说实话，写这篇东西我犹豫了很久。因为我在银行工作了这么多年，有些话属于"内部消化"的，并不应该对外说。但是前两天有一个刚毕业的小青年来网点办理房贷业务时征信报告被拉出来一看我就拍大腿——全是小贷查询记录里面就有白条。他问到白条借款花怎么样能不能用作首付过渡一下，我当时真的想拉着他手说：孩子你这是往坑里跳啊。这件事让我心里堵得慌，今天干脆把里面的情况查清楚了。

白条借款花在审批系统中出现就是个敏感信号

很多人认为白条就是普通的消费分期，和刷信用卡差不多。这样的想法是大错特错的。在我们银行的审批系统中，白条、借呗、微粒贷等产品被归类为"互联网小额信贷"。虽然现在很多白条都接入了征信体系，但是它在系统中的权重与传统信用卡完全不同。

你会问：按时还款、不逾期就可以了吧？

不是那么容易的事。系统除了看你还是否还钱之外，还会看你"缺钱"的程度如何白条借款花产品特点是额度小、放款快、使用频率高风控模型判定你是资金紧张状态的时候就表明了你存在较大的风险

去年十一月的一个做建材生意的客户，征信上没有出现过逾期记录，但是因为白条、借呗等使用频率过高，在近半年内查询了二十多次，导致房贷申请被系统直接拒绝。后来有人来找我问这个问题的时候，我就实话告诉他：系统的判断是认为你缺少现金流，并且银行不愿意给你贷款。

白条借款花对贷款审批有影响吗

这里要透露一些不能说的秘密。我们行内部有一个不成文的规定，不同的城市情况不同，在此我就以我所见的情况来谈吧。征信报告中出现小额贷款公司、消费金融公司的查询记录，并且在最近三个月内出现了四次以上时，系统就会自动扣分。这个扣分不像逾期一样直接毙掉人，但是它会把你的综合评分拉低一个档次。

本来可以享受基准利率下浮10%，现在变成了上浮5%。这点差别不大，三十年的房贷加起来能买一辆小车了。

说实话，见过很多踩到这个坑的人。他们认为白条很方便，在买手机、交房租的时候都会用它来付账单，等到需要申请正规贷款的时候才傻眼了。有一个客户到现在我都没有忘记过他，他的白条额度有八千元，觉得不刷浪费掉可惜啊，每个月都刷得满满的。后来办经营贷时，审批经理看到使用率这么高就问了一句：你是不是最近资金链出了问题？

尴尬不？

什么时候可以使用白条借款花钱

白条借款花能不能用，现在说这么多呢？倒也不是。主要看你是怎么使用它的、以及你未来是否有大额贷款的需求。

如果你在未来半年到一年内没有买房买车的打算，手头资金暂时紧张的话，那么白条借款门槛要比银行低一些。下款速度很快、操作也很简单，在手机上点几下就可以把钱打过去。对于短期小金额的资金需求来说它可以解决燃眉之急——哦不对，可以应急。

但是这里有一个坑爹的地方很多人不知道。白条借款的实际利率要比表面看的高很多倍。日息或者手续费率，换算一下年化利息呢？我做了一笔计算，有些分期方案折合之后的年化可以达到18%以上甚至更高。比银行信用贷款要高出一倍多。

你图它的方便，它就图你的利息。算过账了吗？

银行对小额信贷存在的隐性障碍

再透露一个网上查不到的信息。我们在审批信用贷的时候有一个负债折算系数。信用卡的已用额度按照100%计算为债务，但是小额贷款类产品，在一些支行会将金额放大到150%，甚至更高。为什么？由于小额贷款还款的压力大、逾期的风险高所以同样欠下一万块钱的话，白条比信用卡对于你的负债率影响更大。

去年不是这样的，今年政策刚调过头来，风控明显收紧了。所以现在来做贷款的客户，我都会先让他们把小额信贷还清之后再征信更新过来。要不然报上去也是陪跑。

已经使用了白条借款怎么办

别担心。已经用过的人也没有什么好怕的了。

第一，控制使用频率。不能把它当作日常支付工具来用，偶尔救急可以，天天用就是自找麻烦。

第二，如果你近期有办理房贷或者大额贷款的打算的话，提前3-6个月把白条之类的产品结清了之后账户就可以不注销了但是不能再去使用它。使征信报告暂时变得干净一些。

第三，千万不要逾期。白条借款花的逾期影响比信用卡逾期大得多，在风控模型中权重更大，并且会被标为"小额贷款逾期"。

有一个客户之前白条上出现过一次逾期，金额不大，两百多块钱忘记了还。后来申请车贷的时候利率比别人高了两个点。他当时后悔极了，觉得不该贪图那点儿方便利益。

方便是有代价的。

白条借款花和银行信用贷之间到底有什么区别？

说到这儿，有人就会问了：那我不借白条的话，要怎么呢？

如果资质还可以，有稳定的工作的话，银行信用贷款的利率比白条低很多。现在大多数银行都有线上信用贷产品，年化4%-8%的一大堆，审批速度也不慢，最快半小时就可以放款了。

但是银行信用贷有一个门槛，就是你要成为"优质客户"。什么是优质的？公务员、事业单位、国企员工、有房一族……在银行看来都是香饽饽。如果你是自由职业者或者小微企业主的话，那么银行的信用贷款就不太容易通过了，在这种情况下白条借款花就成了一个选择。

但是你要知道，备选项并不等于好选择。正门可以走，偏门也可以走。

使用白条借款花，就等于在你的征信上打了一个烙印：这个人资金周转比较困难。短期内洗不掉这个章。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：我们行去年拒绝的房贷申请中，有接近三成是因为小额信贷使用过于频繁。这个比例不高吧？

白条借款花存在的几个常见的错误观念

再说一些经常被我听到的错误观念。

• "白条不上征信"已经不成立了，现在主流平台都接入了，不要自欺。
• 按时还款就没有问题了——除了要还清借款之外，还要考虑使用频率、额度占用率等都会对你的综合评分产生影响。
• 额度小没关系——额度不大但是笔数多，在风控看来就是"拆东墙补西墙"的征兆。
• 结清之后就没有问题了，但是结清记录会在征信上保留，在最近一段时间的频繁使用也会被发现。

这些误区害了很多人，我不用多说。每周都有人到网点咨询，征信查询后发现全是这样的情形。可以补救的还好一些，有的直接影响到了买房的大事。

你说冤不冤？

我做了多年客户经理，见过太多因为贪图一时方便而把征信搞砸的人。白条借款花这类产品主要是为了给急需用钱但是无法从银行获得贷款的个人准备的。如果你有其他的途径的话，请不要去碰它。如果真的要去接触的时候，心里要有数：这其实是透支了你未来几年内的信用额度。

有空研究怎样从白条上薅羊毛的话，不如花点时间来提高自己的征信状况，在银行办理一张额度高、利率低的信用贷款。这才是正道。

下次再有人问你白条借款花怎么样，你就告诉他：能不用就不要用，用了以后最好不要在半年之内办理房贷。