上个月表弟突然给我打电话，开口就问能不能借五千块钱周转一下，并说看中了白云钱包这个平台想要让我帮他把关。说实话我对网贷平台一直都很警惕，前几年我也被乱七八糟的手续费坑过一次，损失惨重。因此这次我特意花了两个晚上时间去研究该平台的所有内容，想弄清楚白云钱包借款怎么样到底是不是一条可靠的路子。

白云钱包借款可靠吗？再看看它是哪个神仙派的

很多老铁借钱的时候根本不关心背后是谁放款，这个习惯真的应该改一改。白云钱包其实就是助贷平台的一种，它本身不一定直接给你钱，而是把你推给其他金融机构或者银行。

有什么区别呢？差别很大。

如果是银行直接放款的话，利息以及合规性就比较有保证了；如果推给一些小贷公司或者其他地方的金融机构的话，则后面的事情就没有那么确定了。去年我帮一个做餐饮的朋友看过类似的单子，在平台上写着"低息"，但是放款方是外地的小贷公司，七七八八的服务费加起来综合成本很高。因此你在白云钱包申请的时候要仔细看看最后放款的是谁，很多人的页面上都有小字提示，不要只点确认。

此事无商量余地。

申请过程中存在的看不见的门槛

我表弟当时看了广告就"秒下款了，心里美滋滋的。但是我不急着告诉他，在流程里有没有坑先观察一下吧。我自己用手机模拟了一下操作发现其中有些地方很有意思。

首先它要你授权通讯录，这是几乎所有的网贷都会有的要求，也是最让人不舒服的地方。其实现在很多平台都说"不授权也可以申请"，但是如果不授权的话通过率就会打个折扣。这就是行业的潜规则了，在这种情况下他们就得考虑如果违约之后是否可以去爆你的电话簿。

其次，在申请的时候有一个会员费或者加速包的选择，默认是勾选好的。这东西很坑人，如果不注意的话借一万块钱可能会先扣几百块的会员费，钱还没拿到就已经亏了一大笔了。我当时看到默认选择就被取消了，这笔费用花得完全没有必要。

这里有一个网上查不到的细节：我观察过好几个类似的平台，发现如果晚上11点之后申请的话，系统给你的额度一般都会比白天低一些，并且利率显示会偏高。风控部门的朋友说因为夜间审核人手少所以系统的风控策略就会自动变紧为了降低风险就没人会在深夜的时候进行操作了因此想借的钱朋友可以避开工作日的上午或者下午去点别大半夜的睡不好觉瞎做尝试。

利息和费用：算清楚了再开始吧

说到利息，这是大家都最关心的问题。我在网上看到很多人问白云钱包借款利率高不高，我就用计算器算了一下。

平台宣传的时候会说日息万分之几，听起来好像很便宜。比如日息为万分五的话，借一千块钱一天也就五毛钱左右吧？但是换算成年化利率看看怎么样呢？万分之五乘以365天就是18.25%，还没有加上其他的费用。

再加上会员费、服务费和担保费的话，年化利率就会达到24%以上。去年我的一个做建材的朋友征信上出现过两次逾期的情况，在急需用钱的时候就通过某平台借款了，最后算下来综合成本接近30%，事后拍大腿后悔不已。这个数字我记不太清楚了，大概就是这么个意思吧，比银行信用贷款高很多。

借一万块钱，一年的利息就要两三千块，压力大不大？

所以在申请之前一定要让平台把完整的还款计划表发给你，不能只听客服的忽悠。如果他们支支吾吾不愿意提供详细的数字的话，那么很可能有问题。

审核速度以及下款概率的真实体验

这一点我得客观地说，白云钱包这样的平台审核速度比银行要快一些。办个信用贷，在银行那边可能需要等上两天左右的时间，并且还要接受回访电话的询问。基本上所有的线上平台都是由系统进行审核，最快的话半个小时就可以得到额度了。

但是速度很快，并不意味着通过率高。

我的表弟征信有点问题，之前点网贷点多了一点儿，查询记录很多。他申请白云钱包的时候就被拒了，并且没有给出任何理由。这就是现实情况，许多平台会宣传"门槛低、通过率高"这样的话语是针对有良好信用的人说的。如果你的征信有问题或者负债比例过高的话，系统就会马上把你刷掉。

还有一件很无厘头的事情，有些平台会给你一个"预授信额度"，看起来很高，比如给你的预授信额度是五万元。等到你真正想要提现的时候它就会提示你综合评分不够所以只能取五千或者干脆提不出来这样的套路我见过很多次就是骗你看注册、授权资料的。

那么还会怎样呢？催收的事情

这话题比较沉重，但是还是得说一说。万一你借钱不还的话会发生什么？

经过我多年的金融经验以及身边人的情况来看，逾期一周后短信轰炸加上机器人打电话提醒。这个阶段还算温和一点的催促你尽快还款。

超过一个月没有反应的话就转人工催收了。此时电话的次数会增多，而且也会打到你当时填写过的紧急联系人那里去。有一次因为忘记还款日而晚还了三天，接到了很多个来电之后我都想把手机扔掉，最后还是赶紧把钱补上才安静下来。

正规的助贷平台现在也不敢太暴力了，毕竟国家管得比较严。但是软性的骚扰方式也存在一些问题，例如一天之内被打十几个电话或者威胁要上门等等都会让人感到很烦心。逾期记录会被上传到央行征信系统里去，在之后办理房贷、车贷等事情就基本不可能实现了。

适合的人群有哪些？

说了这么多，白云钱包借款怎么样到底能不能用？我的建议是因人而异。

如果你征信好，工作稳定并且有社保公积金的话，我建议你直接到银行申请消费贷，利息低、额度大而且安全，在网贷平台里浪费时间就没必要了。

如果征信有点小问题，银行那边批不下来的话，又急需几千块钱周转十天半个月左右的，那么白云钱包这样的平台可以作为备选。因为它门槛低、速度快，在急用的时候还可以应急一下。

但是一定要注意，不要用贷款来还贷。见过太多人为了偿还这笔钱而借入那笔钱了，债务越滚越大，最初欠两万后来变成二十万，全家都跟着受苦。

借钱这件事，并没有最好的平台，只有最适合你的方案。

最后我和表弟说，如果实在急用的话可以先试着申请一下，但是要仔细看清楚每一期的费率，不能随便签字。后来他向银行借了三千块钱，并且分六个月还款，虽然利息比较高一点，但还好能承受得起，而且也没有出现乱收费的情况。他说算了一下大概多出两百多元钱的利息，在可以接受的程度之内。

你想知道我推荐不推荐吗？可以找亲戚朋友借钱，实在没办法了再走这条路，并且借之前要算好自己能不能还上。