前天晚上十点左右，我正要关店门回家的时候，手机突然响了。是以前的老客户小周打来的电话，声音急促地告诉他家里老人住院了，医保报销还要等几天，手头缺两万元钱，请问爱乐花借款怎么样能不能帮个忙。其实我们这个行业干了十几年，经手的单子数以万计，大大小小的各种渠道我都了解得比较清楚。我当时就跟他说，你不要着急填资料，先听我讲完背后的原因再操作吧，不然钱没借到，征信就出问题了，那就真的是捡了芝麻丢了西瓜。
不要被广告词所蒙蔽，爱乐花借款是否可靠？
第一次接触这类产品的人，都是被网上"秒下款""不查征信"的广告语给忽悠进来的。说实在话，这句话一半相信就已经算是输了一半了。我去年有一个做服装生意的小老板客户，征信其实还好，并不是特别好；但是查询次数稍微多一些而已。他也是听别人说这个产品的门槛低，就没有问我，自己直接上去操作了一下。结果怎么样呢？
钱下来了，五千块钱。但是利息很高，合同中还有服务费、担保费等杂七杂八的费用相加之后实际要还的钱比他预计得多了好几百。后来拿着合同来找我拍大腿说早知道先问我就好了。这件事该怎么跟人解释呢，在市面上有很多类似的产品，名字很文艺，但背后的资方却五花八门。如果你不了解借款合同中放款主体的相关规定的话，只看APP界面如何设计精美华丽，并且认为是踩坑的事情基本上可以确定了。
这个行业很复杂。有些平台自己不放款，它是助贷平台，把客户推给各种信托、小贷公司。每进行一次操作都会使你的征信报告中增加一条查询记录。你想想看，本来只是想借点钱，结果被查成"大花脸"了以后再想办银行的低息贷款就难上加难了。
申请之前要做的避坑指南：这些细节没有人告诉你
既然有人问爱乐花借款怎么样那我就把我知道的内部情况掰开了揉碎了说一说。再说一个很多人都不知道的秘密：申请时间很重要。虽然它是个线上平台，但是资金方也会有工作上的规定。
经过长时间的观察，一般工作日的上午10点到11点、下午2点到4点的工作效率会高一些。为什么？当时资方刚刚上班，额度充足，审核人员的精神状态也很好。如果你在大半夜两三点钟申请的话，系统就会自动给你打上标签或者直接拒掉你，另外你的贷款额度会被抢光了，你就只能眼睁睁看着申请失败。算是个小技巧吧，虽然不能保证一定下款，但是至少能提高一点概率。
额度方面也存在一些问题。很多人看到页面上写着"最高可借20万"的时候，心里就乐开了花。别傻了，那是给资质好的人准备的。普通人能拿两三万就已经很好了。还有一个坑叫做砍头息。虽然现在国家管得比较严了，不敢明目张胆地出来做坏事，但是有些平台会换个马甲来叫"会员费"或者"加速审核费"。
我之前做过的单子中，客户借了1万元，实际到手只有9千元，并且说买的什么VIP权益可以提高额度。结果怎么样？额度没有增加，但是本金还是按照一万来计算利息的。这不是坑人还有何话可说呢？因此你在填写资料的时候要擦亮眼睛，凡是要求先付款的都要卸载掉，不要有任何迟疑。
利息以及还款方式的猫腻
说到利息，这也是很多人容易出问题的地方。很多APP上显示的日息万三、万四，听起来不多吧？但是你会算账吗？日息一万三千相当于年利率百分之十点九五还没有考虑复利的情况。再加上各种服务费的话，实际的年化率可以达到24%到36%左右。你想想看，在做生意的时候最多能赚多少利润呢？借用这样的钱来周转的话，如果回款的速度变慢了，那么利息就有可能让你喘不过气来了。
