昨天晚上十一点左右，我正要关店门回家的时候，一个老客户突然打来电话，语气很急促。问他："哥，在网上申请花借款怎么样？我看广告打得挺凶的，说下款很快，我现在急需三万块钱，请问可以帮忙处理一下吗？"我当时就笑了起来，现在的广告越夸张就越坑人。我在这个行业摸爬滚打了十二年，手里的单子没一个是一两万的，见过太多因为点个链接而征信变差的人了。网贷的小口子不能碰，但是要懂得怎么去碰，不然最后哭都找不到地方。
先弄明白爱上花借款到底是什么样的路子
很多人认为爱上花是大银行推出的产品，其实并不是这样。它更像一个贷款超市或者助贷平台，背后连接的是各种小额贷款公司、消费金融公司等机构，有的甚至不知道资金方是谁。这事儿我跟你说说里面的水很深。去年有一个做装修的小老板找我，在这个平台上乱点了一下就出现了征信查询记录一个月被点了十八次的情况，把这个本来信用良好的人变成了"花户"，后来想申请正规银行的低息贷款都没有门了。
你要问我爱上花借款怎么样应急可用，我的评价就是四个字。但是前提是你要有心理准备，利息肯定不会低，而且各种手续费、服务费加起来之后，综合成本要比你想象中高很多。广告上写着日息万分之几的样子很便宜，但实际上放款的时候你会发现，到账金额会被扣去所谓的"担保费""服务费"，真正到手的钱比借的少了一大截。行内人称其为砍头息，虽然现在明面上不让这样操作了，但是换个马甲依旧有人这样做。
爱上花借款是否可靠？看这三点就可以了
判断一个平台是否靠谱，并不是看广告词，而是要看它对用户个人信息的态度。见过很多客户在平台上填写了信息之后，第二天就开始不断接到各种骚扰电话，有卖车险的、办信用卡的、推销贷款的等等轮番轰炸。说明的是什么？表明你的资料已经被出售或者分享给了许多下游渠道。
正规平台的合同条款很清晰，利率、还款方式、违约责任等一目了然。但是有些小平台把合同藏得很深，签完字之后才发现里面全是坑。提前还款要收取很高的违约金，逾期一天就会打电话到你的通讯录里去。去年十一月的一个做餐饮的朋友因为没有仔细阅读合同而借到了五万块钱，结果过了三天还没有还清就联系上了他的家乡村委会，让他在当地很没面子。这件事到现在我印象特别深刻，那人后来专门跑来店里找我看一眼，一边抹着眼泪说了一大堆话。
第三点最重要的是催收方式。正规的银行以及持牌消费金融公司，催收是有规矩的，并不会胡来。但是那些野鸡平台，催收起来就另当别论了，短信轰炸、电话威胁、P图侮辱等手段层出不穷。为了几千块钱把生活搞得一团糟值得吗？
什么时候可以考虑使用这样的平台
话不能说死，有时候这样的平台还是可以救急的。征信已经花光了，正规银行渠道无法办理，亲戚朋友也无法借款，手里正好有一笔钱马上要到期不还就会被上征信或者起诉。这个时候用爱上花这种平台周转一下把窟窿补上确实是一个没有办法的办法。但是要注意，这只是暂时的一种过渡方式，并不能当作长期的融资途径来使用。
我有一个做建材生意的老客户，业务做得很大，但是现金流有时候会出问题。每次他用这个平台的时候都会算好账目——什么时候要回款、什么时候可以还清借款、利息成本是多少心里都有数。他说这是"花钱买时间"。但是大多数人都不是这样做的，借了钱之后就根本不想怎么还，拆东墙补西墙，越陷越深，等到撑不住的时候才想起找专业人士帮忙，那时候已经晚了。
具体到爱上花借款怎么样这个问题我还得补充一句：不同的用户使用，体验会不一样。资质好的人贷款速度快、额度大；而资质差的人要么被拒，要么条件很苛刻。我对这个平台的风控标准做了一些研究，感觉它还挺有意思的，有时候征信不好但还是能下款，可能是因为这样的人对利息比较敏感吧。具体的数字我已经记不清了，但是从我的观察来看，这样的平台坏账率一般都不低，因此他们只能靠高利率来弥补风险缺口。
行业内幕：为什么有些中介会极力推荐这样的平台
这句话可能会得罪同行，但是我认为还是应该让借款人知道。为什么贷款中介会极力推荐爱花这样的平台呢？返点高啊！正规银行的贷款，中间商能拿到的返点大概在0.5%到1%，有的甚至没有返点。但是网贷平台可以达到3%以上。你借一万元的话，中介可能会拿三四百。他当然希望你能走这种渠道，而不是费心去帮你办银行贷款。
我以前带过一个徒弟，后来自己出去单干了，专门做网贷推广。他告诉我有些平台还会额外支付"导流费"，只要把人骗进来填写资料，不管最后是否放款都会收到钱。所以网上出现的秒下款、不看征信之类的广告很多都是中介打出来的目的就是先把你的信息拿到手。至于能不能借钱以及利息多少，并不在他们的考虑范围之内。
可靠的借款方式
借款的话，最好是通过正规渠道来办理。银行的消费贷款、信用卡分期付款利息公开透明，并且有合同约定好，出现问题可以找地方说理。选择花这种平台的时候，只能当作最后的选择方案，用之前一定要算清楚账本，不能被表面的低息所蒙蔽。
如果你已经在爱上花或者类似的地方借了钱，发现利息很高，或者是被暴力催收的时候，不要傻乎乎地忍受着。把所有的证据都保留下来，合同、聊天记录、转账凭证等等都不能少。真的闹起来的话，这些证据可以保你的命。另外不要相信什么"内部渠道"、"特殊关系"可以帮助减免利息的说法都是骗人的，正规的方式就是跟平台官方直接协商减免或者走法律途径解决。
最后说一个很扎心的事情。上个月有个小伙子来找我，他说他在五个以上的网贷平台上借款，总金额接近八万元，每个月工资发下来之后，除去利息之外已经没有多少钱了。他问我当初为什么借这么多钱的时候就说是刚开始买个新手机，后来还不上了就用新的还旧的，越滚越多。这件事情其实不怪平台本身，而是因为他缺少财务规划，把未来的路给走丢了。
你问我具体建议的话，就一条：打开你的征信报告看看查询记录有多少条。如果最近三个月已经查了五六次以上，先做好养征信这件事不要再乱点任何借款链接了。征信好了之后银行的大门自然会为你敞开，到时候你会发现正规军的利息和服务并不是那些野路子可以比得上的。
