上个月15号，我得到一条线索，读者小林说他借了钱给平台，并且合同上写的是年化12%，还款时计算出接近24%。这件事让我又犯起了职业病，于是决定好好查一查这个网站吧。其实，在调查之前我也很想知道为什么会这样两极分化那么厉害百贷宝借款怎么样到底靠不靠谱？是被恶意攻击还是真的有问题呢？为了弄清这个问题，我花了三个月的时间采访了30名使用过该平台的借款人，并且找熟人联系到了两位以前内部员工进行了交流。
一、秒下款的人后来怎么样了？
小林是做服装批发的小商户，在杭州，去年年底资金周转困难，急需8万元用来进货。他在手机上看到了百贷宝的广告，说它"门槛低、放款快"。当时他也是病急乱投医，并没有仔细阅读条款就点了申请按钮。钱真的到了帐户里了，这一点没骗人，前后一共也就半个小时的时间。但是问题出在后面的地方。
拿到钱之后他才发现，除了利息之外还有"服务费"、"担保费"直接从本金中扣除。借8万元实际到手的是7.2万但是还款的时候还是要按照8万的本金额来还。这事儿能怪谁呢？还不算完啊。在被采访过的30人当中有19人的经历是相同的，比例非常高。这就是以前砍头息的做法换了个名目继续收的意思了
有个做餐饮的老板娘叫王，借了15万块钱，合同签得很快。结果怎么样？每个月还款金额比她预计的大很多。她在拿到合同时就问我能不能帮忙算一下，并且当时整个人都是懵的。我给她算了笔账，把所有的费用加起来之后实际年化利率已经超过了法律规定的上限了。这件事应该找谁说理呢？
二、百贷宝借款利息到底高不高？
这是大家最关心的问题。我在调查中发现，人们对利息的感知是有偏差的。官方页面上显示的日息万分之几、月费率百分之几看起来并不多。但是你用计算器算一下的话会吓到你的吧？比如借一万块钱分十二期还款，每期还九百多块看上去很合理吧？IRR（内部收益率）计算出来之后，年化可能会达到18%以上甚至更高。
我特意对比了几家主流平台。某行信用贷年化6%起；某知名互联网平台，年化10%左右。百货宝的综合成本，在我所采访过的样本中一般为15%-24%，这个区间内浮动很大。具体的数字我不太记得了，大概的情况是这样的，不同的资质的人申请到的利率是有一定的波动空间的。但是有一点是可以确定的：它绝对不便宜。
而且这里有个坑需要说明一下。很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实不是这样的。大刘去年借了五万元钱，每个月都准时还上去了，但是最后一期因为银行系统的延迟操作导致迟到了几个小时才扣款。好家伙直接收他二百多块钱违约金。这钱拿得理直气壮，在合同中写明过，并且字很小，谁没事天天拿着放大镜看合同？
三、关于催收，有些话我憋着急要讲
这块内容其实是有一定敏感性的。但是既然我已经做了调查，就不能避重就轻了。在被我采访的30个人中，有5人是由于各种原因而逾期的。他们的遭遇怎么说呢？挺让人不自在的。
小张是95后的毕业生，去年毕业之后借了八千元买了一台电脑。后来失业了，逾期10天左右。那十几天的时间他形容为"噩梦"。电话轰炸每天都有二三十个接进来。最过分的是催收电话打到了他的公司前台，说他已经欠钱不还了，差点丢了工作。这样的催收方式是否合法？我问过一个做法律的朋友，他说这已经涉嫌侵犯隐私了。但是很多小平台都是这样做的，并不是百贷宝的特例。
但是我也要说句公道话。今年政策比较严格，比前两年规范多了。去年还不是这样的情况，现在政府刚刚调整了政策，所以目前打电话到通讯录里的电话应该不会出问题了吧？但是如果真的出现逾期的情况的话，在压力方面肯定也不会少于其他时候的。所以在借钱之前要先问自己：万一还不了钱的时候能不能承受得住这个压力？
四、这个平台适合什么样的人？
说了这么多坑，是不是这个平台就一无是处了？倒也不是。存在即合理，它有自己的受众群体。通过采访发现，在使用该平台上的人大多有以下共同点：因为银行贷款申请不成功或者急需用钱而无法等待漫长的审批过程。
老周是包工头，征信上有担保记录，银行一看就摇头了。去年工程款拖欠导致工资不能发放出去，他急得白发苍苍。那时候找到百贷宝的时候利息比较高一点但是钱比较快到手解了他的燃眉之急。用他的说法就是："利率高点可以接受一些吧，总比工人闹事要好得多。"对于老周这样的情况而言，能不能借到钱是第一位的，成本则是第二位的。
那么你问的话百贷宝借款怎么样，我的回答是：看情况。资质好的人可以从银行贷款的话就不要来凑合了，利息差的可不是一点两点。但是如果你征信有问题、急需用钱、短期周转一下的话，它也确实是一个可以救急的地方。前提是你算好账了，并且不被表面低费率所蒙蔽。
五、一些只有内部人员才知道的秘密
这部分内容是我调查得到的"干货"。我的一个前内部员工朋友告诉我，该平台审批系统的特性为：下午两点到四点之间的申请被通过的概率比其他时间略高一些。原因应该是当时资金方刚刚开始放款，所以额度比较充足的原因吧。这个我不能验证真假，但是既然别人说了，大家不妨试一试，反正也没有什么损失。
另外还有一件事情。很多人不知道，在申请的时候有一个"会员权益"的选项，默认是勾选好的。每个月几十块钱，说是可以提高额度、降低利率。那又怎样呢？根据我的观察来看，开通了会员之后，并没有发现其贷款额度有明显的提升情况；而相应的年化利率也维持在原有的水平上。这钱花得值不值得呢？因此申请的时候眼睛睁大一点把勾选去掉可以节省一笔。
另外提前还款也有讲究。有些平台可以提前还掉利息，但是百贷宝就不一样了。它有违约金，并且很多。你借了一年之后想要早点归还的话，可能会发现要偿还的钱比预计的多出好几千元。合同中写明了这件事，但很多人根本不知道。因此在借钱之前先把合同仔仔细细地看一遍，尤其是其中的小字部分不要忽略掉。
六、我的建议
调查结束后，我心里比较复杂。一方面这些平台解决了部分人资金上的需求，特别是被银行拒之门外的人。另一方面高成本、各种名目的费用以及激进的催收方式也给很多借款人带来了更大的压力。
如果你想要使用这个平台的话，我给你一些实际的建议：
- 先算好综合成本，把利息、服务费、担保费加在一起，看年化是多少，能不能承受。
- 合同逐字审查，尤其是提前还款、逾期违约金等条款要仔细阅读。
- 量力而行，借的钱要控制在自己的还款能力之内，在不给家人带来负担的情况下合理消费。
最后说个事。采访结束之后，我又联系了开头提到的小林进行了回访。后来他请律师朋友帮忙和平台协商退还多收的部分费用。但是并不是每个人都有这样的幸运。借钱的时候很容易还钱就很难了。想好了再签字吧，不要让今天的冲动变成明天的负担。
