我在银行做了八年客户经理，见过太多让人摸不着头脑的事情。
上周有个客户走进了我的房间，手腕上戴着一块我认识但是买不起的手表，在名下有三套房子，公司一个月的流水就相当于我的三年工资。坐下之后他就问：超有钱借款怎么样？能不能很快批下来一笔资金周转。说实话，当时我心里挺纳闷的，一个有这么多人支持的人家不应该为这点钱发愁。但是看了他的资料之后我才明白有钱人借钱的时候有时候比普通人更难一些。这里面的道理，并不是一句话就能讲清楚的。
有钱人借钱被拒，主要原因是"太有钱"
很多人认为银行最愿意给有钱的人贷款。错的。
我们行内部有不成文的规定，叫做"资产负债穿透"。也就是说你的资产再多，在没有变现的情况下或者是被抵押得七七八八的时候在我们的看法里就是一堆废纸。去年有一个做餐饮连锁的老板开着几百万豪车来申请贷款，但是系统一跑就被拒批了。为什么？他大部分的钱都花在门店装修、设备上，并且很难变现，负债率看起来不高，但现金流却很紧张。
这件事到现在我还记得，老板拍着桌子说："我几千万的生意你们连几十万都不借？"其实不是不愿意借钱，而是不敢借钱。银行害怕的是你没有钱，并且你的资金被牢牢地掌握在别人的手里不能动用。
因此有钱了也不一定能够借到钱，资产太重反而成了累赘。
超有钱借款怎么样？主要看这三点
既然资产多不一定好批，那么审批的关键到底是什么？我总结了三个内部标准，并且在网上查不到这些信息的。
第一是流水的稳定性，而不是金额多少。一个月收入一千万，在第二天就把九百九十九万转走的话，这样的流水在我们的系统中会被标记为无效流水。我们看重的是沉淀下来的钱，哪怕只存了五万元左右放在账户里也比流动的资金要好一些。
第二就是负债的"隐形部分"。很多有钱人的债务，在征信报告中是看不到的。民间借贷、亲友拆借以及一些小额贷款公司不入征信系统，这些我们都通过侧面来核实。有个客户信用记录很好，但是我们打电话去查的时候，他公司的财务随便说了一句："王总最近向张总的那边借钱周转"这句话就被当成了贷款直接被拒了。
第三就是借款用途的真实性问题。后面会详细讲，坑很多。
用途不符合规定，再有钱也白搭
说到借款目的，这就成了有钱人踩到坑的地方。
去年有一个客户想要借两百万"装修房子"。资料准备得很充分，有装修合同、报价单以及设计师图纸等全部材料都有。但是我去实地看的时候发现那套毛坯房连窗户都没有装好。他说要进行房屋的装饰工程，并且已经办理了抵押贷款给另外一家银行的房子已经被用作担保物了。
挪用资金这种事根本不可能。
还有更离谱的。有个做外贸生意的老板申请经营贷款，说用这笔钱来买原材料。查了他上下游的合同之后发现他说的那个供应商注册地址是居民楼，并且注册资本只有十万块但是签了几百万采购单。一查到底那家公司就是他的小舅子开的一个空壳公司。
别傻了，银行的风控可不是随便玩弄的东西。现在大数据一跑起来，资金流向就明明白白地显示出来了。你刚贷到钱就被转到了股市或者楼市里去的时候，系统就会自动发出警报来提醒你，在这个时候就要提前还款以免出现逾期的情况发生。
钱多的人借的钱的利息是多少
有钱人借钱的利率，一般比普通人还要低。
我们有一个VIP客户专享的产品，年化利率可以做到3.2%左右，比房贷还要低。但是门槛也比较高：存款沉淀要达到一定的数额，并且必须是本行的存量客户。也就是说，我们要先赚钱给你便宜一点。
但是并不是所有的有钱人都能享受到低利率。有一个客户资产完全符合要求，但是他有个问题就是喜欢频繁申请贷款。一年之内点过七八家银行的贷款申请，每次都是"看看额度"的结果是征信被查花了。我们系统直接把他归类为资金饥渴型用户，并且在利率上提高了15%。
他后来问我为什么利率比别人高，我只能委婉地说："您最近查询有点多。"
具体数字我已经记不清楚了，大概查询次数超过六次的时候就会自动降额或者提价。不同银行之间可能存在差异性的地方在于：你越着急要钱的话我们就觉得你的风险越大。
对于有钱人来说的借款建议
说了这么多坑，到底怎么办？
第一，提前做好计划。不要等到急了才去借钱。最好在资金比较充裕的时候就和银行建立联系，并且存一些钱、买些理财产品来给银行留下好印象。等真的需要用钱的时候，审批的速度以及额度都会变快很多。
第二，如实说明用途。见过很多编造用途的客户一眼就可以看穿。不如直接把情况讲清楚好过编织一个完美的谎言。我们不能够通融，但是你要让我们相信才行。
第三，管住手不要乱点申请。每次在手机上点击"查看额度"的时候，在征信系统中就会多出一条查询记录。查的次数多了以后，再好的资质也会被拖垮。
去年不是这样的，今年政策刚调整过，对于查询次数的容忍度明显降低。之前有一个客户资质很好，但是因为在一个月之内点五次网贷申请被我们行拒了。他来找我诉苦的时候我说："你先养一养你的征信报告吧，三个月之后再来找我会好一些。"
最后谈谈实际情况
有钱人借钱，优势自然存在，但是坑也不少。
资产多并不意味着审批就容易，流水大也不代表风险小。银行看重的是一个"稳"字，并不追求"富"的境界。月入十万的人却花了九万，不如月薪三万只花一万好。
我只了解我们地区的状况，其他地方不敢乱说，但是大逻辑应该差不多。如果你真的要申请贷款的话，先把征信弄出来自己看看，算一下负债率之后再决定去哪家银行、办什么产品。
不要相信所谓的"内部渠道"，那是骗人的。
