上周一个客户坐在我的对面，拿着手机问我贷鼠借款怎么样，我差点一口茶喷出来。这位哥们征信有问题了，银行门槛都碰不到边儿上，在网上到处搜"贷鼠借款怎么样"之类的问题的时候就被一堆广告给蒙蔽得云里雾里的。从事这份工作已经有十二年的时间了，处理过的单子数不胜数，今天我就来分享一下这件事情。
贷鼠借款靠谱吗？观察人
该平台本身并不是放款机构，它只是一个贷款超市，在这里可以帮用户找到合适的资方。谁来匹配就由你最后拿走决定权了。去年有个客户老周做餐饮生意，疫情期间资金链断了，自己在上面申请了一笔钱，被某消费金融公司匹配上了，年化利息是24%，后来我帮他做了债务重组才知道，这利率可以降到18%左右。他自己办的时候根本没想到还可以谈。
那么请问贷款借给老鼠是否可靠？我的回答是：平台本身没有大问题，但是你自己要小心一点。不懂行的人上去就是一块肥肉。
很多人认为点进去就可以贷款了，其实……
这里有一个坑，需要单独说明一下。见过太多人认为在平台上填了资料之后就可以收到钱的人。哪有这么容易的？
平台上面显示的额度和利率叫做"预授信"，不是最终结果。真正的审批权掌握在资方手中，平台只是一个传达信息的角色。提交申请之后还需要经过风控审核被拒的人很多。我的客户中有三成会在这个环节出问题。
另外还有一点需要说明的是：每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得多了，征信就花了。我当时刚入行不懂这个，在客户身上到处乱点，把人家的征信弄成了"花脸猫"，三个月都没下款。到现在我都没有忘记这次教训。
利息的事情，水很深
贷鼠借款利息是多少？这个问题一天之内可以被问到八次。其实没办法给出一个准确的数字。
不同的资金方之间的利率差别很大。年化7%以上都有，也有36%左右徘徊在红线附近。主要是看是否能够匹配到人。这里有一个很多人都不知道的细节：平台上面所展示出来的利率区间通常是最佳选择，在进去之后才可以看到具体产品详细说明中真实的范围。但是说实话，大多数人根本不会去看这些额度，并且看到额度的时候眼睛就会发光。
去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱左右的信用卡没还。他在平台上申请了之后就被匹配到一家小贷公司那里去综合年化利率是28%。后来找我帮忙走银行经营贷款通道，最后批下来的是5.6%，年化。差了好几十倍呢！当时他就拍大腿说早知道先问问专业人士。
三个实用建议，可以帮你省不少钱
第一，申请之前要先查一下征信。自己心里要有数，并不是不麻烦别人的意思。信用报告中有逾期记录、查询次数过多或者负债比例过高都会对审批结果以及利率产生影响。见过太多人两眼一抹黑往上冲，被拒了也不知道为什么。
第二，不要贪多。一次申请一个产品就可以了，并且不能看到多个选项就全部点一遍。每次点击都会产生一次征信查询记录，累积多了之后再进行贷款就会比较困难了。这个数字我已经记不清了，大概是在两个月之内查过四次以上的话，很多银行系的产品直接被拒绝。
第三，看清楚合同之后再签字。电子合同也是合同，并且不能太快地点击"同意"按钮。主要关注年化利率、提前还款违约金以及逾期罚息率这三个数字。有些产品在还清借款后需要支付剩余本金的3%作为违约金，而人们一般不知道这一点的时候就办理了这些事情。
哪些人可以走这个渠道？
坦白一些事情。
如果你资质好，有公积金、社保和打卡工资都齐全的话，我建议你直接去银行。利息低、额度稳，在平台上的没有必要。但是像我的老周那样做餐饮的银行门槛摸不着，急用钱又找不到路子的时候可以试着在平台上碰一碰运气。比借高利贷要好得多。
还有一类人征信上有一点小瑕疵但是并不严重，可以尝试一下。平台上的资方很多，风控标准也不同，不知道哪家能过。我有个客户，在征信上有一次逾期记录，银行不能批贷了，后来在平台上找到一家消费金融公司顺利下款了，并且利息比较高一点，但解决了燃眉之急。
另外还有一件事情要提醒你。平台上的部分产品会收取服务费，但是有时候不会直接标明在价格中，而是被包含到综合成本里了。年化利率为18%，加上服务费用之后就变成了22%左右。不同城市的情况不一样，在具体的地方要看当地的政策以及资方的规定。
最后再说一下
贷款这件事，并没有最好的渠道，只有最适合你的那个。不要只看广告上说得天花乱坠的了，自己算一下才是正经事。如果你实在拿不准的话可以找一个靠谱的中介问问比较好一些，比你自己瞎琢磨要好得多。但是找中介机构的时候也要睁大眼睛，在这个行业里坑害人的也不少啊。
