说到这儿就有点讽刺了，我就是一个坐办公室的人，在去年装修房子的时候差点就被"白领"这个身份给坑了。那时候手头紧张一点，公积金、社保都正常缴纳，并且征信没有逾期记录，心想这就是银行认为的优质客户了吧？结果连续被拒三次之后，我当时真的想拍大腿骂人。后来我花了两个月时间把市面上的各种渠道跑了一遍才知道白领借款怎么样这件事其实并没有网上说得那么简单。
为什么白领身份会变成"坑"？
很多人有一个错误的认识，认为只要工作稳定、有公积金的话借钱就是分分钟的事儿。其实我当初也是这么想的。但是银行却并不这样看待。
去年十月，我第一次到某股份制银行申请装修贷款的时候，客户经理看了我的资料后摇了摇头说："你的负债率有点高。"我当时就愣住了。信用卡额度是五万块，每个月用两三千块钱算不算太低了呢？后来才知道的是看信用卡的使用比例而不是还没有还款的问题。
更扯淡的是，我的工资卡就在这家银行里，每个月的薪水都会准时打到银行卡上，他们居然还觉得我有问题？这件事到现在我都记得清清楚楚。
白领借款其实有个看不见的门槛，就是你的收入要能够覆盖负债两倍以上。很多人认为工资越高越好，实际上银行考虑的是扣除现有贷款月供之后剩下的钱。
白领贷款好哪个平台？不要被广告所迷惑
被银行拒绝之后，我急中生智求助于网络上的各种平台。那时候手机上每天都会推送一些"白领专属贷""秒批30万"的信息点进去看的话要么是利率很高吓人，要么就是额度很小的。
有一个平台给我留下了很深的印象，广告上说年化利率为7.2%，但是当我申请之后发现实际的利率是18%。打电话给客服询问一下，他们表示7.2%的是"优质客户"可以享受的价格，并且我不符合这个条件。我当时就想骂人了，早告诉你一声啊，耽误了我的时间又去查了一次征信。
后来我研究透了才发现，这些平台所谓的"白领专属"，其实就是把正常的商品换个名字而已，并没有减少利率，还多了个名头来骗你。
比较靠谱的渠道，反而是那些不怎么做广告的。最后我办到的一笔是本地一家城商行的产品，年化6.5%，虽然额度只有15万，但是至少可以算作正规利率了。
我踩过的三个坑，你千万不要再踩了
第一个坑就是经常申请查花征信。那会儿我一个月之内就去五六家平台了，每次都会留下一条查询记录。后来有个做贷款的朋友跟我说过，银行看到你短时间内多次提出请求的话就会认为你是"资金饥渴症患者"大概率会被拒。
第二个坑就是只看额度不考虑利率。我的一个同事借了20万，分36期还款，每个月要还7000多块钱。他认为很合算。我帮他在上面算了下，实际年化率接近15%，比银行信用贷款高出一倍以上。这就是亏大了啊！
第三个坑就是轻信"内部渠道"。网上有人声称有银行关系可以包过，十个里面九个都是骗子。剩下的是正规中介，收费3%-5%，图啥？
一个被忽略的细节
网上应该没有搜索到。经过八家银行的查询后得知，不同的银行对于"白领"有不同的定义。有的要求公积金基数在8000元以上，有的需要本单位工作两年以上，还有的要求必须是事业单位或者国企的工作经历。我之前被拒的原因很大一部分是因为那家银行对民营企业的员工存在隐形歧视，并不是他们口头上说的那样。
具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是：国有大行门槛高但是利率低，股份制银行门槛适中，城商行门槛最低但网点少。各个城市情况不一样，在我们这边我比较了解一些。
白领借款如何才能顺利办理？
银行首选，正规消费金融公司次之，不要碰网贷。
银行方面优先考虑的是工资卡，有流水记录的话审批会比较宽松。被拒之后不要着急申请下一家，等三个月让征信查询记录"冷一冷"。
在申请之前，把信用卡的使用率降下来。最好是账单日以前就把钱还进去，使账单金额显示为0或者很低。这个 trick 很多人并不知道，效果非常明显。
另外一点就是不要把所有的负债都如实上报。银行问你有没有其他的贷款，你可以回答说"有，但是金额很小"。尺度如何把握要根据个人情况而定。
去年还不是这样的，今年政策刚调整过，对白领群体的审核就更严格了。以前公积金基数为6000就可以办理的事情现在起要8000元以上才能开始。短期内不会有改变的趋势。
最后几句话真话
白领借钱这件事，说难也不算太难，但要说简单也是不怎么简单的。关键在于不要被"白领"的身份所迷惑了，认为银行应该求着你贷款。实际上比你还了解金融的人不在少数。
我那笔15万的贷款，从申请到放款前后折腾了差不多两个月。中间被拒绝、受骗、差点放弃之后才找到合适的途径。现在每个月还款压力不大，利率也处在可以接受的程度上，并没有出现什么问题。
问一下你推荐办不？我的答案是：能不要借就不借，实在要借的话，先去银行网点问问清楚，别在网上瞎点申请。
另外还有个要注意的事情就是，在申请的时候千万不要伪造材料，银行查出来直接拉黑，以后想办都没办法了。有人用PS工资流水被发现的才叫蠢。
不如先自己把征信报告打印出来看一看，心里有个底再去申请借款会省得白跑一趟。
