2019年的冬天到现在我依然记得很清楚，手机里躺着七八条催款短信，利息滚得比我的工资还高。那时候我是只无头苍蝇，在哪儿都能钻进去，结果怎么样？撮合个人借款平台有哪些这个问题，我硬是用三万多块钱的冤枉钱把答案试出来的。今天这篇并不是教科书式的，而是我的一个过来人踩过的坑之后复盘所写下的心得，希望能给到大家少走弯路。
什么是撮合个人借款平台？先弄明白再借钱
说白了，这样的平台自己不掏钱借钱给你，它就是一个"中介"。把需要贷款的人的信息搜集起来，并匹配给愿意放款的机构或者个人。这和直接向银行申请借款完全不同。当年我就是因为没弄清楚其中的区别才以为都是正规的机构，最后被中间的服务费坑得连裤子都没有了。撮合个人借款平台比较靠谱的是哪些？这个问题后面再详细说一下，在此之前你只需要记住一点：中介要收中介费是理所当然的事情，但是收费多少要有一定的标准。
当年我踩过的坑，你千万不要再蹈覆辙
第一次接触撮合平台是出于资金周转的需要，额度不大，只有两万元。在某APP上填了信息之后就可以立即通过审核了，心里那个舒坦啊。结果钱到账的时候发现扣除了两千多元的服务费，最后拿到的一万七里合同上的借款金额还是两万。那时候年轻，觉得能解决燃眉之急就行，并没有算好账。后来一计算就知道年化利率很高，在喝血的程度上。隐形砍头息的套路现在还有很多平台在使用，只是包装得比较隐蔽一些。
还有一个坑就是信息泄露。我在一个不知名的平台上注册过，没有借到钱，但是接下来的一个月里，骚扰电话就没有停过。各种贷款推销以及诈骗电话都存在，对方对我的个人信息了如指掌。你生气吗？因此我有一个原则：对于新出现的平台先做背景调查，看看是否有正规牌照，并且不要随便把身份证、银行卡等信息交出去。
撮合个人借款平台有哪些种类？
市场上撮合平台大致可以分为几类。第一种是银行系或者持牌消费金融公司旗下的，比如某些银行旗下消费贷平台。比较正规，利率公开透明但是门槛也比较高，征信审核严格。第二类为互联网大厂所拥有，在行业内广为人知，依托雄厚实力和完善的系统构建了优质的用户体验。第三类就是各种P2P转型的或者是小贷公司的，这类最为混杂，有好也有坏，要擦亮眼睛才行。
我个人认为，如果可以的话，最好选择前两类。不要觉得麻烦，省下的一点时间可能会造成一定的经济损失。我的一个朋友征信一般，在大平台拿不到钱了，病急乱投医找了个小平台借钱。结果怎么样？借一万回来八千，还的时候还得还上万三。坑爹的操作在大的平台上已经很少见到了。
怎样判断一个平台是否可靠？
这个问题没有标准答案，但是有一些土办法。第一看车牌号。正规的平台都会在官方网站或者手机APP底部公布营业执照、小额贷款牌照或者是相关的金融牌照。那么呢？赶紧走吧。第二是查看利率展示情况。正规网站都会标明年化利率，并不会隐瞒不告诉用户。只说日息万分之几，借一千每天几毛钱，没有告诉你年化的大概率有问题。自己算一下，日息万分之五的话，一年就是18.25%，还没计算各种服务费呢。
第三，催收的方式。其实很多人想不到这一点，但是它很重要。正规平台的催收是合法合规的，并不会泄露通讯录信息也不会上门泼漆。当年被小平台暴力催收吓到的时候，那种感觉谁经历过就知了。虽然国家打击力度大增，但阴沟里的老鼠还是有的。
一些常见的错误观念
很多人认为撮合平台就是高利贷，这话是对的也是错的。正规持牌的平台利率在法律允许范围内，一般年化不超过24%。但是确实有些不规范的平台，打着撮合的名义干着高利贷的事情。主要看自己有没有分辨的能力。
还有人认为平台越多越好，广撒网总能批到一个。大错特错。每次申请都会在征信上留下查询记录，查询次数多了之后征信就会出现问题了，再去正规渠道借钱就更难了。我以前就是这么把自己玩死的，征信报告有十几页纸都是查询记录，银行客户经理看了直摇头。
申请的时候小细节，就决定了成败
说一个很少有人知道的事情。填写资料的时候，工作单位以及联系人就很重要了。有些平台会打回访电话，如果填的单位电话无法接通或者对方表示不认识你的话，直接拒掉就可以了。有一次因为填写的公司电话是以前公司的，早就注销了，被拒绝了也不知道为什么。另外申请的时间也有所讲究。一般工作日早上提出申请，审批速度最快，那时候审核人员都在岗。周末或者节假日的时候，很多平台都是系统自动处理，在这个时间段内的通过率会比较低一些。不同的平台可能会有不同的情况，但是大体上是这样的。
另外不要频繁更换设备登录。平台风控系统会记录你的登录设备，如果今天用这个手机明天就换到另一个手机上登陆的话，那么系统的警报就会被触发，并且认为你账号有异常情况发生，从而怀疑被盗号行为的存在并直接冻结该用户的额度。我以前也干过类似的蠢事，换了新手机之后老账号怎么也登不上了，最后只好重新注册一遍，之前的借款记录全部丢失了，想再借的话，额度就直接减了一半。
我的建议：借钱之前先问自己三个问题
这笔钱能不能不借呢？可以找亲戚朋友帮忙周转一下吗？借款之后，还款来源是否稳定？想好这三个问题再行动吧。不要像我当年那样，糊里糊涂地背上一身债，还了好几年才解脱出来。借钱并不是坏事，但是没有规划的借钱就不好了。
最后再说一下，撮合个人借款平台有哪些靠谱的选择？从大的方面来讲，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部平台优先考虑；其次可以挑选招联金融、马上消费这些持牌机构。小平台也是不可以碰的，但是要弄清楚它的底细，并且算清总的费用。别被"秒批""免息"这几个字眼给蒙蔽了，羊毛是长在羊身上的，世界上没有免费的午餐。
如果真的需要借钱的话，先去银行问问，现在很多银行都有线上消费贷，利率比平台要低很多。征信实在不行再考虑撮合平台，但是一定要量力而行。借钱的感觉不太好受，能不借就不借吧。
我现在还清了债务已经两年多了，征信也恢复好了。回望那段被催收、拆东墙补西墙的日子，简直像一场噩梦。所以这篇文章写出来就是为了给正在经历或者即将经历的人一个提示：不要慌张，不要乱来，看清情况再走吧。
