百度有钱花借款怎么样？银行经理酒后吐真言，这3点内幕你得知道

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串的时候喝了点黄汤，话题自然就聊到了各大网贷平台。新来的客户经理问我说："哥，客户老问我"百度有钱花借款怎么样怎么办？可以替他们做一下吗？放下手里的羊肉串，擦了擦嘴角的油水之后就跟他说道：“如果真心为客户着想的话，就把里面的门道给客户讲清楚一点吧。" 这事儿说起来话长一些，在行里面大家心里都有数儿，今天我就冒着被同行喷的风险跟大伙聊一聊。

客户经理也会去问百度有钱花借款靠谱吗

我们做银行信贷的，按理来说应该把客户往自家的产品上引。但是实际情况是，银行门槛很高。去年有一个小老板来做装修贷款的时候征信没有大的问题就是查询次数多一点被审批系统直接拒绝了。那时候他急得团团转，工人工资发不出来，材料商又催款，总不能去借钱吧？我当时建议他试试大平台的产品，有钱花之类的。

那么你又会问，这不是把客户往外推吗？有时候客户的资质处在临界点上，银行系统就是铁面无私，一点通融的余地都没有。与其让客户等着别人来帮助他们解决资金问题或者去寻找一些不明来历的小贷公司进行借贷的方式不如通过正规的大厂产品获得融资更可靠。百度是互联网巨头之一，旗下的度小满金融（原名百度金融）持牌经营，并且大部分的资金来源都是来自正规的银行以及消费金融机构，因此在安全性方面要比那些非法机构要好很多。这点我必须说实话，不能吹也不能黑。

但是正规不等于便宜，也不代表随便借。里面的坑我一般不会告诉别人。

审批速度很快，但是风控逻辑你得明白

为了能够迅速拿到钱，很多有钱人选择了借钱消费的方式。这是真的，全线上操作，不需要到网点去办理手续，也不需要填写许多表格资料，在刷脸的时候就可以得到额度了。一个90后的女孩子想要参加进修班但是手头比较紧张，上午提交申请下午就收到了款项。我们银行线下审批的效率确实比不上这样的水平。光是走流程、签字、抵押登记就要一个星期左右才能完成。

但是快有它的代价。你认为系统会随便给你批额度吗？错！

我观察到很多客户的案例，发现有钱花的风控对"百度系"的数据很敏感。你平时用百度地图导航是否规规矩矩、在百度搜索中搜过什么内容以及手机里安装了哪些APP都会影响你的审批结果。别傻了认为没有逾期就可以随便下款？有时候你在手机上装了很多借贷软件，系统判断出你是资金饥渴状态比较强烈的人之后就直接拒绝你，并且没有任何解释说明。

还有一件事情需要说明一下。去年有一个客户，平时信用很好，只是点了几个网贷平台的"查看额度"之后，在有钱花上申请就被直接拒绝了。他来找我问为什么的时候我就看了一下他的征信报告，没想到一个月之内就有七八条硬查询记录。系统认为他在四处筹钱，风险很大。因此不要手忙脚乱地去点查信用情况一次又一次都是要遵守的铁律

利率那些事儿：广告中所提到的低息你不一定能够享受到

广告上天天喊着"万元日息低至XX"，听着挺有吸引力的吧？别着急下决定。低到底的时候学问就大了。实际上大部分普通人申请到的利率比广告宣传要高很多。我接触过的客户中能拿到最低档利息的人很少见。

一般情况下，有钱花的年化利率（单利）多在7.2%到18%之间波动。具体多少要看系统怎么给你打分。业内流传着这样一个不成文的规定：如果你是百度重度用户，经常使用百度网盘、百度地图，并且行为记录良好的话，那么拿到低息的可能性就会大一些。我无法提供官方文件来证明这一点，但是从大量的案例来看，确实存在这样的规律。

还有还款方式的一个坑。很多网贷平台默认选择等额本息或者先息后本，看起来每月的还款压力不大，实际上算下来总的利息却不少。建议大家申请的时候用计算器计算一下实际年化利率，并不是只看日息、月息这些数字就可以的了事。很多人借款时觉得没有多少钱，还完之后才发觉自己已经很痛苦了，这就是没算好账。

提前还款会产生违约金

这点特别坑人。很多客户认为借了钱之后手头宽裕就可以提前还清了，不需要承担任何风险或者成本。结果一操作就发现要收违约金！有钱花的部分产品是支持提前还款的，但是具体是否收费、收费标准怎样，则需要看你借款时所签订的具体合同而定。有的在到期后（例如3个月）可以免去违约费，但有些则是一直收取。这个细节很多人都不注意，在借钱的时候没有看清楚，在还钱的时候才发现自己被"割了肉刀口都没有来得及拍大腿"。

使用了之后会对以后在银行申请房贷产生影响吗？

这个问题是我被问到最多的一个，也是我今天最想强调的。很多年轻人认为按时还款信用就会越来越好吧？

大错特错！

在我们银行审批房贷或者大额经营贷的时候，有一条不成文的"红线"：如果你名下网贷笔数过多或者是未结清的小额贷款余额较大，那么审批通过的概率就会降低很多，甚至直接被拒。为什么？因为对银行风控来说，经常使用网络借贷的人一般说明资金周转出现问题、还款能力有疑问。即使你从来没有逾期过，这笔记录也有可能成为你在购房路上的一个障碍。

去年我负责的一个房贷客户，收入证明、银行流水都很优秀，首付也足够了，但是征信上出现了问题。他之前在有钱花以及其他平台借过几次钱，并且都已经还清了，可是那几十条查询记录以及借贷记录却让审批领导皱眉。最后让他写了情况说明并且提高了首付款比例才勉强通过审核。这件事我到现在都还记得很清楚，客户那个时候的后悔之情就如当初点网贷一样，在心里很强烈。

因此，如果你这两年有买房买车的打算的话，请听我一句劝：千万不要去碰网贷了，哪怕它再方便、正规。保护好自己的征信比省那点利息重要一百倍。