前两天老客户小周急急忙忙地来找我，说信用卡账单日到了，手头周转困难，在网上看到有个叫"都来花"的产品，请问这个产品能不能碰一下。说实话我当时脑子里冒出的第一个念头就是：又是一个新出现的网贷平台？如今各种借款APP层出不穷，听名字就感觉很吉利，但是里面的情况相差十万八千里。既然有人提出问题了，今天我就以持证理财规划师的身份来讲一讲都来花借款怎么样咱们不玩弄那些虚头巴脑的术语，直接说跟钱袋子有关的真实话。

别被名字给骗了，先弄清楚它到底是什么

看到"都来花"这个名称的时候，很多人会下意识地认为它和消费分期有关联性吗？其实不是这样。这就是一款典型的网络小额借贷产品，主要特点是没有抵押、无担保的现金贷。钱直接打进银行卡里了之后就不受人管了，但是名字起得有点误导性，容易让人放松警惕。

我特意查看了它背后运营主体的信息，其实并不知名的大银行或者头部消费金融公司。就像你在饭馆吃饭的时候不知道后厨是否干净一样，在门口看招牌还是很亮堂的。在这样的情况下要提高警惕才行。资方背景比较复杂，并不是所有都是正规持牌机构，也有可能是小贷公司的不知名的分支，这会直接对你的后续体验以及安全造成影响。

都来花借款怎么样？算一笔账你就知道啦

我们理财规划师最看重的是数据说话。小周当时被它页面上"日息万分之几"这个描述给迷惑了，觉得好像挺便宜的。别想了，这就是障眼法的一种表现形式。他把借款合同截了个图发给我看，一看综合年化利率就高达24%左右了。

现在银行消费贷利率已经卷到了3%左右了，就算是手头比较紧张的人找亲朋好友周转一下或者用信用卡分期的话，成本大概率都不会比这低。当然我知道来找这种网贷的人征信上可能有点问题，或者是跟银行沟通不畅。但是并不代表着你就不能睁大眼睛去签合同。

比如借一万块钱，分十二期还的话，如果按照它那种常见的等额本息算法再加上可能存在的服务费、担保费等等费用的话，那么你实际付出的成本就会比表面利息高出好几倍。这种事情我见过很多次了，在借款的时候只考虑放款的速度，并且在还款的时候才拍大腿后悔。

还有一个坑爹的地方就是费用展示不透明。合同中会加进会员费、加速审核费之类的，如果不交这笔钱的话额度就给不了批文或者放款速度像蜗牛一样慢。这是典型的捆绑销售行为，在正规的银行里怎么会有这样的事情？

申请流程中隐藏的一些"猫腻"

去年有个做微商的客户，因为囤货需要一笔钱，在都来花上试了一下。她跟我抱怨说申请的时候填了很多信息，通讯录、定位全都被授权了。结果怎么样？钱没借到之后的一段时间里就不断有人打骚扰电话找我麻烦。其实很多非头部网贷平台都有这个问题——你的数据被"用掉"了。

虽然不敢说都来花一定卖数据，但是在这个圈子里用户的隐私保护却是个大问题。为了借几千块钱把自己所有的社交关系网给出去这笔交易值不值得？

再说说秒批的诱惑。很多人是冲着它快去的。风控模型比较粗放，并不像银行那样要看你流水、社保公积金这些东西了。只要征信没有呆账，也没有连三累六的逾期情况的话，基本上都可以通过审核。但是这里存在风险——门槛低就意味着定价高，所以利率肯定不高。

我注意到的一个数据是，大约六成以上的申请网贷的人原本是有资格去银行办理信用卡分期付款的，只是嫌麻烦或者不知道怎么操作。结果为了省下那几天的时间而多支付了数倍利息的成本。血亏。

什么时候可以考虑使用它呢？

说的都是坏话，是不是这个产品就没有优点了？也不能这么绝对。理财要有适配性。如果征信已经花光了，银行大门紧闭，亲友那里也借不到钱的话，在当前的情况下真的需要一笔救急的钱来用，比如家里人得了病或者房租要到期不然就要睡大街的时候，那么就只能去这种渠道借钱了，也算是最后一根稻草吧。

但是即使是这样，你也得把握好时机。业内有个秘密：月底、季末的时候平台为了冲放款量会稍微提高一些通过率，并且利息有时候还会给个优惠券。这不是什么明文规定，但我接触过这么多单子后发现有这样的规律存在。可以在这个时候申请一下，哪怕省下百八十块钱也是赚到手了。

另外，申请之前一定要把授权条款弄清楚。能不勾选的附加选项一律不要勾上。别为了那点额度而把自己以后的道路堵死。

还款的时候存在的"看不见的大坑"

这件事到现在我依然记得很清楚。前年有一个刚毕业的小伙子来找我看他需要进行债务重组，他在都来花这类平台上借了很多次钱，并且是以贷养贷的方式使用这些资金。结果有一笔没有按时还款日归还了两天才算逾期一次。你怎么看？催收电话直接打到了他的公司前台。

很多网贷平台的催收手段很激进。不像银行会有缓和提醒期，这边一旦逾期就会马上开始狂轰滥炸。对你的正常生活、工作有很大的影响。而且逾期罚息采用复利计算方式，利息滚加起来之后会变成一个非常大的数字，让你觉得无法接受。

那么，如果你选择使用的话都来花借款怎么样这已经不是好不好了，而是能不能按时还。在做决定之前先画一张纸把未来的三个月的收入和支出列个表，在还款金额上减掉之后看看剩下的钱够不够吃晚饭。如果少的话不要去碰触。

有哪些比它更好的替代方案？

其实很多时候我们是有选择权的。如果你在国企、事业单位或者大厂工作，即使没有房子和车子也可以申请工行融e借、招行闪电贷等产品，额度甚至比网贷还高一些，利息只有它的零头。

实在不行的话，花呗、白条这些互联网大公司的产品虽然也是分期付款的方式，但是费率透明度要比小平台好很多，并且不会随便使用你的通讯录。再退一步求教于父母也行，在将来背上高利贷之前受点责骂总比背了债务要好吧？

借钱不是坏事，坏的是借了不该借的钱。其实那是一条缠绕在身上的绳索。

小周后来听我的话，没有使用那个APP，向家里人借了钱还清了信用卡欠款。虽然挨了一顿数落，但是省下来的钱可以买双好鞋了吧。

最后建议的话就是：能去银行的就不要去网贷了，可以找大平台的时候尽量少选小平台。到了山穷水尽的地步再签合同也不迟，把合同烂掉之后算清楚每一笔钱然后摁下确认键就好。