已经从贷未来借款了，并且发现利息过高或者存在其他问题，不用着急。给你几个具体的建议。

先把合同、借款记录以及还款记录都保存好。截图也好，录屏也罢，一定要留作证据用。很多平台都会在你还清借款之后就把你的信息删除掉，在那个时候你哭都没有地方可以去哭泣了。

然后去聚投诉、黑猫投诉等平台发帖投诉。去年我曾经有过一次投诉经历，虽然没有全部收回多收的钱款，但是至少退了一部分。说实话能减少一点就少一些总比自己吃亏好。

催收人员出现暴力催收、爆通讯录的情况时，直接报警。目前国家在这方面打击力度很大，很多地方的警方都会立案处理。不要怕麻烦，你的权益就是靠这样的行动来维护的。

最后再说一句，可以不借就不借。实在需要的话就去银行或者正规的消费金融公司申请一下吧，利率透明，并且有合规保证。广告满天飞的小平台十个里面有九个坑。

我现在还有两万多的外债没有还清，都是那时候瞎折腾欠下的。吃一堑长一智，这个教训我记一辈子。