上周三晚上九点左右，我的一个做餐饮的老客户老周火急火燎地给我打来电话说采购款缺少了一个口子想把一辆开了一年的奥迪A6押出去周转两个月。他问的第一个问题是：车辆抵押借款哪家平台利率低？说实话，两年前如果遇到这个问题我还得查半天时间，现在我脑子里的地图太清楚了。直接让他把某信平台的广告关掉，不要被那些"日息万三"之类的宣传语带沟里去了。
其实很多人找我做理财规划的时候，根本不把车抵贷当回事，认为这是个"救急不救穷"的偏门。但是实际上如果能够挑选好平台的话，那么资金成本就比信用卡分期还要便宜一些，并且可以作为你短期现金流管理的好帮手。今天我就把这个遮羞布掀开来看一下，在车抵货的时候怎么样才能捡漏。
车抵贷平台的利率到底差在哪里
其实这事儿说白了很简单。把车抵贷平台想象成卖菜的超市，有的超市建在市中心，装修豪华，里面的房租和广告费都包含在里面的价格里；而有的超市就在批发市场中，门面破点，但是东西是一样的，价格就可以便宜一大截。
目前市场上主流的可以做车抵贷的平台，无非就是三类。第一种是银行直销或者助贷产品，在这里叫"批发市场"，利率最低能达到4%-8%，年化浮动较小。第二类为持牌汽车金融公司如丰田金融、大众金融等称为品牌专卖店，年化在8%到12%之间变化不大。第三类就是各种互联网平台以及小贷公司构成的景区便利店年化率一般会达到十二分之几至二十四分之一甚至更多，专坑不看合同的老实人。
你觉得这样选择怎么样？那你就太天真了。银行的车抵贷产品，很多都是不能直接面向个人提供的，你需要通过渠道才能进入其中。如果中间有一个不靠谱的中介的话，你的利率就会凭空上涨好几个百分点。
什么样的车辆抵押借款利率低的平台可以找到
去年十一月我帮一个做物流的小老板处理过一笔单子。征信状况一般，曾经有过两次信用卡逾期的情况，但是他的货车价格比较高。当时自己在手机上点了某普惠申请了贷款额度很快就批出来五分钟就到账了可是综合年化率一算吓死人21%左右。他那时候急着用钱，差点点确认按钮。
被我拦住了。让他不要着急，按照银行助贷通道走一遍流程。虽然推迟了两天时间，在补交流水证明之后才批准通过年化9.8%的贷款利率。同样是用车做抵押，进去和出来之间就有10个百分点左右的价格差异。借一万块钱一年就等于白白浪费了一万元钱，可以买多少箱油呢？
那么你问我就对了车辆抵押借款哪家平台利率低我的排序永远是：银行系产品＞牌照汽车金融＞头部互联网平台＞其他杂牌军。这个顺序基本上就是省钱和踩坑的分水岭。
不要被"只押证不押车"给蒙蔽了
很多平台在宣传的时候，最喜欢用"只押证不押车"作为卖点，好像给你提供了很大的优惠。别傻了，这本来就是行业的标准配置。正规的平台上还有人把你的车子扣起来吗？这是自找麻烦啊。安装一个GPS定位器，并且拿着大绿本去抵押车辆的话，那么你就可以继续使用自己的汽车了。
但是这里面有一个隐形坑，就是GPS安装费。有的平台利率报得低，结果装个GPS收你3000块，还有"档案管理费""家访费"之类的七七八八加起来，综合成本一下就上去了。这个平台就好比超市里特价菜一样便宜，但是要买一整套的葱姜蒜才能算划算
没有在网上找到的"内部标准"
理财规划这么多年，手头积累了不少行内人知道的信息。比如很多银行的车抵贷产品表面看门槛比较高其实如果你找到合适的进件渠道征信的要求比你想象中要宽松一些。特别是做买卖的人家流水大点偶尔有个逾期可以特批有的银行是这样。
还有件事情我要悄悄地告诉你。每个月月底最后两天，很多信贷经理都会面临放款任务的压力。那时候申请的话资质不要太差了，为了冲量有时候他们会帮你争取到比平时更好的折扣费率。一般人都不会告诉我的时间范围。
再给出一个数据。按照我的观察，标榜"极速放款"的APP中，70%以上的产品资金成本都超过了年化15%，即超过百分之十十二点五。图快的话就得接受贵一些了。如果流程稍微繁琐一点可以容忍一下，并且需要查征信、打流水甚至实地看车的话，那么这个产品的利率应该就不会太高吧好东西不是那么容易得到的
怎样算清这笔账
很多人借款的时候只看"月息"多少，最容易出问题。有的平台说月息0.6%，一听觉得便宜多了。人家是按照等额本息来算的，并且还有一次性手续费。用IRR公式一拉出来，实际年化利率能达到13%以上。
一般我会教我的客户用一个简单的方法来计算：看总的还款金额。借10万，分36期的话，每期要还多少呢？乘以36之后再减去本金得到的就是你的总成本了。不管销售嘴上说的"费率"多么好听，在你眼里还是要盯住那个总价差额吧。谁家差价小就说明哪家更便宜。
之前有个客户差点被骗了。合同上写的是"服务费按月收取"，他以为是给一次的，结果每个月都要扣几百块。等到反应过来的时候钱已经打出去了，想撤也撤不掉，真是拍大腿都没有用。所以签字前如果让我帮你看一眼合同条款的话要比自己瞎琢磨好一些。
最后给你指条明路
如果你现在手上有车，并且需要资金周转的话，不要上来就在手机上随便点一下申请。查一次征信要花掉一部分钱了，后面想走低息通道就来不及了。
先去问问你的车贷银行有没有"车主贷"的产品，一般本行的客户会有利率优惠。如果没有的话可以再问一下靠谱的助贷渠道怎么样？不要相信短信里说的额度已经到账了，那是骗子设下的圈套。
理财这件事，从来都不是比谁赚得多，而是看谁能活得长久。借钱也一样少付利息就是多得利。实在拿不准的话可以把你的具体情况发给我，我可以帮你算一算账呢？毕竟这个行业水很深，人多了总归是好的。