还款方式也存在一个细节。有的产品利息看起来很低，但是它是按月还本息的模式。如果借了10万块钱，第一个月就还本金的话，那么实际占用的资金时间并不是一年的时间长度，在资金利用率上会有很大的折扣。对于做贸易周转的人而言，最好的就是先息后本，每个月只支付利息，到期限时再偿还本金，这样压力小、资金利用效率高。但是这样的产品门槛比较高，一般的小贷公司很少给这样的待遇。
哪些人可以使用该产品？
说了这么多坑，这东西还能不能用？不是。存在即合理，它有自己的受众群体。如果征信有小问题但是银行大门紧闭急需资金的人可以考虑一下。急救药可以救命，但不能代替吃饭。
但是如果你是那种靠贷款来维持生活的，那么你最好远离这个东西。见过太多这样的情况了：开始只是欠了几万块钱，后来在各个平台上借来借去，最后变成了几十万元的债务黑洞。到时候别说还钱了，连利息都还不上了，天天被催收电话轰炸，那日子真的不是人过的。
我以前有个老乡，在工地做点小活儿，工程款一直拖着不给。为了给工人发工资，他也病急了乱投医借钱的时候就去借了好几个网贷。结果工程款拖延了半年才下来，光是利息就要多出好几万块。后来他跟我喝酒的时候说，早知道当初哪怕向亲戚朋友借点钱也好，哪怕是丢点儿脸也要避免高利贷的事情。面子值多少钱？这时候你会问，那么到底爱乐花借款怎么样才算安全吗？
没有绝对安全的口子，只有相对可控的风险。要使用的话要注意三点：看清楚合同内容、算好利息、根据自己的能力去选择。不管广告吹得天花乱坠，白纸黑字上的利率和费用才是真的。如果你连合同都不看就敢点确认按钮，那被坑了可别怪别人。
申请被拒绝了怎么办？
这事儿挺常见的。很多人填了很多资料之后，弹出一个"综合评分不足"的信息，心里那个不痛快啊。到底评个什么分呢？其实各个平台都有自己的风控模型，也就是一套打分系统。它会看你有没有贷款记录、负债情况、工作稳定性以及手机通讯录中是否有老赖。
被拒了就不要硬撑着。有的平台会有"冷却期"，你这次被拒之后短期内再次申请的话也是白送人头。一般建议过三个月到半年再考虑吧。这段时间好好养养自己的征信情况，把信用卡按时还清，并且不要再随便点击那些测额度的链接了。每次查询都会在征信中留下一条记录，在风控看来这就是缺钱又疯掉了的表现。
具体数字我已经记不太清楚了，应该是去年的时候吧，我统计过自己手上的一些客户。一个月之内征信查询次数超过五次的人申请贷款的话，拒贷率会达到80%以上。虽然数据不是官方发布的，但是可以说明问题。因此要管住手不要没事就去查额度。
最后说点实在的
干了这么多年贷款中介，见过太多因为借钱而把生活弄得一团糟的人。我也知道很多人点这些网贷是因为没有办法，确实是急需用钱。越是急迫的时候就越要保持冷静。如果你想知道某个产品是否适合你的话，并不是随便听听网上的那些托儿瞎说就可以的。
找一个懂行的人问问，或者自己用个计算器算一算。合同中埋藏的陷阱没有经过仔细阅读就发现不了。有的平台提前还款还要收取违约金，这样的事情如果没有说出来谁也不知道？等到你有钱想早点还的时候，却发现要多花一笔钱了，这不是亏了吗？
如果你问我具体的建议的话，那么我只能告诉你：先去银行问问，虽然麻烦一点，但是利息真的低。如果实在不行的话再考虑这些平台。而且要选择正规的、息费透明的贷款渠道。不要为了几千块钱而把自己的一生都毁了。
小周后来听了我的话，并没有直接在那个产品上做款，我帮他匹配了一个正规的消费金融公司的产品，虽然利息也不算低，但是合同比较清晰，并且没有隐藏费用的情况出现，老人住院的钱也及时凑齐了。借钱这件事从来都不是一件好事，但是如果真的躲不开的话，至少要把它变成一件好事来处理。
