上周三下午，我正在喝茶的时候，老客户小周火急火燎地冲进了我的办公室。这哥们儿做物流配送的，去年刚买了一辆轻卡跑运输，最近想再添一辆车了，资金不够用，来找我求助怎么办。他已经在手机上点过几个平台了，并且把自己给花光了。看到他的手机之后我就明白了，在两天之内征信查询次数达八次之多。很多老板和小周一样急着要钱就到处乱投，根本不知道车贷平台借款的方式有哪些也不知道不同的方式会带来天壤之别的成本和后果。今天就以一个在行业里摸爬滚打十几年的中介老板的身份，把这件事摊开来讲一下。

车贷平台借款的方式有哪些？别被名字所迷惑

市面上各种各样的叫法很多，融租、回租、直租、抵押贷等等听起来就让人头大。说白了就是不管名字多么花哨，真正能落地的只有两种：一种是你把车押给对方然后拿走钱之后再开；另一种是你可以继续使用车辆，并且将车辆登记证书（大绿本）交予对方后安装GPS即可。

很多人认为这两种方法差不多，其实大错特错了。两种方式的利息差、手续费差会让你多花几万冤枉钱。甚至有些不正规的平台名义上做抵押实际上签的是买卖合同最后车没了你还得还钱这事儿我见过不止一次。

方式一：押车贷款，急用钱的"快车道"

押车。这种方式最直接，把车开到公司或者仓库里去验车、签合同、装GPS（有的甚至不装）、拿钱，最快的话两个小时就可以完成。由于车子在别人手上，风险较小，因此额度一般可以达到车辆评估价的90%以上。

但是它的最大缺点就是没有车了。

对于做生意要跑业务的人来说，押车就等于断了腿。去年有一个做建材的老李急需15万周转资金的时候选择了押车。结果工程款拖了四个月才回来，车子被留着停在那儿，每个月都要交停车费、管理费等杂项开支，在这四年里光这些费用就得花掉近一万块钱。更糟糕的是取车时发现电瓶亏电并且漆面有划痕，跟平台打了半天的拉扯战之后只能认栽了。除非你真的急得不行而且没有别的选择可以开车的话，否则不要押车上路。

方式二：押证不押车，大多数人会选择这种方式但是坑最多

这是目前市场上最流行的方法，也是坑最多的地方。把大绿本押在车管所办理抵押登记，在车上装几个GPS就可以开车了。听起来很好啊？但是你知道这里面有多少的复杂情况吗？

第一就是GPS费用。正规银行系的产品，GPS费几百块就算顶天了，有的甚至不收。但是有些小平台呢？开口就要两三千元，并且要买一个"服务包"，里面包含道路救援、车辆保险代办等等其实都是虚的。我见过最离谱的一个客户，在安装完GPS之后还要给5000块钱的服务费，而GPS在某宝上才卖200块钱。

然后就是利息了。很多平台在宣传的时候会说"月息0.6%"，听起来很吸引人。但是你仔细算一下，他收取的是手续费、服务费、担保费等等各种名目的费用加起来的话，实际年化利率可能会达到24%以上甚至更高。别傻了吧，羊毛总是要从羊身上长出来的。

不能在网上查到的行业内消息

这块内容本来我不打算说，说出来会得罪同行。但是既然已经到了这里了，还是透露一些干货吧。很多借款人不知道的是，在车辆抵押贷款的时候审批的尺度跟时间点有很大的关系。

根据我的观察，每年的3月、4月以及9月、10月的时候，很多资方为了冲业绩都会比较宽松一些，并且额度也会比较大。到了年底资金紧张时，审核就非常严格了，甚至提前收贷。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过之后，很多平台坏账率上升后风控就开始收紧了。

还有砍头息的事情。表面上的砍头息少了，但是暗地里还是有的。合同上写的是10万，实际拿到手是8万，那另外2万被称为什么"会员费""咨询费"呢？部分小贷公司存在这种情况，在签字之后想要维权就变得非常困难了。所以在签之前一定要看清自己能拿多少和合同上的金额是否一致。

不同人群应该如何选择？

说了这么多，到底要怎么选呢？给个实在的建议。征信好、工作稳定的话就去银行或者由银行开办汽车金融公司的地方办理。利息低，年化4%-8%左右，正规透明，并无额外费用。缺点就是门槛高、流程慢，大概一周才能放款。

如果征信上有点问题，或者着急的话，可以考虑正规持牌的消费金融公司或者是大的平台。利息中等，在10%到18%之间年化利率左右，并且办理速度很快，一天之内就可以完成。

路边的小广告以及网络上没有名气的平台又怎样呢？能躲多久就躲多久。那里常常是"套路贷"的主要发生地，一旦掉进去很难再出来。

申请前的准备清单

不管选择哪种方式，有些东西要提前准备好：身份证、驾驶证、车辆登记证、行驶证、保险单以及第二居住证明（有的平台需要）。资料准备齐全的话可以节省很多沟通成本。另外车子有违章的地方最好先处理一下，在审批的时候就会省事一些了。

另外还有一件事要提醒大家，各个城市车管所的政策是不一样的。有的城市的抵押登记办理很快，而有些地方需要预约排队。我只了解本地的情况，并不能对其他地区做出保证性的陈述，在没有得到进一步核实之前，请提前电话联系确认清楚。

不要踩到这几个坑

最后总结出一些容易翻车的地方。第一，不能只考虑月供，还要综合考量总的花费情况。有些销售人员在计算月还款额的时候会把利息算得比较低，但是加上各种附加费用之后的总支付金额就吓人了。

第二，合同要逐字细看。尤其是逾期处理、提前还款违约金以及车辆处置权的规定方面的情况。我见过有合同写明"逾期三天后平台可以自行处理该车"，这简直是霸王条款了。

第三，不要相信什么"黑户也可以做"。征信烂到这种程度还敢放款的，要么就是利息太高了，要么就是为了你那辆车而来，根本就不是正规贷款。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，越是着急越要稳。弄清车贷平台借款的方式有哪些弄清楚各种方式的优缺点之后，再结合自己的实际情况做出选择。别等到签了合同、车被拉走后才拍大腿后悔。那时候神仙也救不了你了。