两天前老客户小林急匆匆地给我发微信，问我诚意花借款怎么样因为手头有点紧张，所以看到了广告推得比较厉害。说实话我当时心里就咯噔了一下。作为从事理财规划工作接近十年的持证理财师来说，在这样的情况下给客户乱投医我感到十分不安。很多借款的产品看上去像救命稻草一样让人抓在手里才发觉是带刺的荆棘，这种事情我已经见多了。
小林这个人平时很机灵，但是这次好像被吓到了。他给我发了一张图片，界面设计得很花哨，并且有提额和免息的描述。问了问他有没有算过实际的资金成本？他说不出话来。说白了就是大多数人借钱的时候只看能借多少，不管还时要掏多少钱都不关心。
不要被"诚意"二字所蒙蔽，先算一下这笔账能不能划算
市场上各种各样的"花""借"类产品很多，名字起得一个比一个有味道。但是我们还是要把它的内涵弄清楚才行。去年有一个做服装生意的小老板找我借钱，是图方便从小额贷那里借款了3万元左右吧？结果怎样呢分期手续费算下来的话，实际年化利率就达到了24%以上
这个数字有多大？做生意进货，毛利能达到24%就已经很好了，在行情好的时候。借钱的成本如果达到这样高的水平的话，那么你就相当于给平台打工了。小老板的资金链差点就断掉了，多亏了我的帮助才完成了债务重组才能够缓过来的。到现在我还记得他拍大腿后悔的样子。
具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的吧，但是综合成本绝对不低。人们普遍认为日息万分之五很低，并且没有考虑复利问题。一旦逾期之后加罚利息加上违约金的话就会让你吓一跳的雪球会越滚越大。这事不用商量，数据是不会骗人的。
诚意花借款怎么样？这几个隐形门槛要清楚
回到小林问的问题，这个产品到底怎么样？我也去查了条款。其实有一些地方藏得很深。所谓的"灵活还款"，宣传语写得特别好听，随借随还。但是你去看那个协议的小字部分就会发现，提前还款有时候会收取违约金或者是剩余本金的几百分比作为手续费。
这不是扯淡吗？我有钱想早点还清，还要被罚款一笔？坑一个说一个。另外一种情况就是额度授信的情况了。它给你批了一个额度，但是实际提现的时候又要你买会员权益包或者搭售保险。又是一种变相提高成本的老把戏了。
我不清楚诚意花的每一条是否占了，但是这已经是行业的通病了，在办的时候大家一定要多留个心眼。不要傻乎乎地点同意就算了，你的钱到哪里去了都不知道吧？我见过有客户为了借5000元而莫名其妙被收取200元会员费的情况，到账时只有4800元，并且需要按5000还本付息，这不是坑人吗？
什么时候要借钱，什么时候就要跑？
并不是所有的小额贷都是毫无价值的。如果是突发情况，比如家里老人突然生病住院需要几千块钱医疗费，医保要等两天才能报销的话，那这时候救急就显得比较重要了。或者是一些小企业主临时周转三天五天的事情，保证下个星期就会有回款到账，那么借款也就没太大问题了。
害怕的是用这笔钱去消费、炒股或者偿还其他的债务。这就是自找麻烦的做法了。我有一个原则：凡是买 depreciating assets（贬值资产）的钱，比如手机、包包、旅游等都不可以用信贷产品来支付，尤其是高利率的。如果用来生钱的话，还得看收益率能不能抵消利息成本。
比如你借钱进货，利润率是30%，借款成本15%，那么杠杆就可以用了。但是如果你借的钱是为了换一部新手机的话，那下个月你就别怪自己吃土了。道理很简单，但是在那个消费场景中人容易被蒙蔽。
理财师的心里话：比借钱更重要的是止损
那天我和小林聊了有一两个小时。最后他没有借钱给那个公司。帮他理顺现金流后发现，他的问题其实是信用卡账单日规划不当造成的某月还款压力大。把账期调到一个比较合适的时间上做分期的话，在成本方面也比乱七八糟的借款要低很多。
给我留下很深的印象。理财不是教人怎样赚钱，第一课就是风险管理。开始考虑诚意花借款怎么样当你的财务状况亮起黄灯的时候，其实就已经出现问题了。此时最应该做的不是去找新的贷款来借钱，而是停下来看看哪里漏水了。
各个城市的情况不同，有的地方对这种产品监管比较严格一些，而有些地区则较为宽松。但是不管在什么地方，你的钱袋子都要紧紧地攥着不放。广告上说得天花乱坠的"诚意满满""极速到账"都是为了让你掏腰包。
诚意花借款可以吗？看这条就够了
与其在网上看各种软文硬广，不如自己算一笔账。问一下：如果借一万块钱分十二期还款的话，最后要还多少钱？把总数除以本金再减去1就可以知道真实的年化成本了。
当这个数字大于15%的时候，我建议你小心一些。超过24%，就赶紧跑吧，没机会吃好东西了。法律保护的上限为24%（虽然现在说法有点变化，但是这是个硬杠杠），超过该数值的服务费或者咨询费都是在打擦边球。
说实话，我只了解正规银行渠道以及一些头部消费金融的情况，像这样不知名的小平台的数据很多都是不清楚的。如果你真的急需用钱的话，先看看自己的信用卡额度怎么样，另外也可以在手机银行APP上查一查看是否有预授信的快贷产品。利息差得太多太多了。同样是借一万块钱，有的银行一年利息五六百元，而有些互联网金融公司能给到一千二百元左右。你这个账能不能算出来呢？
最后给出一个实际操作的建议
下次再遇到类似的借款广告的时候，不要着急点。先看一下自己的征信报告有没有最近查询次数比较多的情况。如果近两个月内的查询记录已经超过了六次的话，那么我建议你放弃这个想法了，正规的金融机构基本上是不会批准你的申请的。这个时候再去乱动就会把信用度弄花掉，以后办房贷、车贷都会受到影响。
小林听我的话之后，老老实实地做了一个预算表，并且把不必要的开支减了一半。三个月的时间内就积攒下来了应急备用金。他说如果早知道的话就不会瞎折腾了，踏实过日子比什么都好。不借钱才是最好的理财方式。
如果你真的遇到过无法克服的困难，先把家里值钱的东西理一理，能不能卖掉缓解一下？或者向亲戚朋友借钱周转，即使利息比较高也比到陌生平台去借高利贷要好一些。现在的面子还值多少钱呢？为了脸面而负债高额利息才是真正的傻子行为。
把手机里的那些乱七八糟的借款APP删掉吧，眼不见为净。
